Как банки зарабатывают на комиссиях: секреты профита

Cash back, льготный период по кредитной карте, кобрендинговые программы – глаз клиента сразу падает на эти слова и все это очень заманчиво выглядит. На первый взгляд клиент получает какую-никакую выгоду, но в чем же кроется секрет? Что от этого получает банк?

При условии того, что банки часто раздают свои пластиковые карты всем и каждому, за обслуживание, например, пластиковой карты Visa Classic или Electron придется отдать от 300 до 700 рублей в год, а в Банке Авангард за годовое обслуживание карты Visa Infinite – до 30 000 рублей. С чем связан такой разброс цен на годовое обслуживание?

На примере крупного (не будем уточнять название) коммерческого банка рассмотрим расчеты некоторых расходов и доходов от комиссий.

Сколько тратит банк на выпуск пластиковых карт и сколько зарабатывает?

Изготовление пластиковых карт Visa:

• Visa Electron: €1.04 (чипованная карта) / €0.45 (с магнитной полосой)
• Visa Classic: €1.22 (чипованная карта) / €0.5 (с магнитной полосой)
• Visa Gold: €1.22 (чипованная карта) / €0.5 (с магнитной полосой) + $0.6 за годовое обслуживание
• Visa Platinum: до $ 1.39 + до $ 3.4 за годовое обслуживание (дороже в 6 раз)
• Visa Infinite: $3.12 + $50 за годовое обслуживание

Стоимость изготовления пластиковых карт MasterCard выше, чем карт Visa. Однако международная платежная система MasterCard за годовое обслуживание берет €2. Эта стоимость распространяется на все виды карт MasterCard:

• MasterCard Electronic: €1.19 + €2 за годовое обслуживание
• MasterCard Standard: €1.29 + €2 за годовое обслуживание
• MasterCard Gold: €1.37 + €2 за годовое обслуживание

Однако MasterCard за снятие налички в «неродных» банкоматах берет 35 рублей, а Visa – 48 рублей, а за запрос баланса они берут одинаково: Visa взымает $0.3, а MasterCard – 10 рублей.

Вывод:

На пластиковые карты банки тратят копейки. Однако значительно дороже стоит процессинг платежей, обслуживать банкоматы, платить зарплату работникам. Чтобы вступить в MasterCard и Visa, необходимо следовать строгим правилам: проведение риск-мониторингов, оплата сертификации и лицензии, нести финансовую гарантию, выполнять план по выпуску пластиковых карт и т.д.

Сколько зарабатывает банк на покупках клиентов?

МПС MasterCard и Visa за безналичный денежный оборот по пластиковым картам, в том числе за оплату услуг и товаров в торгово-сервисных предприятиях, платят одинаково:

• Visa Classic и MasterCard Classic по 1.5%
• Visa Gold и MasterCard Gold по 1.55%
• Однако по другим видам карт платят по-разному:
• Visa Electron: 0.8%
• MasterCard Electronic: 1.4%
• Бонус за платежи по картам Platinum составляет 2% от суммы, а Visа Infinite – 2,1%.

Оплата коммунальных услуг и услуг мобильной связи выделена отдельно. Банк получает 0,3% - 3% от суммы (но обычно в среднем 1%) при проведении платежа за данные услуги через интернет-банк и «родной» банкомат.

Вывод:

Выгода банка от cash back достигает 1.5%-2%. Завлекая клиентов, банки «толкают» клиентов на:

• частые покупки на круглую сумму (ведь клиент думает, что больше потратит – больше вернется)
• привлечение денежных средств на счета

Ничем не отличаются и кобрендинговые программы: клиент тратит деньги на что-либо и получает что-то. В итоге, в плюс выходят банк и, например, авиакомпания, т.к. комиссионных доходов и транзакций стало намного больше.

Сколько получает банк за перевод через банкомат?

Различие тарифов зависит от двух условий:

1. через «родной» или «чужой» банкомат отправляются денежные средства?
2. куда отправляют денежные средства?

Представим такую ситуацию: в нашем пользовании есть карта некого банка X и с нее переводим по номеру карточки денежные средства в стронний банк.

Тарифы платежной системы Visa для банков России

Перевод с карты банка X на карту этого же банка бесплатный

Если перевод с карты банка X на карту чужого банка через родной банкомат, то придется платить в Visa $0,1+0,05%, в чужой банк 6 рублей. К примеру, с 10 000 рублей сумма затрат банка составляет лишь 14 рублей.

• с карточки банка X на карточку чужого банка через чужой банкомат, то в Visa платим 0,05% от суммы перевода
• с карты чужого банка на карту банка X через родной банкомат: получаем 6 рублей от обслуживающего банка чужого банкомата, а в Visa отдаем 0,05% от суммы перевода.
• с карты чужого банка на карту банка X через чужой банкомат: $0,49 получаем от обслуживающего банка чужого банкомата.

Тарифы платежной системы Mastercard для банков России

С картами MasterCard все иначе: банки ничего не платят за переводы с одной карты на другую, при этом свои процент банки обязательно получают.

Банк Х получит €0.05, если перевод произведен с карты чужого банка на карту банка X через чужой банкомат.

Банк Х получит 0,18% от суммы перевода, если перевод выполнен с карты банка Х на карту чужого банка через чужой банкомат.

Вывод:

Перевести денежные средства с одной карты на другую стоит не так дорого. Однако банки в этой области не очень активны. Окупить затраты в несколько раз может даже 1% от суммы перевода.