Какой банк предпочесть для получения ипотечного кредита?

Вы решили обзавестись недвижимостью, ваша жилплощадь уже кажется вам слишком маленькой, а, может, вы устали жить в одной квартире с родными? Выход в использовании ипотечных программ. В этом материале речь пойдет о том, какими критериями нужно руководствоваться, выбирая ипотеку.

Современный активный житель России относится к ипотеке как к простой возможности решения наболевшего жилищного вопроса. Какое бы время не стояло на дворе, покупка недвижимости всегда было крупным капиталовложением, не терпящим быстрых решений. И дома, и квартиры постоянно растут в цене, но именно квартиры постепенно стали самым выгодным вложением финансов. Если вы не обладаете свободными средствами, существует множество ипотечных программ от разных банков. Максимально актуальными ипотечные программы стали для клиентов, проживающих в областных центрах России, в также, в Питере и Москве. Это и понятно – в крупном городе стоимость недвижимости высока, но при этом там сосредоточен максимум банков, в которых запущены в действие разнотипные программы: ипотека, при которой не нужно вносить первоначальный взнос, ипотека с использованием материнского капитала. В целом ипотека - это возможность проживать в условно своем жилье, не лишаясь львиной доли семейного бюджета в пользу арендодателя.

Бывает ли ипотека выгодной? Каждый заемщик по-своему понимает выгоду. Для одних важен низкий процент при сравнительно недолгом сроке кредита, для других – максимальный срок ипотечного кредитования, для третьих – ежемесячные взносы в небольших суммах. Заемщики, предпочитающие низкий процент, акцентируют внимание на штрафах при досрочном погашении; тем, кто выбирает ипотечный кредит не на одно десятилетие, не стоит забывать о возрасте, по достижению которого кредит должен быть выплачен в полном объеме. Знакомясь с выгодными рекламными предложениями, как правило, являющимися заманчивым маркетинговым ходом, не стоит быть наивным – вряд ли возможно получение ипотечного кредита без первоначального взноса под привлекательный низкий процент. Вероятнее всего, комиссии спрятаны в прописанные мелким шрифтом условия договора.

Дешевая ипотека – их серии собирательных образом, поэтому при выборе программы, воспользуйтесь кредитным калькулятором и просчитайте сумму ежемесячного платежа вместе с общей переплатой. Это несложно, а вы проанализируете предложения ряда банков, и сможете выяснить, какая программа в итоге действительно самая дешевая.

Аннуитетные платежи дают заемщикам возможность спланировать бюджет своей семьи. Для большинства заемщиков переплата не имеет значения, но они могут распланировать свои расходы весь срок, пока они будут погашать ипотечный займ. В желании свести платеж к минимуму, заемщики готовы продлить срок кредита посредством заключения сделки. При более длительном сроке выплаты в меньших суммах обязательного платежа заемщики в состоянии обеспечить нормальную жизнь для своей семьи, не перегружая бюджет. И, как результат, с минимальными платежами можно жить комфортно, но этот вариант ощутимо сказывается на сумме общей переплаты.

Вы заинтересованы в сокращении суммы возможного платежа до минимального значения? Тогда вам стоит взять ипотечный кредит на 20 или даже 30 лет.

Вы заинтересованы в снижении срока выплаты? Подготовьтесь к ощутимой нагрузке на семейный бюджет – это неизбежно и растянется на весь срок его погашения, но при этом общая сумма переплаты будет небольшой. Нередко при непродолжительном сроке кредита заемщик доволен процентной ставкой, которая приятно отличается от ставки при оформлении кредита на 30-й срок.

Заемщикам не нужно забывать и том, что на ставку по ипотечному кредиту и сумму ежемесячного платежа во многом влияет сумма первоначального взноса. Чем она меньше, тем выше ставка за использование ипотечного кредита. Теперь, когда более-менее удалось разобраться с ежемесячной платой, мы подошли ко второму критерию определения того, насколько привлекательна для заемщика ипотечная программа.

Одни их наиболее дешевых ипотечных кредитов можно получить в Сбербанке, ВТБ24, Уралсибе и МДМ Банке.

О первоначальном взносе

Сегодня не стоит уповать на то, что первоначальный взнос окажется нулевым. Если до кризисного периода 2008-2009 гг. ипотечные кредиты без первого взноса были реальностью, то сегодня минимум, на который можно надеяться, это 10%-й взнос. И потенциальный заемщик должен подготовиться к тому, что поиск специальных акционных предложений от банков может стать продолжительным, поскольку они стали редкими, но только в их рамках заемщикам доступно оформление ипотечного кредита, даже если на руках у него всего 10-20% от общей стоимости приобретаемого жилья. В среднем заемщик должен иметь 30% от общей стоимости выбранного им жилья, тогда и шансы на одобрение кредита будут максимальные.

