Этапы оформления кредита на товар
Рассмотрим, ка именно поступить заемщику, чтобы как без излишних проблем оформить кредит на понравившийся товар в магазине. Самое время поговорить о возможных тонкостях и нюансах этого варианта кредитования, чтобы не столкнуться с трудностями при оформлении кредита.
Готовимся заранее
Всем уже давно известно, и практический опыт – тому подтверждение – что большая часть покупок, которые совершил человек под влиянием эмоций — это деньги, пущенные на ветер. А когда товар приобретен в кредит, траты на столь необдуманный поступок могут приобрести колоссальные масштабы.
Чтобы этого не произошло, и чтобы в бюджете вашей семьи не образовалась ощутимая брешь — как только вы оформили кредит, вам нужно будет каждый месяц вносить в банк довольно крупную сумму в его уплату — поэтому процедура кредитования требует тщательной подготовки.
Приобретать какой-то товар в кредит нужно только тогда, когда вещь действительно вам нужна или в срочном порядке (например, без неё застопорилось дело), или в том случае, когда вы действительно не сможете сами накопить нужную сумму. Большего внимания требуют крупные товары и кредиты под большие проценты: по ним, в подавляющем большинстве случаев более выгодно оформление обычного потребительского кредита или карты на требуемую сумму, нежели взятие товара в кредит.
Но допустим, вы нашли нужный товар. Теперь следует определить магазин, в котором Вы будет сделана покупка. Здесь важно обратить внимание не только на стоимость товара, но и на количество банков-кредиторов: в крупных магазинах, где кредиторами выступают одновременно 3-5 банков, прост не только выбор выгодного кредита, но и возможность снижения переплаты по нему.
Оптимальный вариант – если вы оформите кредит на товар в крупном магазине или мегацентре. Как правило, там работают банковские сотрудники, имеющие более высокую квалификацию, нежели кассиры, и налажена автоматизация всех процессов - покупка/возврат/обмен товара, что снижает риски ошибиться. Вдобавок в крупных магазинах совместно с банками периодически устраиваются акции «кредиты без переплаты», в рамках которых можно купить товар без излишних расходов.
Шаг первый. Выбираем кредитную программу и банк
Итак, подходящий товар найден, теперь нужно подойти к кредитной стойке – они обычно находятся в торговых залах. Не спешите и, тем более, не отправляйтесь прямо к приветливо улыбающейся девушке (на практике именно так поступают почти все заемщики).
Сейчас вам нужно определиться с банком-кредитором и программой кредитования. Лучше
всего обратиться к представителю каждого банка, из всех присутствующих в магазине, с просьбой о предоставлении тарифов по кредитным программам. Потом присядьте где-нибудь и сами (или при участии друга, хорошо разбирающегося в финансовых схемах) сравните все предложения. На это уйдет определенное количество времени, но зато вы будете уверены в выборе оптимального предложения.
Можно поступить несколько иначе — обратиться к сотруднику каждого банка, чтобы вам рассчитали переплату по кредитам (предпочтительно выбрать равные условия по первоначальному взносу, сумме и сроку). При этом обратите внимание на то, какие конкретно услуги и комиссии включены в расчет.
Для сравнения всех предложений Вам по нужна только сумма переплаты по кредиту за весь срок вместе с необходимыми комиссиями и платежами (примите во внимание и платежи за переводы – как правило представители банков не включат их в свои расчеты). Зная сумму переплаты, можно легко подобрать лучший вариант.
Теперь ознакомимся с простейшей схемой расчета переплаты, которой можно пользоваться для удобства:
Переплата включает в себя срок кредитования (месячный)* ежемесячный платеж + комиссии банка (выдача, ведение счета и т.д.) + комиссия за перевод средств (*сколько месяцев совершаются платежи) + сумма первоначального платежа — стоимость товара.
Шаг второй. Определяем условия кредитования — срок, сумма и т.д.
В принципе, это действие можно объединить с первым — так как при предварительном расчете переплаты можно определить, соответствует график платежей тому, что вам по силам.
Максимальное снижение переплаты возможно не только при выборе банка, предлагающего лучшие условия кредитования, но и посредством увеличения первоначального взноса, уменьшения срока кредитования. Хотя здесь нужно учесть, что сумма ежемесячного взноса выплачивается в течение довольно длительного времени. Поэтому лучше оценить свои возможности и с самого начала определить, какая сумма может быть вами выделена на безболезненные расходы по погашению кредита.
