Кредитный договор расторгнут – к чему нужно подготовиться?
Любой договор является документом, предусматривающим права и обязанности 2-х и более сторон. В случае невыполнения одной из сторон своих обязательств, договор подлежит расторжению. Это же можно сказать и о кредитных договорах, заключаемых между банками и заемщиками. Процедура расторжения любого договора - достаточно неприятна ввиду неоправданных ожиданий. Инициирует расторжение договора или одна из сторон, или он расторгается по обоюдному согласию, что немного улучшает ситуацию.
Процесс расторжения кредитного договора предусматривает заключение между сторонами новых условий и обязательств, которые могут быть и выгодны, и невыгодны. Порядок расторжения может быть разным, или все решается с банком мирно, или посредством обращения в гражданский суд. Нужно отметить, что иногда договор расторгается автоматически, но пункт об этом должен быть в нем прописан, допустим, расторжение кредитного договора между банком и заемщиком становится возможным после того, как обе стороны выполнили все обязательства. Этот идеальное решение, но стоит обратить внимание на ситуации, когда требуется преждевременное расторжение договора. Также будут рассмотрены алгоритмы действий обеих сторон.
Заемщик - инициатор расторжения договора
Часто случается так, что заемщика не удовлетворяют действия банка, предоставившего ему кредит. Сначала нужно внимательно прочитать условия договора, если это не сделано раньше, причем, важно изучить все пункты. Быть может, заемщика не устраивают действия банка только потому, что он поставил под договором свою подпись, не удосужившись тщательно его прочитать. Тогда можно прийти в банк и получить подробные разъяснения от кредитного специалиста, или обратиться в суд для того, чтобы доказать, что подписанный договор был неверно составлен и его пункты расходятся с тем, о чем было сказано до момента подписания. Но тогда доказать неправоту банка крайне затруднительно, так за то, что подписал клиент, отвечает только он.
Если рассмотреть ситуацию, когда заемщик выполняет все обязательства и выплачивает долг в полном объеме, но банк продолжает звонить ему с требованиями об уплате долга или начисляет проценты за непонятно какие будто бы оказанные услуги. Историй об этом можно встретить много. Попав в такое положение, сперва
нужно обратиться в банковское отделение для прояснения проблемы. Как правило, ситуации такого рода разрешаются мирным образом. Но если мирно не удалось урегулировать конфликт, то вопрос решается в судебном порядке. Главное – нельзя не делать вообще ничего, так как, если при неправоте заемщика, у него же появится постоянно растущий долг и плохая кредитная история, что может негативно отразиться на его попытках устроиться на работу или оформить новый кредит в другом банке.
Заемщик, все же решившийся обратиться в суд, должен составить и направить письмо с предложением о добровольном расторжении кредитного договора с указанием в письме срока, в течение которого он получит ответ. Банк, со своей стороны, получив такое письмо, должен расписаться, в противном случае документ является недействительным. Если письмо заемщика банк оставил без ответа или решил не расторгать договор, то как только закончится 30 дней после даты ожидаемого заемщиком ответа, указанной им в письме, он может составить судебный иск. Впоследствии уже суд решит, есть ли основания принять дело к производству.
Стоит сказать об учащении случаев, когда заемщик надеется, что после расторжения кредитного договора с банком, ему не нужно совершать выплаты по кредиту. Это заблуждение. Заемщик получил деньги, и их нужно вернуть. Может быть, суд примет решение об изменении условий погашения кредита, но в любом случае долг останется хотя бы в виде тела долга (вся сумма без процентов).
Примечательно, что при расторжении договора от заемщика требуется внесение неустойки, то есть дополнительных выплат в пользу банка. Но и это должно быть в обязательном порядке прописано в кредитном договоре. В банках эта неустойка представлена небольшим процентом от долга заемщика или иными санкциями.
Инициатор расторжения договора - банк
Если оглядываться на практический опыт, он показывает, что все-же заемщик в большинстве случаев не выполняет своих обязательств и именно банк принимает решение о расторжении договора. Каких только ситуаций при этом не возникает: заемщик каждый месяц вносит сумму, которая меньше установленной, вносит не своевременно, предоставленный заемщиком залог может стать непригодным. Любое из этих обстоятельств заставляет банк принять соответствующие меры.
Банк имеет право на расторжение договора с заемщиком, и это должно быть указано в договоре. В этом случае сумма долга не меняется, но она может быть взыскана банком или коллекторским агентством, а методы последних порой весьма жестки. Банк может воспользоваться залоговым имуществом, которое и необходимо в таких ситуациях. В то же время, банк при желании может договориться с заемщиком и изменить условия договор, допустим, согласиться с продлением срока погашения кредита, что ведет к уменьшению ежемесячных выплат заемщика. В любом случае, конфликт можно решить.
Итог
Расторжение кредитного договора - следствие несовпадения ожиданий и интересов обеих сторон. Но в современном мире любые конфликты можно решить мирным путем и с помощью обоюдного согласия сторон. В издержках, потраченных на судебные тяжбы, не заинтересованы ни банки, ни заемщики. Более того, любому банку нужны клиенты и важно сохранить свою репутацию, что становится сильным мотивом для того, чтобы пойти заемщику навстречу, особенно, когда имеют место форс-мажорные обстоятельства.
Заемщик с претензиями к соблюдению банком обязательств, должен быть уверенным в неправомерности действий банка. Люди уже запомнили, сколь важно перед подписанием всегда читать пункты договора, особенно, если они прописаны мелким шрифтом, но почему-то многие до сих пор предпочитают довериться тем, кто составляет кредитные договора. В результате, у невнимательного заемщика появляются проблемы, которые редко когда поддаются исправлению. Нужно быть внимательным, и тогда правда будет на вашей стороне.
