Фиксирование высокого дохода по вкладу на длительный период

Как только начался текущий год на вкладах в банках была реальная возможность получить высокий доход до 23% годовых, но сегодня трудно найти предложения, предполагающее доходность 16%, причем падение ставок продолжается. Однако вполне можно получить неплохой доход в течение ближайших лет.

1. Поговорим о «лесенке» из вкладов

«Лестница» состоит из нескольких вкладов, которые были открыты под высокий процент на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет. Вклады непременно должны быть с условием пополнения. Большую часть сбережений нужно разместить на короткий срок с максимально возможной ставкой. На остальные положить минимальную сумму, допустимую условиями вклада. По истечении срока депозита – деньги нужно разместить на следующем вкладе. И так далее.

Понятно, метод сопряжен с хлопотами – тут требуется и отслеживание сроков окончания депозитов, и перевозка денег из одного финансового учреждения в другое. Зато в итоге возможно получение максимального дохода. Если ничего не делать, вас ждет разочарование от постоянно снижающихся ставок.

2. С чего начать конкретно?

Сначала нужно найти пополняемый депозит, который можно открыть на 5-летний срок под неплохой процент. Сегодня это, к примеру, вклад «Без потери процентов», его предлагает Русский торговый банк, доходность вклада - 12,58%. На нем следует разместить минимально 50 тыс. рублей.

Потом нужно найти 3-летний вклад. Наиболее выгодное предложение в АйМанибанке – 13% годовых, есть возможность пополнения и снятия по вкладу «Комфортный». Минимальный размер для размещения на счете – 10 тыс. рублей.

Далее – поиск 2-летнего депозита. 14,8% обещает депозит «Просто» от Соверен банка. Минимальная сумма при открытии – 100 тыс. рублей.

Потом нужно дать оценку рынку – тут важно понять, на какой срок банки предлагают максимальные ставки: на 6 мес. или на 1 год. Если на год, то нужно выбрать вклад, допускающий возможность пополнения и снятия на этот срок для размещения там основной суммы. Нам подойдет депозит «Весна-красна», предлагаемый в Кроссинвестбанке со ставкой 16,4%.

Не стоит забывать, что в одном банке размещать можно не более 1,4 млн рублей – это максимальная сумма, застрахованная в АСВ. Если у вас денежных средств больше, то схему придется усложнить и открыть несколько вкладов на каждый срок.

3. Какие риски?

Можно столкнуться с двумя рисками – отзывом лицензии у банка и изменением банком условий по вкладу в одностороннем порядке.

Если банк, в котором вы разместили деньги на вклад, лишится лицензии – не нужно впадать в панику. Деньги в сумме, не выше 1,4 млн рублей, с процентами вы получите по прошествии 2-х недель. И тут же положить их на другой вклад в другом банке.

При изменении (снижении) ставок банком в одностороннем порядке, вы можете подать иск в суд. После кризиса 2008 года ряд банков снизили ставки, но затем им пришлось выдать всем вкладчикам компенсацию за упущенную выгоду. Как раз в то время и стали практиковать внезапное введение высоких комиссий за пополнение, что тоже незаконно. В текущем году уже имели место новые подобные случаи, но при проявлении активности можно настоять на том, чтобы банк отказался от коррекции первоначальных условий договора.

4. Как быть, если ставки снова начнут увеличиваться?

Дождитесь, когда закончит действовать текущий основной вклад и открывайте новый, предусматривающий повышенную доходность с опцией пополнения, а также возможностью снятия (особенно, при большом сроке) средств досрочно.