Нюансы товарного кредитования

В этой статье разговор пойдет о практической стороне оформления товаров в кредит, а именно о том, в чем больше простоты и выгоды — в оформлении кредита в магазине или в обращении в банк и получении кредита наличными для последующего приобретения нужного товара. Иными словами, будут освещены плюсы и минусы товарных кредитов в их сравнении с потребительским кредитованием и кредитными картами.

Основные плюсы при товарном кредитовании

• Удобство. Понятно, что для банковских клиентов главный плюс товарного кредитования состоит в оформлении ссуды непосредственно в месте продажи товара. Например, человек пришел в магазин без денег и увидел именно тот товар, который ему нужен. Если он сразу же оформит кредит, то уже спустя полчаса он покинет магазин с покупкой, не истратив ни рубля. Как раз такой способ и будет предложен любезным продавцом, увидевшим, что клиент сомневается, но этот вариант легко и просто решит финансовую проблему и как раз он и составляет основу навязчивой рекламы банковских кредитов. Итак, для оформления кредита на товар, не нужно посещать банковский офис — кредит вы получите в магазине;
• Скорость. Второе преимущество товарного кредитования по сравнению с обычными кредитами, выдаваемыми в банках, заключается в высокой скорости оформления кредита — на все операции (консультирование, оформление заявки, снятие копий с документов, снимки заемщика, направление анкеты в банк и ожидание решения, оформление и подписание договора на кредит) у кредитного специалиста уйдет не более получаса. Крайне редки случаи, когда – преимущественно, если покупается дорогостоящая техника – заявку рассматривают дольше, потому как принятие окончательного решения осуществляется не автоматически, этим занимается сотрудник службы безопасности банка. И все равно, на оформление кредита даже в этом случае уходит не больше 1 часа. К слову сказать, срок по обычному потребительскому кредиту на рассмотрение заявки уходит 3-7 дней, а при экспресс-кредитовании в небольших суммах — 1 день, крайне редко - 1-3 часа. К этому ещё нужно приплюсовать время, которое тратится на поездку в банковский офис для того, чтобы оформить кредит наличными;
• Высокая вероятность одобрения. Многим уже известно, что товарные кредиты, как только они появились, стали одним из объектов пристального внимания злоумышленников, которые оформляют кредиты по фальшивым документам или на подставных лиц, указавших ложную информацию в анкете. И здесь стоит остановиться на несомненном плюсе товарного кредитования — высокой вероятности предоставления кредита. Во-первых, это связано с упрощенной (скоринг) системой оценки клиентов. Поскольку товарные кредиты предоставляются в небольших суммах, то банкам проще реализация «конвейерных» выдач — огромного количества оформленных кредитов с высокими процентами. В итоге банк получает минимальный риск даже если количество просрочек будет большим, а доходы значительными. Если судить по практике, банками одобряется порядка 70-80% вновь поступающих заявок по предоставлению товарных кредитов. Исключение составляют только товары, входящие в группу повышенного риска (их еще называют «дефолтными»). Это разного рода аппаратура, плазменные телевизоры, компьютеры, планшеты и т.п., высокие по своей стоимости — то есть товары, которые не составит труда перепродать или сдать в ломбард. Именно эту возможность и используют мошенники. Примечательно, что увеличение шансов на одобрение заявки по таким товарам не представляет особой сложности — достаточно внести первоначальный взнос (от 10% от стоимости товара);
• Лояльность требований к заемщику. Только потому, что клиенту не нужно заниматься подготовкой огромного пакета документов, как это происходит при обычном кредитовании наличными, товарными кредитами пользуется широкий круг заемщиков. Оформление кредита на товар доступно даже, если заемщик имеет неофициальную работу или получает «серую» зарплату — выдача кредита не требует наличия трудовой книжки или справки о доходах, единственно, что важно - помнить название организации-работодателя и её телефоны, позвонив по которым, если возникнет необходимость, ваши слова подтвердит сотрудник, снявший трубку. К заемщикам по товарным кредитам предъявляются минимальные требования: возрастной ценз в среднем от 20 до 55 лет, в некоторых банках он чуть сдвинут; наличие прописки в регионе (постоянной или временной на весь период кредитования); рабочее место в регионе при 3-6-месячном стаже (подтверждающие документы не нужны); уровень дохода, который достаточен для того, чтобы погасить кредит; положительная кредитная история. Чтобы оформить кредит, нужно иметь при себе паспорт и еще один документ;
• Снижены риски. Поскольку товарное кредитование не подразумевает получение заемщиком наличных денег и они не переводятся на карту (оплату за товар банк перечисляет магазину безналично), то сводится к минимуму риск краж, мошенничеств, потери средств;
• Кредиты «без переплаты». Если уж начат разговор о товарных кредитах, нельзя не сказать и про такое заманчивое предложение, как кредиты без переплаты. И не стоит здесь искать подвох – его нет — если вы оформили такой кредит (и в то же время отказались от страхования), товар вам будет предоставлен в рассрочку, его цена будет разделена на равные доли на весь срок кредитования. Но это нельзя назвать рассрочкой — по договору заемщик берет в банке кредит под проценты, а потом возвращает его в установленный срок. Переплат нет потому, что банку при покупке магазин компенсирует проценты по выданному вам кредиту в виде скидок на товар. В итоге, выигрывают все стороны: покупатель получаем желанный товар в рассрочку, не платя лишнего, в магазине растут объемы продаж и привлекаются новые клиенты, а банк остается в плюсе, благодаря процентам по кредиту.

