Как купить вещь в рассрочку и сразу же погасить кредит?
Нередко можно стать свидетелем того, как к покупателям в крупных магазинах обращаются с предложениями покупки товаров в рассрочку. Покупку в рассрочку можно сравнить с обычным потребительским кредитом: со стороны банка осуществляется выдача кредита, а со стороны магазина делается скидка на товар, равная сумме процентов по кредиту.
Допустим, вам сделали аналогичное предложение, и вы оформляете в кредит Айфон Х. На другой день вы идете и платите всю сумму по кредиту. В итоге получится, что вы стали обладателем Айфона, получив при этом скидку, равную стоимости — процентам - по кредиту.
Но если досрочно погашать такие кредиты, не испортится ли ваша кредитная история? Да и вообще - возможно ли это - попробуем разобраться.
В целом, да все работает именно таким образом. Но по кредитной истории есть свои моменты, и их стоит учесть. Для начала приведем пример.
Заглянем на сайт «Ре-стор» - там стоимость Айфон Х на 64 Гб составляет 79 990 руб., для простоты подсчета лучше округлить до 80 тыс. рублей.
Представим, что, например, банк N предлагает компании Apple,
чтобы она снизила для банка стоимость iPhone X до 60 тыс. рублей, а банк, в свою очередь, привлечет новых покупателей предложением рассрочки на телефон. Для конечного покупателя стоимость iPhone Х составит те же 80 тыс. рублей, 20 тыс. возьмет банк, а 60 тыс. — компании. Допустим, обе стороны договорились.
Далее, например, Олег приходит в «Ре-стор», чтобы купить Айфон. У него есть нужная сумма, но все эти деньги сразу отдавать он не хочет. В магазине ему говорят, что есть возможность покупки телефона в рассрочку - в банк N отправляется заявка на кредит, и банк предлагает Олегу рассрочку на 10 мес. с ежемесячной выплатой по 8 тыс. рублей.
Олег рад: у него появится телефон, при этом ему не нужно будет платить проценты. БУДТО БЫ! Но потом он внимательно ознакомится с распечатанным предложением банка и увидит: 60 тыс. рублей — стоит телефон, 20 тыс. рублей — сумма процентов. Но все вместе выглядит так, будто процентов нет.
Олег соглашается с условиями, оформляя рассрочку, на следующий день кредит гасится досрочно — так как деньги у него есть. Олег получает телефон и скидку в 20 тыс. рублей.
Все совершенно легально.
Но пора сказать и о нюансах.
Всегда ли можно досрочно погасить кредит?
В законе нет запрета заемщикам по досрочному погашению кредита или погашению его в больших суммах с пересчетом процентов. Но кредитор должен быть уведомлен об этом заранее. Закон отводит на это 30-дневный срок до платежа, но в договоре возможно указание и и более раннего срока — тут важно внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора.
Одним кредиторам можно просто позвонить - для чего есть горячая линия, другие требуют письменного обращения или визита в банковский офис. В любом случае, стоит уточнить этот момент. Если вы просто возьмете и принесете деньги для погашения кредита, вам могут и отказать.
Может ли досрочное погашение отразиться на кредитной истории?
В случае досрочного закрытия кредита, в кредитную историю занесут информацию о том, что кредит был закрыт клиентом без нарушений. В целом это положительный пункт в общей характеристике клиента.
Но в банках по-разному анализируется кредитная история потенциального заемщика. В некоторых внимание обращается на то, как долго клиент использовал кредитные продукты. В кредитных историях есть графы, в которых указаны даты, когда кредит был открыт, и когда - погашен. Таким образом банки узнают о погашении вами кредита на следующий день.
В каждом банке по-своему представляют портрет идеального заемщика. Что интересно, даже при досрочном погашении кредита банк не останется в накладе. Просто доход будет поменьше.
О чем еще нужно знать
Не спешите при знакомстве с условиями договора. Бывает - причем, это довольно частое явление - если вы решите оформить такие покупки в кредит, к вам обратятся с предложением еще и страховки, иногда могут предложить купить дополнительные аксессуары. Имейте ввиду, это обнулит всю возможную выгоду.
Если вы заинтересованы в экономии — не нужно ничего бояться, пусть кредит будет закрыт досрочно.
Если же вы задумались об улучшении кредитной истории, не торопитесь с закрытием кредита или используйте для этого другие кредитные продукты. Например, оплачивайте покупки кредиткой до тех пор, пока не закончится беспроцентный период.
