О должниках банков: как не обнаружить себя в списке неплательщиков?

Оказаться в так называемом «черном списке» банка – далеко не радужная перспектива. По мнению большинства заёмщиков, если однажды попасть в этот список, навсегда теряешь возможные приятные перспективы. И все же так ли страшен «черный список» и есть ли он на самом деле?

В банках вне зависимости от их размеров и статуса строго учитываются все финансовые операции – это условие является обязательным для того, чтобы банк, как и любой живой организм, мог работать отлаженно и без сбоев. Кроме того, в каждом банке существует своя внутренняя клиентская база, в которой содержатся все сведения о заемщиках.

Банки по-разному называют эту программу, но, по сути, все они схожи. В ней доступно формирование кредитной истории на конкретного заемщика, просмотр, сколько кредитов оформлено клиентом, насколько щепетильно он относился к внесению ежемесячных платежей и смог ли он вовремя выплатить весь долг.

Если с выплатами по кредиту не было никаких проблем, долг перед банком клиент погашал в положенный срок или даже раньше, то у него сформировалась положительная кредитная история. Ему доступны другие кредиты, нередко их можно получить на более лояльных условиях и в более крупной сумме с меньшей процентной ставкой.

Поведение клиента анализируется автоматически – сотрудник банка, имеющий доступ к базе, вводит в соответствующие поля основную информацию о клиенте, заинтересовавшем его. Отслеживается буквально всё – движение средств по счетам, использование клиентов банковских продуктов, фиксируются важные сведения, и, если возникает необходимость, можно сделать запрос сведений о том, где и когда клиентом был оформлен кредит, каким образом возвращался долг, какие продукты использовал заемщик.

Вся полученная информация скрупулезно анализируется, причем, этот анализ можно применить и к физическому лицу, и к индивидуальному предпринимателю, и по отношению к крупному юридическому лицу.

Если же компания, частный предприниматель или физлицо зарекомендовали себя недобросовестными плательщиками и допустили длительную просрочку, то они и окажутся в так называемом «черном списке». И как только это случится, клиент больше не получит кредит на крупную сумму ни в одном банке. Единственное, что будет ему по-прежнему доступно – прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций, которые выдают ссуды под очень высокие проценты. Честный заемщик, строго следящий за графиком погашения, в будущем без проблем получит кредит, причем в большом размере и на более продолжительный период, без сбора справок.

Важно знать, что оформление быстрого кредита – просто для частного лица или предпринимателя, в чьей кредитной репутации отсутствуют темные пятна. Обращаясь в банк, обслуживающий предприятие заемщика и выдающий зарплату, всегда можно надеяться на сниженный процент и более лояльные условия, позволяющие избежать волокиты с бумагами.

Немаловажный нюанс, о котором не стоит забывать недобросовестным заемщикам, стремящимся обхитрить систему: все сведения о недобросовестности плательщиков быстро разлетаются по всем банкам, и этому сильно помогает бюро кредитных историй. Вследствие чего, оказавшись в должниках в одном банке, клиент не получит крупный кредит ни в одном другом.

Однако не стоит забывать и о том, что присутствие в черном списке – это не навсегда. При выполнении заемщиком всех своих обязательств перед банком, выплате всего кредита и всех начисленных штрафов, санкции будут отменены. Спустя какое-то время банк осуществит разблокировку клиента, и ему вновь можно будет пользоваться продуктами банка в том объеме, который ему нужен. Это теоретический аспект, и он хорош тем, что он привлекателен. В реальности же банки не спешат доверять клиентам, имеющим в прошлом просрочки.

Для очистки репутации важно в будущем лучше стараться регулярно погашать займы. Если вы забывчивы, при погашении ежемесячных взносов лучше довериться системе: положить на текущий счет банка, оформившего вам крупный кредит, сумму, достаточную для погашения платежей на 2 или 3 месяца вперед, и пользоваться услугой по автоматическому внесению нужной суммы в счет погашения кредита.

Как банкам становится известно о недобросовестности заемщиков?

Многие заемщики интересуются одним важным вопросом: каким образом осуществляется передача информации между банками? В структуре банков не предусмотрено такое должностное лицо, которое бы передавало списки злостных неплательщиков другим банкам – это нереально, поскольку существует понятие банковской тайны. Разглашение определенной информации возможно только, если есть письменное разрешение клиента.

Обмен информацией между банками налажен автоматизированными способами с использованием самых передовых технологий. К тому же любой банк узнает сведения о добросовестности конкретного клиента посредством обращения в бюро кредитных историй. Запрос на эту информацию можно сделать и обратившись к самому заемщику.

Если человеку нужен крупный кредит, то банк, как правило, просит, чтобы в анкете было указано, нет ли у этого человека задолженностей в других банках.

Широко распространено и такое явление - просьба указать банки, где потенциальный клиент уже брал в течение последних нескольких лет. Наряду с этим, в каждом банке слаженно работает служба безопасности, выявляющая недобросовестных заемщиков.

Запросить информацию в БКИ может не только банк. Заемщики тоже вправе получить сведения о состоянии своей кредитной истории. В этом случае БКИ в ответ на такой запрос вышлет справку, содержащую все нужные сведения. Раз в год заемщик вправе сделать это самостоятельно, причем на бесплатной основе.

Если человек больше не значится в черном списке, значит он выполнил все свои обязательства перед банком.

Если случилось так, что платить кредит стало вдруг нечем, нужно обратиться в банк, который поможет найти оптимальное решение. Заемщику могут предложить воспользоваться реструктуризацией или кредитными каникулами. Если клиент идет навстречу банку, то последний обязательно поможет в выборе оптимального пути, чтобы решить возникшую проблему. Тут важно не медлить, в противном случае просрочка может загнать заемщика в еще более удрчающее финансовое состояние.

Можно попасть в черный список и по другим причинам. Например, при неоплате неблагонадежным заемщиком картотеки к расчетным счетам или из-за того, что счета арестованы. Эти вопросы тоже решаются с банком, и с представителями налоговой инспекции. Как только арест снимут, банк уберет из черного списка информацию по конкретному клиенту.

Если клиент является добросовестным плательщиком, неожиданно столкнувшимся с временными проблемами финансового характера, то он вряд ли надолго окажется в этом списке. Если и произойдет так, что внесение платежей по кредиту не представляется возможным, срочно обратиться в банк, чтобы оформить возможную реструктуризацию долга.

Вы хотите быть желанным клиентом в банке? Это несложно – нужно своевременно вносить очередной платеж и не оставлять попыток увеличить семейный бюджет, чтобы вы могли покупать нужные вам товары, оформлять, например, ипотеку под более низкие проценты, беспроблемно подтверждая свою платежеспособность.