Как заемщику подготовиться к сокращению?
С начала текущего года, как следует из данных Министерства труда, безработица в России выросла на 10%, сегодня еженедельно фраза об увольнении произносится в адрес почти 20 тыс. человек. В большей степени слова «сокращение» боятся те, кто в пору кредитного бума набрал несколько кредитов. И сегодня небесполезно знать о том, какие программы из действующих в банках, могут защитить от потери работы и что более разумно: надежда на страховые компании или самостоятельная подготовка к сокращению?
Рынок давно представлен программами по страхованию риска от утери работы, но спрос на них, как ни странно, невелик. И тому есть не одна причина. Парадоксально, но дело не только в том, что эти программы стоят недешево, но многие заемщики даже не знают об их существовании. Но сегодня, ввиду того, что сокращений не может избежать даже успешно работающая компания, наблюдается рост интереса к таким продуктам страхования.
Для оформления страхования от потери работы, заёмщику нужно обратиться не к страховым компаниям (они обычно дают только общие сведения, ничего не рассчитывая конкретно), а в банк, предоставляющий кредит. Как правило, банки работают совместно со страховщиками, т.е. Альфа-банк предложит клиенту воспользоваться страховкой от Альфа-страхования и т.п., поэтому выбор из нескольких вариантов (как, к примеру, при страховании имущества для ипотеки) вряд ли возможен.
Страхование всегда происходит примерно одинаково: в стоимость кредита включают стоимость страховки, что приводит к увеличению размера ежемесячного платежа. Если увольнение клиента является инициативой работодателя (ввиду сокращения, ликвидации компании, срочного призыва в армию и т.д.), совершение выплат по кредиту ляжет на плечи страховщика. Исключения относятся к увольнениям по статье: если человек нарушил трудовой договор. Увольнение, при котором есть согласие обеих сторон некоторыми страховыми компаниями не относится к страховому случаю.
Во что же обойдется такая страховка? Тут многое зависит от деталей. Допустим, банк
Открытие работает с так называемой «франшизой». Отказ от неё невозможен, так что в реальности это скорее не «франшиза», а отсрочка выплат по страховке. Иными словами, получением и оплатой вашего кредита страховая компания займется не сразу после то, как вас уволят, а по прошествии 60-ти дней. Многие банки считают так: если вы сокращены, то вам выплачена компенсация в размере двух окладов (по Трудовому кодексу), поэтому в течение 2-х месяцев вы в состоянии самостоятельно обслужить долг. Если вам не удалось найти работу за два месяца, подключается страховщик.
При получении кредита на 0,5 млн рублей на 2-годичный срок, объем ежемесячной платы за страховку составит 2,9 тыс. рублей (при получении вами самой выгодной ставки банка - если вы зарплатный клиент). Выплаты должны производиться в течение 12 месяцев в случае, если заёмщик не найдет работу. Но ежемесячно нужно приходить в банк для подтверждения своего статуса безработного, это требует предоставления документов с биржи труда. А ссылки на то, что предлагаемая работа «не нравится» не считается уважительной, если вы откажетесь от места, которое вам предложили на бирже, т.е. или вы соглашаетесь, или вы потеряете страховку.
В Лето-банке от потери работы клиентов страхует компания Cardif, и с теми же условиями (кредит на 500 тыс. на 2 года) страховка будет стоит ежемесячно уже 9 900 рублей, т.е. в отсутствие страховки платёж по кредиту составит 28 800 рублей, а со страховкой – 38 700 рублей. Но деньги будут выплачены сразу, как только наступит страховой случай в размере 4-х месячных зарплат. Столь высокая цена сопровождается бонусом. Если за весь срок кредитования клиент не допустил ни одной просрочки, то в конце банк возвращает 68 921 руб. А всего в итоге за 2-годичную страховку придется заплатить 168 679 рублей.
В Альфа-банке стоимость аналогичного продукта для заемщика составить 58 800 рублей на тех же условиях. Но выплаты будут совершаться только в течение 3-х месяцев после того, как вас сократят, а размер выплат будет соответствовать не зарплате, а тому, сколько вы платите по кредиту.
Держатели кредиток тоже могут воспользоваться страховыми программами. Так, в банке Русский стандарт налажено сотрудничества с одноимённой страховой компанией. Там можно оформить страховку в 2-х вариантах. Или с ежемесячной платой в 150 рублей и получением в случае потери работы компенсации в размере 5 тыс. рублей на 6 месяцев или с ежемесячными выплатами в размере 300 рублей и получением по 12,5 тыс. рублей на те же полгода.
В заключение
КакуюНа какой бы страховке вы не остановили свой выбор, если вы сохраните за собой работу, деньги вам никто не вернёт. Поэтому если в банке отсутствует страховая программа или вы ею не довольны, стоит подумать, а потом и заняться самостоятельной подготовкой для себя «золотого парашюта».
Чтобы определиться с суммой для откладывания, важно понять, сколько времени вы отведете себе для поиска нового места работы. Допустим, три месяца. Когда вас уволили, вы должны получить от работодателя компенсацию за два месяца, т.е. один платеж по кредиту у вас будет не оплачен. Значит, именно эту сумму нужно попробовать отложить уже сегодня, чтобы в форс-мажорной ситуации не пришлось бежать к друзьям за деньгами в долг или приступать к оформлению ещё одного кредита.
Преимущество страховки в банке заключается в том, что она не требует откладывания денег сразу, т.е. распределение платежей осуществляется равномерно на весь период кредитования. А при самостоятельном планировании вы сами решаете, какую сумму отложить «на запас», а если деньги так и останутся не востребованы, вам можно будет спокойно потратить их на что-то другое.
