Исправление кредитной истории

Начнем с того, что 95% кредитных историй россиян находятся на хранении в 4-х крупнейших бюро. Лидерство на этом рынке принадлежит Национальному бюро кредитных историй, бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенному кредитному бюро и кредитному бюро «Русский Стандарт». На сегодняшний день в России работает 16 БКИ. Чтобы знать, какое именно бюро хранит вашу кредитную историю, нужно отправить запрос в адрес центрального каталога кредитных историй (он является подразделением Банка России).

Немного о кредитной истории

В этом документе сосредоточена информация, характеризующая то, как человек исполняет взятые на себя финансовые обязательства. Состав этих данных регулирует федеральный закон о кредитных историях, а сами они находятся на хранении в БКИ.

Формирование кредитной истории

Основными источниками формирования кредитной истории выступают банки, МФО и прочие кредиторы, на которых возложена обязанность по передаче информации по кредитным обязательствам и платежной дисциплине заемщиков как минимум в одно из БКИ. Но и финансовым управляющим можно передавать в бюро данные о банкротстве физлиц. Со стороны ФССП, компаний ЖКХ и телекомов осуществляется передача в БКИ решений суда о взыскании задолженности и алиментов. Бюро хранит кредитную историю десять лет с того момента, когда она была в последний раз обновлена.

На что может повлиять кредитная история?

Данные, занесенные в кредитную историю, являются ключевыми при принятии банком решения о выдаче кредитных средств. Благодаря этой информации, поведение клиента кредитор может предсказать, также можно дать более объективную оценку его риск-профилю для принятия оптимального решения о выдаче кредита. Сегодня меньше 20% кредитов выдают заемщикам, у которых отсутствует кредитная история. Людей, имеющих хорошую кредитную историю, банки часто радуют более привлекательными условиями кредитования в виде пониженной ставки, большой сумме или более длительного срока.

К тому же в последнее время данными из кредитной истории стали активно пользоваться в страховых компаниях — например, когда нужно рассчитать тариф каско для нового клиента.

Всем ли банкам и МФО нужно передавать информацию в БКИ?

Разумеется, в соответствии с федеральным законом 218-ФЗ «О кредитных историях», банки обязаны передавать сведения о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года данные о своих заемщиках в БКИ передаются и микрофинансовыми организациями.

Стоит ли часто осуществлять проверку своей кредитной истории?

Чтобы не ухудшилось ее качество, нужно проводить проверки хотя бы пару раз в год. Тогда - если вдруг выявится проблема, то ее можно будет оперативно решить, без обращения к правоохранительным органам, налоговой инспекции, сотрудникам ФССП и др.

Если вы полностью погасили кредит, причем, неважно, какого он типа, банк должен обязательно выдать вам справку о том, что вы погасили задолженность или, что она у вас отсутствует. Справка может оказаться полезной, если возникнут спорные ситуации, ошибки в кредитной истории и т. п. По прошествии примерно полутора месяцев после погашения кредита, проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что в ней зафиксирован факт отсутствия у вас задолженности по данному кредиту.

Можно ли «почистить» кредитную историю, удалив или исправив в ней данные?

Удаляется или исправляется только та информация, которая не совпадает с действительностью. Допустим, ошибка в персональной информации или недостоверные данные о финобязательствах гражданина: информацию об одном и том же кредите передали два раза; просрочки, которых не были допущены; закрытый кредит в истории отобразили открытым и т. д.

Как быть при обнаружении ошибки в собственной кредитной истории?

Если в кредитной истории была выявлена ошибка, то чтобы ее исправить, нужно обратиться в источник (банк, МФО или др. организации), который некорректно передал информацию.

Если, например, из банка не приходит ответ в положенный срок (как правило, до месяца) или он отказывается исправлять информацию, следует направить обращение в бюро кредитных историй с подачей заявления о внесении изменений в вашу КИ (его можно принести в офис бюро или отправить почтовым сообщением.