Далеко не каждой среднестатистической семье доступна разовая оплата 30% первоначального взноса от стоимости обычной 1-комнатной квартиры на окраине столицы, ведь эта сумма будет равна примерно 1 млн рублей (при том, что минимальная стоимость жилья в Москве - 3,5 млн.рублей). Располагая 10% от общей стоимости понравившегося жилья, можно попробовать рассмотреть предложения Сбербанка, Глобэксбанка, банков АК Барс, Уралсиб, Петрокоммерц, Металлинвестбанка, Номос Банка.

Оперативное оформление ипотеки

Разумеется, получение одобрения на ипотеку за 2 часа – это мечта, и об этом мечтает любой потенциальный заемщик. Но на практике все непросто: чтобы собрать полный пакет документов, нужно потратить не один день. Если же вы являетесь предпринимателем или директором ООО, то чтобы подтвердить информацию о деятельности своей компании, нужно от 7 до 10 рабочих дней. Сотрудники банка принимают на рассмотрение не только документы заемщика, но и документы на недвижимость, становящуюся залогом. В среднем на рассмотрение уходит 1 месяц. Важно набраться терпения, не пытаться ускорить процесс, постоянно названивая в банк, это может вызвать дополнительные вопросы у сотрудников банка.

Время от времени банки предлагают воспользоваться ипотечными кредитами, предполагающими минимальный срок рассмотрения, но при этом от заемщика требуется выполнение особых условий – или повышенная процентная ставка, или же больший, чем обычно, первоначальный взнос, составляющий, например, не меньше половины от общей стоимости выбранного объекта недвижимости.

Стоит ли брать потребительский кредит, чтобы им доплатить недостающую сумму первоначального взноса?

По мнению специалистов, потенциальные заемщики не должны пользоваться этим методом по ряду причин, каждая из которых может негативно повлиять на репутацию и бюджет заемщика. При всей своей видимой привлекательности потребительский кредит, взятый на оплату первоначального взноса – это удвоение нагрузки на семейный бюджет. Семье придется еще сильнее затянуть пояса, чтобы делать своевременные взносы по 2-м кредитам.

Второй минус этого варианта заключается в высоких процентных ставках по потребительскому кредиту, который заемщик получает в виде наличных. Этот минут способен свести к нулю все преимущества возможности приблизить минуту одобрения заявки на выдачу ипотеки.

Следующий минус потребительского кредитования заключается в том, что выплаты первоначального взноса заносятся в кредитную историю. При скоринге будет детально проанализирована кредитная история заемщика, и в ней отразится недавно взятый и еще не погашенный потребкредит. Сопоставляя факты, банковские сотрудники поймут, зачем человек взял кредит. И как только появятся сомнения в платежеспособности заемщика, вероятнее всего, будет принято решение об отказе в предоставлении ипотечного кредита.

Если у вас мало своих средств для внесения первоначального взноса, то можно воспользоваться несколькими путями для решения этой проблемы:

• отложить оформление займа и направить усилия на быстрое накопление требуемой суммы;
• одолжиться у родных;
• подобрать квартиру, стоимость которой меньше, и вложиться в лимит средств, которые выделены на первоначальный взнос.

Это не все способы, позволяющие решить проблему, но можно найти и более оригинальное решение.

Чем привлекает долевое строительство?

Заемщики, желающие улучшить свои жилищные условия, могут обратить своё внимание на привлекательность долевого строительства. Чем оно может привлечь заемщиков? В более низкой стоимости квартиры в итоге. Большое преимущество – низкая процентная ставка и периодически проводимые акции, направленные на то, чтобы сильнее стимулировать спрос. Нередко долевое строительство связано с внесением платежей с использованием классической схемы: каждый новый платеж уменьшает вносимую сумму. Максимальную нагрузку заемщик ощущает первое время, а потом нагрузка на семейный бюджет семьи понижается.

Главный же плюс в долевом строительстве состоит в максимально низкой стоимости квадратного метра, если договор заключается, когда только роется котлован. Каждый выросший этаж повышает и стоимость квадратного метра уже готового жилья. Приобретая квартиру на этапе полной готовности, квадратный метр жилья обойдется на 30%, а то и на 50% дороже, нежели на самом первом этапе - рытья котлована. Это объяснимо – большее доверие вызывает уже построенный объекту. При этом вложения с большими рисками оправданы ценой, но всегда важно учитывать, что стройку могут и заморозить.

Если сравнивать ипотеку с долевым строительством, стоит сказать о несомненных плюсах ипотеки. Первое – можно сразу жить в понравившейся квартире, но это сопряжено с немалыми переплатами. Недвижимостью заемщику можно пользоваться сразу, как только будут оформлены все документы, в то же время за неё придется платить будет несколько лет, но в равных частях. Второе – риск вложения средств в стройку, которая может заморозиться, нулевой. Готовый объект является надежной защитой нервов и средств клиента, хотя и переплата может нанести сильный удар по бюджету.

