Финорганизации тщательно проверяют магазины, чтобы платежные системы не штрафовали их

Если по каким-то причинам в интернет-магазине отказывают в приеме банковских карт – это веская причина для того, чтобы задуматься, а легальны ли товары, которыми он торгует и не станете ли вы жертвой мошенничества, если приобретете в нем что-нибудь.

В ходе конференции «FinInternet & FinMobility – 2015» директором дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-Банка Алексеем Голенищевым было рассказано о том, как Альфа-Банк осуществляет проверку торговых предприятий, кому и на каком основании он может отказать в партнерстве.

О запретных трансакциях

Для мошенников карточный эквайринг рассматривается только в качестве источника противозаконного обогащения. Существуют способы обмана эквайера, но, если эквайер внимателен, эти попытки будут им мгновенно пресечены, тем самым от сильно ограничит объем возможного ущерба. Гораздо более весомы могут быть потери банка, если магазин причинит репутационные потери международным платежным системам (МПС) Visa и MasterCard.

Эти гиганты платежного мира внимательно отслеживают, чтобы их карты не использовали мошенники, и чтобы ими не оплачивались сомнительные сделки. Поскольку они лишены непосредственного влияния на торговые точки, МПС систематически оказывают воздействие через банки-эквайеры, нещадно выписывая им штрафы, если вдруг были нарушены правила. Эта мера весьма эффективна: банки вынуждены осуществлять тщательную проверку организаций, заинтересованных в приеме с его помощью карт.

С правилами и мерами по защите бренда Visa можно ознакомиться в Global Brand Protection Program (GBPP), такая же программа MasterCard носит название Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM). Во многом они похожи, но Visa, как считает Алексей Голенищев, в большей степени акцентирует внимание на операциях сомнительного характера, когда деньги уже у продавца, но услугу или товар покупатель не получил. Внимание ПС относится и к другим видам мошенничеств, в частности, когда клиент вводится в заблуждение о качестве товара, при реализации пробных версий продуктов, при подписке без ведома клиента на осуществление дальнейших списаний, на непредоставление товара или услуги после того, как уже пришла предоплата.

Вместе с тем, по мнению МПС, неприемлема нелегальная продажа лекарств, отпускаемых по рецепту, оплата услуг подпольных интернет-казино, продажа детской порнографии, а также взрослой порнографии оскорбительного содержания, продажа поддельного товара, товаров и услуг, которые нарушают право интеллектуальной собственности. В списке попавших под запрет трансакций - продажа изделий из табака (сигареты, табак для кальянов, курительные смеси и даже электронные сигареты). Еще раз стоит подчеркнуть, в данном случае имеется ввиду дистанционная продажа.

О штрафах и санкциях

Если вдруг выявлена трансакция, попадающая под запрет, со стороны Visa и MasterCard на банк-эквайер налагается денежный штраф и принимаются другие санкционные меры. Если говорить о Visa GBPP, то за каждый URL (интернет-адрес) компании, нарушающей правила, банк должен выплачивать $25 тысяч, после чего в течение 7-ми дней нарушение должно быть устранено.

Если по прошествии отпущенного срока нарушение не устранят, банку придется выложить уже $50 тысяч за каждый URL. И так сумма будет расти каждый месяц на $25 тыс. долларов до тех пор, пока штраф не достигнет 100 тыс. долларов. После чего банк может лишиться права заниматься эквайрингом карт Visa. Если подобный инцидент относится к торговле порнографией запрещенного содержания, штраф будет ощутимо высоким – $200 тысяч за каждый URL. При неустранении нарушений банком не в 7-дневный срок, он также может лишиться права на эквайринг.

В принципе схожая схема действует и в MasterCard BRAM. Как подсчитал Голенищев, при развитии самого худшего сценария банку придется заплатить штраф в $450 тыс. за недобросовестность торгового предприятия. Что характерно, на этом, вероятнее всего, проблемы банка не заканчиваются – в скором времени последует штраф и от компании Visa за это же нарушение.

Существует комплекс мер воздействия и на саму на торговую компанию. Если выявляется нарушение правил, МПС оштрафует её, а кампания также может оказаться в списке торговых предприятий, с которыми банки-эквайеры работать уже не будут ввиду запрета.

Чтобы продолжать заниматься интернет-эквайрингом и не попасть под санкциями или штрафами, банки вынуждены осуществлять тщательный контроль над своими эквайринговыми клиентами. По словам Алексея Голенищева, в Альфа-Банке в этом плане устраивается тщательная многоуровневая проверка со скрупулезным выявлением вида и характера бизнеса, каналов продаж, целевой аудитории, предполагаемого оборота, дается оценка IT- и бизнес-компетентности руководства и штата, с проверкой реального наличия магазинов.

Еще до принятия решения о работе с торговой компанией, представитель банка в обязательном порядке посещает его офис, склады и помещения, в которых размещены программно-аппаратные средства, проверяются документы по формам собственности, договоры на аренду и т. п.

С особой тщательностью исследуется сайт магазина, к которому тоже предъявляются требования. Осуществляется проверка описания продуктов и сервисов, цен, контактов службы поддержки (представитель банка звонит по контактным телефонам, отправляет письмо по указанному электронному адресу), правил возврата товара и возмещения средств, правил доставки, указания страны, в которой зарегистрирована компания и адреса её расположения, указаны ли экспортные ограничения, если они есть.

Кроме того, посредством кликов проверяются все ссылки, указанные внутри сайта компании – они должны работать и проходить адекватную обработку движком сайта. Осуществляется проверка наличия на сайте баннеров сайтов и баннерных сетей подозрительного характера. И наконец, нельзя, чтобы сайт принимал реквизиты карт на своем сайте, покупатели обязательно должны быть переадресованы на сайт банка.

