Нюансы ипотечного кредитования с господдержкой

Для многих россиян ипотечное кредитование - неподъемная ноша. Проблема состоит в том, что люди в надежде получить собственное жильё, забывают о появившихся у них долгах. Люди нередко даже и не пытаются спрогнозировать свои доходы и расходы, но, тем не менее, берут солидные кредиты на длительные сроки.

Государство решило оказать помощь людям в получении более выгодных условий кредитования посредством запуска механизма по господдержке ипотечного кредитования.

Экономическое положение России ухудшается, в том числе и из-за финансовой неграмотности и недальновидности. Банки становятся убыточными из-за невозвращенных кредитов, что влияет на экономику всей страны, в этом случае проблемы одного человека становятся одной большой общей проблемой. Увы, повсеместное обучение граждан азам финансовой грамотности, не представляется возможным, поэтому государство намерено помогать им.

Попробуем разобраться с общими условиями ипотечного кредитования в текущем году.

Сначала нужно определить для себя, чем отличаются программы ипотечного кредитования с господдержкой и обычная ипотека. Также стоит обратить внимание на ресурсы, за счет которых этот механизм поддержки работает. Государству же тоже где-то должно отыскать средства на реализацию этой программы.

Условия кредитования

Неотъемлемой частью любого кредита, в том числе ипотеки, является размер процентной ставки. По программе господдержки ставка по ипотеке уменьшается в среднем на 5%. Это не такая большая величина, но с учетом суммы ипотеки, она существенна и экономию не заметить нельзя. Стандартен срок погашения ипотеки – от 5 до 30 лет. Немаловажен в ипотеке и первоначальный взнос, составляющий 20%, изредка он может быть и 15%. Первоначальный взнос достаточно весом, но в противном случае выплаты могут растянуться на более длительное время, нежели 30 лет, и в этом ни для кого нет выгоды. Если заемщик в состоянии первоначально внести больше 20%, то процентная ставка будет снижена. Необходимости в первоначальном взносе может и не быть, если заемщик предоставит хороший залог - квартиру или автомобиль. Но стоимость ипотеки не может быть выше 80% от стоимости жилья.

В качестве приятного бонуса для заемщика становится возможность воспользоваться своим правом на налоговый вычет в соответствии с Налоговым кодексом. Это значит, что заемщик вернет себе часть выплат. Но тут сразу нужно оговориться: налоговый вычет рассчитывается из максимальной суммы в 2 млн рублей, то есть, если ипотека превысит 2 миллиона, вычет в любом случае, будет произведен из 2 млн. После несложного подсчета становится понятно, что максимум, на что можно надеяться – 260 тыс. рублей, то есть 13% от 2 млн. рублей.

Не менее приятен пункт об отсутствии комиссии за проводимые банковские операции. При досрочном закрытии ипотеки комиссию платить не нужно, в итоге клиент сэкономит время, а банк убережется от лишних рисков.

Но это не все плюсы господдержки ипотеки. Банка, предоставляя заемщикам ипотеку с господдержкой не требуют от заемщика страховать жизнь, как это делается при стандартной ипотеке. С другой стороны, квартиру застраховать необходимо в обязательном порядке, так как банку нужно быть уверенным, что он может использовать ее как залог, даже если случится пожар или потоп.

Если говорить о рассрочке, то максимум, на который может надеяться клиент, проживающий в регионе – это 3 млн. рублей, а жителям Москвы или Санкт-Петербурга полагается 8 млн. Здесь кто-то увидит элемент дискриминации, но стоит учесть разницу между доходами и уровнями жизни жителей мегаполисов и регионов России, и все сразу станет ясно.

Немного о способах и условиях получения ипотеки с господдержкой

Понятно, что для получения того, чтобы воспользоваться программами ипотечного кредитования с выгодными условиями, нужно подходить под определенные требования:

• Заемщику не должно быть меньше 18 и больше 65 лет (срок погашения кредита учитывается).
• Наличие российского гражданства.
• Наличие трудового стажа - больше полугода на последнем месте работы.
• Наличие справки о доходах (чем более высок доход, тем более лучшими будут условия ипотеки).
• Наличие дополнительных условий, которые свои в каждом конкретном банке.

Во-первых, нужно позаботиться о своих доходах. Большинство банков, которые предоставляют эту услугу, разрешают задействовать созаёмщиков. Это значит, что банк, при вынесении решения по выдаче ипотечного кредита, учтет суммарный доход, следовательно, люди, имеющие невысокую заработную плату, будут иметь больше шансов на получение ипотеки. Важно, чтобы сумма ежемесячных выплат не превышала 45% от общего дохода заемщиков.

Если вы подпадаете под эти требования и вполне довольны условиями ипотеки, то нужно определиться с банком, который бы её вам выдал. Дело в том, что в стране всего в 10-15 банках состоялось внедрение нового продукта, поэтому поиск поставщика услуги нельзя назвать простым.

Скудность ипотечного рынка с господдержкой обусловлена тем, что продукт едва разработан и пока толком не апробирован. Предполагается дальнейший рост рынка кредитов с поддержкой банков и улучшение условий.

Комплект необходимых документов состоит из:

• заявления на выдачу кредита;
• копии паспорта заемщика и каждого поручителя;
• справки о доходах.

Уже того, как кредит получит одобрение, потребуется предоставление еще пары документов с последующим их подписанием - договора купли-продажи, страхового полиса на квартиру и акта приёма-передачи.

Перед принятием решения "брать или не брать ипотеку", стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы.

Плюсы заключаются в низкой процентной ставке, налоговом вычете, отсутствии комиссий в банках и требования страхования жизни.

Минусы состоят в ограниченном числе банков, низкой процентной ставке, вступающей в силу после того, как заемщик оформит квартиру в собственность, большой сумме первоначального взноса, а также в участии в такой ипотеке только определённых домов, строящихся при поддержке государства.

На основании написанного выше становится понятно, что преимуществ немного, но каждое ставит целью, чтобы заемщик мог получить экономию и не нарушил условий кредитного договора. Еще одно достоинство ипотечного кредитования с поддержкой государства - то, как банк относится к клиенту в случае нарушений. К примеру, банк допускает возможность просрочки платежей несколько раз в течение ипотеки, но это лишь потому, что банк ничего не теряет, ведь государство поручилось за заемщика и погасит его долги. Или же будет реализован залог, которым становится, как правило, недвижимость или автомобиль. Кроме того, банки положительно относятся к клиентам, владеющим их зарплатными картами и для таких клиентов условия более выгодны.

Откуда государство черпает ресурсы на оказание помощи заемщикам?

Разумеется, правительство не сможет попросту взять и подарить деньги людям, но не стоит забывать о существовании пенсионного и других фондов, по сути, это наши же налоги.

Любая программа ипотечного кредитования с участием государства относится к программам соцжилья, реализующих механизмы, придающие жилью больший уровень доступности для рядовых граждан.

Так как же относиться к ипотечным кредитам с поддержкой государства: как к кабале или подарку?

Следует сказать, что в целом в России отношение к ипотеке и кредитам нельзя назвать однозначным. Высокий уровень недоверия негативно сказывается на развитии рынка ипотечного кредитования. Государство, при желании может все кардинально изменить в лучшую сторону, но пока все же самое верное - это рассчитывать на собственные силы. Важно помнить, что уровень благосостояния и удовлетворения отдельно взятого человека напрямую сказывается на благосостоянии всего народа. И с этим связаны и стремления государства, поддерживающего своих граждан.