На каком варианте остановиться? У обоих – есть несомненные плюсы и явные недостатки. Лучше всего обсудить ипотеку и долевое строительство с членами своей семьи, проанализировать ситуацию, свои финансовые возможности и только потом прийти к взвешенному решению.

Об отечественных ипотечных программах

Согласно проведенному анализу рынка предложенных на рынке ипотечных кредитов, самая бюджетная программа работает крупных учреждений федерального значения, при этом в регионах условия участия в ипотечных программах практически не имеют отличий.

Неизменные лидеры по количеству предложений от застройщиков и крупных банков – Москва и Санкт-Петербург. Это легко объяснимо высоким уровнем доходов, высокой плотностью населения, нехваткой жилых квадратных метров и активным ростом количества новых жилых комплексов. Концентрация всех этих факторов выступает гарантией формирования высокого спроса на ипотечные программы еще и потому, что на рынке игроков весьма обширен спектр предложений для заемщиков, предъявляющих разные требования к жилью и условиям программы. Крупными банками предлагаются сравнительно дешевые кредиты – это можно объяснить большими возможностями к задействованию как внутреннего капитала страны, так и внешних ресурсов (деньги зарубежных инвесторов). Банковские игроки более мелкого уровня выгодные участники долевого строительства. Если заемщик намерен дождаться окончания процесса строительства жилья и при этом платить более низкий процент, то акции, предлагаемые мелкими игроками рынка, способствуют неплохой экономии.

Что может порадовать москвичей и петербуржцев? Вы заинтересованы платой минимальной суммы? Тогда подавайте анкету-заявление в банк ВТБ 24. Если вы можете внести только от 10% до 50% от общей стоимости квартиры, и предпочитаете оформить кредит по программе «Покупка готового жилья» при сроке до 50 лет, то вы будете удивлены процентной ставкой от 12,15% годовых при объеме кредита от 5,5 млн. руб. Если заемщик предпочитает эту же стандартную программу с минимальным взносом и рассчитывает совершать выплаты по кредиту в течение минимального срока кредитования при займе в сумме не больше 2,5 млн руб., то ставка будет равна 13,35% годовых. Предложение рекламного характера, обещающее всего 9,4% годовых является маркетинговым ходом, так как ставка применяется только к займам для военнослужащих по программе «Ипотека для военных».

Систематически дополняемый новыми участниками список предложения «Акции с партнерами» позволяет клиентам ВТБ24 получить скидку, если они намерены купить объект, занесенный в льготный список, с оформлением ипотечного кредита по льготной ставке, которая будет сформирована в зависимости от объекта недвижимости, который выбрал заемщик, и условий партнерского сотрудничества. Список льготных объектов представлен на сайте ВТБ24.

Рачительные потенциальные заемщики, стремящиеся к выгодному оформлению ипотечного кредита, будут рады предложению от Сбербанка, предоставляющего ипотечные кредита при первоначальном взносе от 10% под– 11% годовых. Для расчета стоимости ипотечного кредита лучше воспользоваться ипотечным калькулятором Сбербанка.

Заемщики, желающие как можно быстрее вселиться в новую квартиру, могут ознакомиться с предложением ВТБ24 - продуктом «Победа над формальностями», требующим минимальный пакет документов в виде паспорта и водительского удостоверения. Заемщик должен располагать необходимым минимумом средств в размере 35% от общей суммы первоначального взноса, тогда он подпадает под требования, выдвигаемые к заемщикам. При кредите в сумме от 5,5 млн. руб. ставка может быть равна 13,05%, а кредит можно оформить на срок до 20-ти лет.

Альфа-банк предлагает заемщикам оформление ипотечного кредита под 13,10%, если у них есть свободные средства в размере 10% от общей стоимости выбранной квартиры. Важно – заемщик может и не быть резидентом РФ, но у него должно быть официальное разрешение на работу в России. Тогда кредит можно оформить только в валюте США, а ставка будет равна 9% годовых.

Весьма привлекательны условия по ипотечному кредиту от Агентства ипотечного жилищного кредитования. Экономные заемщики могут воспользоваться бюджетным вариантом – если они внесут 20% от стоимости жилья стоимости и смогут погасить кредит в течение 5-ти лет, ставка составит всего 8,7% годовых – таковы условия программы «Новостройка». Самый дорогостоящий ипотечный кредит можно получить под 14,05% годовых, если первоначальной взнос составил 40% от общей стоимости жилья. Этот вариант реализуется по программе «Индивидуальный жилой дом». Требование о расширенном пакете документов является минусом, влияющим на срок оформления кредита, но это оправдывается привлекательными ставками.

Посредством сравнения предложений, всегда нужно делать анализ общей суммы переплаты для принятия оптимального решения для своей семьи.