Бюро отправит источнику претензию, она будет рассмотрена и по итогам в кредитную историю внесут изменения или заявителю будет мотивированно отказано в этом. Кредитная организация должна проинформировать гражданина в 30-дневный срок.

Стоит понимать, что бюро не уполномочено самостоятельно вносить изменения в кредитные истории. Вся передаваемая банками и пр. информация хранится в БКИ и вид ее не изменяется. А информация обновляется автоматически, сотрудники бюро в этом процессе не участвуют.

Как быть, когда информация достоверна, но негативна, реально ли ее изменить или удалить?

Если история хранит негативную информацию, например, она связана с длительными просрочками платежей, то запомните - здесь нужно думать не об исправлении истории, а о том, как показать потенциальным кредиторам, что вы сами изменились в лучшую сторону. Это можно подтвердить, погасив текущие задолженности, а в дальнейшем - аккуратной платежной дисциплиной. К примеру, вы можете взять в другом банке небольшой кредит и успешно погасить его, тем самым показав, что вы дисциплинированный человек и ответственно исполняете свои обязательства перед банком.

Если однажды была допущена небольшая просрочка платежей, то кредитная история будет испорчена навсегда?

Кредиторы воспринимают информацию из кредитной истории в зависимости от того, какую кредитную политику они проводят и какова их риск-стратегия.

Как правило, кредиторы не сильно обращают внимание на просрочку сроком до 30 дней, это, по их мнению, «техническая» просрочка. Все понимают, что человек мог уйти в отпуск, заболеть, позабыть своевременно обслужить кредит.

В большинстве банков весьма настороженное отношение к случаям, когда клиент имеет текущие длительные просрочки по кредитам или исторические просрочки от 90 дней за последний 3-годичный период.

Важно не забывать о невозможности удаления из истории негативной, но достоверной информации, а если вам предложили что-то подобное, то, скорее всего, перед вами мошенник.

История исправляется погашением всех просрочек и не допущением новых. Как мы недавно писали, чтобы улучшить кредитную историю, можно взять кредит на небольшую сумму и аккуратно выполнить по нему обязательства. Появление свежей истории своевременных платежей поможет вам с улучшением вашей репутации в глазах кредиторов. Сейчас во многих онлайн-МФО, а также в некоторых банках можно воспользоваться такой услугой.

Как мошенники исправляют кредитные истории?

По словам одного мошенника, не отказавшегося от общения, мы не брокеры, мы не придумываем каких-то красивых названий. Нам не по силам раскрытие информации о том, в каких банках вам отказали. Вы сами должны знать, в каких банках вас занесли в список отказников. Сейчас вы не получите кредит из-за вашей испорченной кредитной истории, и банки откажутся работать с вами. Но мы помогаем в исправлении этой ситуации, потому что влияем на процесс принятия решения банками. Мы наладили работу со всеми банками, выдающими потребительские кредиты, исключение - экспресс-кредиты. Вам следует прийти в банк для подачи заявления, мы пока подождем вас на улице. После того, как вам одобрят кредит, вы отдаете нам 10% от него.

Сегодня мошенники работают по двум основным схемам:

• они обещают, что кредитная история клиента будет исправлена, получают деньги и пропадают;
• они занимаются фальсификацией информации о взятом займе и платежной дисциплине, перенаправляя ее в БКИ. В крупных бюро, работающих с системами управления качеством информации, такие сведения выявляются по нескольким признакам.

Отдельного упоминания заслуживает услуга, широко распространившаяся в последнее время, — услуга по улучшению кредитной истории, когда человеку выдается заем/кредит, но он платит проценты не за то, что пользуется им, а за передачу кредитором информации о нем в БКИ. Фактически это можно назвать сделкой под прикрытием, потому что стороны договора настроены не на заключение договора займа, а на заключение сделки по улучшению кредитной истории. В самом скором времени кредиторы научатся узнавать такого рода схемы и, скорее всего, они будут негативно относиться к занесенным в кредитную историю сведениям, подтверждающим действие этих схем.