Наряду с проверкой сотрудником, сайт проверяют и автоматизированные инструменты. Выполняется проверка на отсутствие вирусов, скрытых и явных переадресаций на вызывающих подозрение сайты, принадлежность доменного имени, доступность и соответствие контента с различных IP-адресов. Изучению подлежат и прежние версии сайта – вполне вероятно, что все подозрительные моменты были с него вычищены непосредственно перед тем, как обратиться в банк.

Но даже если после всех проверок и сайт, и компания вызывают доверие, это еще не есть гарантия того, что МПС посчитает, что бизнес этой компании легален. В качестве примера Голенищев рассказал о торговле поддельными вещами. Вещи, привезенные напрямую из Китая, внешне могут быть очень походить на оригинальные изделия, но их стоимость будет во много крат ниже, что уже подозрительно. Если имеет место сомнение, а снимок и описание товара соответствуют оригиналу, банк выходит на связь с компаниями-владельцами брендов, под которыми эти товары продает конкретный магазин, и запрашивает, действительно ли этот магазин занимается закупками оригинального товара.

Но и это не все нюансы. Прошедший полную проверку интернет-магазин, которому банк уже предоставляет услугу эквайринга, будет проверяться проверяется и потом, причем не реже, чем раз в 30 дней.

И все же формально жесткая процедура отсева не останавливает банки, которые редко, когда отказывают клиентам в услуге эквайринга. По словам Алексея Голенищева, в Альфа-Банке редко отказывают тем, кто заинтересован в интернет-эквайринге. Это обуславливают соответствующие политики привлечения клиентов. Банк изначально не привлекает на обслуживание компании, не соответствующие пунктам проводимой политики.

По словам руководителя центра развития услуг ДБО УБРиР Ильи Скворцова, предоставление эквайринговых услуг является взаимовыгодным видом трансакционного бизнеса с клиентами, и банк практически всегда заинтересован в том, чтобы эта услуга развивалась. По этой причине и отказы банка в услуге эквайринга крайне редки – это едва ли 5–7% от всех заявок. Если говорить про интернет-эквайринг, то там отказы можно встретить чаще – 10–12% случаев. Основная причина отказа - наличие плохой репутации компании или его руководителей. В услуге может быть отказано, если руководство компании ранее было уличено в экономических преступлениях или если компания стоит на грани банкротства. Тогда велика вероятность мошенничеств и возрастают риски утратить дорогостоящее оборудование. В случае с интернет-эквайрингом отказ реален, если сайт компании не отвечает требованиям ФЗ о торговле.

По словам вице-президента, заместителя директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Алексея Киричека, нами проведена большая работа с интеграторами (компании, занимающиеся привлечением онлайн-площадок на эквайринг конкретного банка) и работа налажена в режиме взаимного доверия, когда мы избавлены от сомнительных торгово-сервисных предприятий (ТСП), но и у нас нет не перегибов в риск-критериях. На отсев по безопасности приходится не больше 10%. Причина – в том, что реализуются запрещенные товары и услуги, в том числе запрещенные к реализации дистанционно. Негативный сведения по хоздеятельности ТСП, наличие криминального прошлого у руководства или учредителей компании тоже могут привести к отказу в обслуживании. Также осуществляется проверка сайтов интернет-магазинов на предмет прозрачности для покупателей условий покупки и расчетов, просматриваются и оферты.

Иногда, по словам Киричека, приходится идти на разрыв договора эквайринга в одностороннем порядке. Так происходит, но, к счастью, редко и связано это с выявлением ситуаций с реализацией товаров, которые не были заявлены ТСП с самого начала, с повышенным уровнем претензий, поданных клиентами, пытающихся оспорить покупки на сайтах недобропорядочных продавцов.

По словам начальника управления платежных карт банка «Авангард» Екатерины Володиной, в ходе проверки банк может отказаться открывать счет компании и, соответственно, от предоставления эквайринговой услуги. Это случается редко, и, как правило, из-за того, что не подтверждена реальная деятельность магазина.

По словам вице-президента Московского Кредитного Банка Юрия Григоренко, нас интересует в первую очередь надежность и защищенность платежей по картам, поэтому мы тщательно отбираем клиентов на этапе подключения, а также отслеживаем работу интернет-магазина уже после того, как договор подписан. Разумеется, мы, как и любой крупный банк, разработали свои критерии и руководствуемся ими. В частности, нами проводится оценка прозрачности бизнеса и условий продажи, наличия всех необходимых лицензий, соответствия техтребованиям. Особое внимание отводится оценке качества услуг и товаров, которые предлагает потенциальный партнер. Допустим, мы на 100% не будем сотрудничать с интернет-магазином, который предлагает продукцию, не имеющую лицензии.

По словам руководителя блока «Риски и безопасность» Компании объединенных кредитных карточек (UCS) Александра Кузнецова, в среднем отказы составляют не выше 1%. Мы стремимся к реальной оценке рисков привлекаемых ТСП, чтобы развитию нашего бизнеса не мешали необоснованные отказы в подписании эквайринговых контрактов. Но к сожалению, порой мы вынуждены идти на разрыв договоров и по своей инициативе, и по другим причинам. К примеру, не так давно наша служба мониторинга выявила подозрительную компанию, которая каждый день присылала множество трансакций на крупные суммы. В соответствии с подписанным эквайринговым договором, компания должна была предоставлять автомобили в лизинг, но после расследования стало ясно, что фактически она получала займы от владельцев платежных карт на длительные сроки и под высокие проценты. С учетом того, что компания нарушила условия договора, а также то, что по факту её деятельность предприятия носила признаки финансовой пирамиды, эквайринговый договор с ней был расторгнут.