Обратная сторона товарного кредитования

Преимущества при товарном кредитовании не вызывают сомнений — но у этого вида экспресс-кредитования существуют и свои минусы, причем ощутимые.

• Главный минус товарного кредитования, нередко перечеркивающий очевидные преимущества, состоит в огромных переплатах, складывающихся не только из ставки (иной раз достигающей 60-70%), но и из разного рода комиссий и дополнительно применяемых к заемщику платежей. Чтобы можно было сравнить — по стандартному потребительскому кредиту (и даже по кредитным картам) переплата может быть меньше в 1,5-2 раза;
• Возможность навязывания страховки, даже не взирая на то, что страховать жизнь и здоровье при оформлении товарного кредита необязательно, это дополнительная услуга. Но, многие кредитные специалисты, не уточняя у клиента, «прописывают» в договоре, что он согласен со страхованием и в итоге суммы ежемесячных платежей сильно увеличиваются. Впрочем, клиент и сам может не раз обратить внимание на то, что он не нуждается в страховке, и что бы не сказал сотрудник банка, этот нюанс на может повлиять на вынесение банком положительного решения. Суть в том, что услуга по страхованию оказывается сторонней компанией, а не банком-кредитором;
• Не достаточный уровень компетентности кредитного специалиста. Все сотрудники, оформляющие ссуды на товары, делятся на 2 группы: кассиры в магазинах и специалисты банков. В магазинах работают люди, не имеющие профильных знаний и опыта работы, они в лучшем случае прошли небольшой – в течение нескольких дней - инструктаж в банке. Второй вариант относится, как правило, к только начинающим карьеру, также не имеющим ни опыта, ни знаний по банковскому делу. В итоге, получение квалифицированной консультации по вопросам, связанным с кредитованием в большинстве случаев не представляется возможным. Нередко именно это становится причиной непонимания клиентами сути кредитования, появления просрочек, жалоб на недостоверную информацию, переданную кредитным специалистом. Выход – в самостоятельном изучении всех документов, уточнении непонятных моментов. При оформлении потребительских кредитов в банках такие ситуации редки — на такие должности сотрудники более тщательно и отбираются, и обучаются;
• Проблемы с погашением — проблема товарного кредита - обычное явление для клиентов, проживающих в сельской местности и небольших городах. Нередко банки, предлагающие оформление кредита в магазине, не имеют офисной сети и банкоматных устройств в малонаселенных пунктах. И, как результат, мгновенное и бескомиссионное погашение практически нереально. Клиенты вынуждены переводить деньги через банки, почтовые отделения, терминалы — а это ведет не только к затягиванию сроков погашения, но и к увеличению переплаты за счет комиссий (от 1 до 5% от размера платежа);
• Проблема обмена или возврата приобретенного товара. Так как по документам товар, на который заемщик получил кредит, является залогом в банке, то заемщик обязан извещать о каждой операции, которые он с ним производит. И если при обмене (по той же стоимости или на товар, стоящий дороже) от заемщика требуется только оформление заявления и доплата в кассу разницы в цене, то при обмене на товар, стоимость которого меньше или при его возврате, можно столкнуться с трудностями — потому что по кредитному договору предполагается изменение суммы кредита, а за ней — размера платежей. Любой такой вопрос банк рассматривает в индивидуальном порядке, что усложняет процесс по обмену или возврату.

Принятие окончательного решения о том, стоит ли воспользоваться этим предложением банка, лучше отложить и сначала взвесить все аргументы «за» и «против».