Нередки ситуации, когда лучший выход – в оформлении кредита на длительный срок —даже при большей переплате, зато вам не будет грозить риск выплаты огромных штрафов за просрочку платежей.
Шаг третий. Оформляем кредит
Окончательно определив условия кредитования, можно перейти к оформлению документов. Стоит отметить, что к этой процедуре нужно относиться серьезно – все же вы получаете деньги банка, и банк должен быть уверенным в вашей добропорядочности. Представитель банка вправе (правильнее сказать – он обязан) отказать в предоставлении кредита человеку, пришедшему его оформлять в нетрезвом виде, если его личность, платежеспособность, дееспособность и т.д. вызывают сомнения.
Что требуется от человека, решившего оформить товарный кредит?
- действующий общегражданский паспорт, в котором не должно быть никаких лишних пометок и разрывов, стоит проверить – есть ли в нем ваша собственная подпись и необходимые печати. Если вы имеете только временную регистрацию или постоянную, но в другом регионе, заранее уточните в кредитующем банке этот нюанс;
- другие документы: практически во всех банках при оформлении кредитов на товары от граждан требуют второй документ – заграничный паспорт, ИНН, страховой полис или пенсионное свидетельство — стоит захватить хоть какие-то из них;
- действующий и заряженный мобильный телефон с актуальным номером, указываемым ваши в анкете на кредит — при проверке сотрудник банка может позвонить по нему;
- лучше запомнить или записать все контакты: при заполнении анкеты могут потребовать номера вашего мобильного и домашнего телефонов, ваш адрес прописки, еще один телефон для контакта, адрес компании-работодателя, контакты руководителя. Примечательно, что лучшее время для оформления кредитов - рабочее, чтобы при необходимости проверить место работы сотрудник банка сразу дозвонился в вашу компанию;
- уделите внимание тому, как вы выглядите. Сотрудники банка могут отказать клиенту, внешне выглядящему непрезентабельно, со стойким запахом перегара, имеющему наколки или тату, спрятавшему глаза за очками и т.п.;
- важно и то, как вы ведете себя при оформлении кредита. Будьте спокойны и уверены, не стоит нервничать, отвечайте на вопросы четко, но помните, что «заученность» тоже может вызвать подозрения.
Шаг четвертый. Оформляем документы и скрепляем их подписью
Итак, все перечисленные выше шаги благополучно пройдены, и банковский сотрудник дает Вам договор, который нужно подписать. Не стоит спешить и внимательно прочтите его, соответствуют ли его условия тем, которые вы обсуждали ранее:
- сверьте свои реквизиты, указанные в договоре (ФИО, данные паспорта, место жительства). Если специалист по кредитам в чем-то ошибся, документ придется переоформлять по новой, но лучше сразу же это сделать, а не по прошествии нескольких недель, когда в банке в ходе проверки ошибка будет замечена;
- посмотрите, правильно ли указано наименование товара и — особенно — его цена;
- ознакомьтесь с графиком платежей, приведенным в договоре — кроме ошибки сотрудника банка в договоре могут присутствовать те платежи в расчет, о которых предварительно вас не уведомили, не менее важно прочесть пункт о том, может ли банк сам, принимая то или иное решение, изменить условия кредитования — например, увеличить срок или сумму первоначального платежа.
Если вы довольны и графиком, и договором, приступайте к его подписанию. Помните. Что подпись в договоре должна быть идентична подпись в паспорте. Если по каким-то причинам это сложно (паспорт выдан давно, и подпись стала другой, или она витиевата), заранее попрактикуйтесь в этом.
После того, как вы подпишете документы, возьмите себе полагающийся экземпляр договора, график погашения, адреса банковских офисов.
В заключение:
Итак, вы оформили кредит, внесли в кассу первоначальный платеж (если это предусмотрено договором) и взяв товар, уходите. Только запомните, что через месяц Вы должны будете внести по кредиту первый платеж.
И напоследок – немаловажный штрих: нужно сохранять все документы по кредиту (наряду с собственно договором, это еще и квитанции, платежные чеки) – все это должно быть в целости до тех пор, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту.
