Кредитка вместо потребительского кредита
Итак, час пробил. У вас появилась потребность в кредите.
Не в автокредите и не в ипотеке, а значит, в ваши планы никак не входит длительная зависимость от банка. Но необходимость в заемных средствах - назрела, и вы нацелились на потребительский кредит. Остановитесь - а вы не сомневаетесь, что нужно взять именно его, а не кредитную карту?
Как у любого банковского продукта, у кредитки есть свои плюсы и минусы.
Если потребность в заемных средствах носит кратковременный характер и сумма их невелика, лучше выбрать кредитную карту. Ниже мы перечислим причины, по каким потребительский кредит уступает кредитной карте.
- Условия использования кредитной карты допускают неуплату процентов за пользование средствами банка, при условии, что вы вернете долг в течение льготного периода (grace-период).
- Кредитка - отличный вариант формирования кредитной истории - если повторно вы обратитесь за кредитом, банк одобрит вашу заявку (главное условие - отсутствие просрочек).
- Кредитка - хороший способ для самодисциплинирования и тренировки ответственности,
так как она - сложный банковский продукт.
- Можно остановить выбор на такой кредитной карте, за совершение покупок по которой предусмотрено начисление бонусов или cash back.
- Наряду с бонусами, дорогие кредитные карты иногда дают своим держателям и другие возможности, например, в виде прохождения в бизнес-залы аэропортов (Priority Pass или Lounge Key) и бесплатной страховки при выезде за рубеж.
- В некоторых банках проще получить кредитку, нежели потребительский кредит.
- Ряд банков допускают сокращение кредитного лимита по кредитной карте - если заемщик обратится с такой просьбой. В этом есть своя польза, если заемщик понимает, что слишком увлекся покупками в кредит (увеличение лимита тоже возможно, но тут важно верно соизмерить свои кредитные желания и реальные возможности).
- Не менее важный момент - наличие у кредитной карты возобновляемого кредитного лимита: по мере того, как заемщик погашает долг, он снова может пользоваться кредитными средствами.
- Процесс полного погашения задолженности по кредитке - более прост и быстр, чем по потребкредиту, — достаточно положить на кредитный счет нужную сумму, тогда не нужно писать заявление о досрочном погашении.
- Возможна привязка кредитки, например, к Samsung Pay или Apple Pay - тогда вы можете прости оставить ее дома.
Но использование кредитной карты требует запоминания ее особенностей.
Во-первых и в самых главных — комиссии. Если вы будете снимать наличные даже в банкоматах "родного" банка - эмитента карты, вам придется уплатить комиссию. Значит, нужно внимательно ознакомиться с тарифами к вашей карте: там могут таиться подводные камни.
Кроме комиссий, кредитка обычно сопровождается ежегодной платой за обслуживание. И если вы пользуетесь простой кредиткой, она не будет большой, а вот карты самой высшей категории (Black, Infinite, Signature), по которым установлен самый большой кредитный лимит и максимальное количество бонусов, годовое обслуживание часто достигает нескольких тысяч рублей. Стоит сопоставить, насколько всевозможные выгоды по карте нужны вам и могут ли они покрыть убытки от платы за обслуживание.
Также важно знать, что в целом ставки по потребкредитам ниже ставок по кредиткам. Стоит серьезно подумать, сможете ли вы погасить долг за два месяца (действие льготного периода часто ограничено 55-ю днями).
К тому же банк осуществляет выдачу потребительского кредита на большую сумму в сравнении с суммой по кредитной карте. При этом если вы оставите заявку на потребительский кредит в зарплатном банке, то наверняка его выдадут вам более оперативно — перечислив средства на ваш зарплатный счет.
Схема действия кредитной карты, описанная выше, сложна, но ответственный человек отнесется к этому как к неплохому испытанию. Реально опасно оформлять кредитку тем, кто не готов к отслеживанию постоянно меняющегося графика кредитных платежей (если он намерен активно использовать кредитку) и постижению механики grace-периода. Будет лучше, если такой человек воспользуется потребительским кредитом.
Неограниченная сумма средств на кредитке, достигаемая за счет возобновляемого кредитного лимита, способна обернуться для заемщика злой шуткой, если он — шопоголик и привык совершать импульсивные покупки.
Вы не в силах отказаться от покупки долгожданной, но дорогой вещи или ювелирного украшения? Вы с трудом понимаете, сколько средств вы тратите и сезон распродаж для вас - время самых активных покупок? Тогда воспользуйтесь потребительским кредитом, причем целевым (эти средства можно потратить только на конкретную цель).
