Открытие мультивалютного депозита
Удобство мультивалютного депозита, кажется, очевидным: одновременное хранение денег в нескольких валютах, и возможность небольшого заработка на скачках курса. Разберемся, все ли так на самом деле и каковы ставки по таким депозитам.
Сегодня несколько банков предлагают своим клиентам воспользоваться мультивалютными вкладами, владельцам которых доступно хранение средств в нескольких валютах и при желании время от времени изменение их пропорций. По словам руководителя бизнес-блока финансового анализа УБРиР Ольги Аксёновой, этот инструмент идеально подойдет тем, кто хочет сохранить и накопить денежные средства не только в национальной, но и в иностранной валюте.
Но такие предложения сейчас встречаются нечасто. По словам генерального директора Frank Research Group Юрия Грибанова, этот продукт непрост для банков. Работа с ним для казначейства сопряжена с трудностями. В то же время клиенты не всегда понимают устройство такого вклада.
Среди банков из ТОП-100 обычным клиентам доступно открытие мультивалютного вклада всего в 11 банках.
Банк
Вклад
% при мин. сроке
Мин. сумма вклада, руб.
Бинбанк, "Мультивалютный"
5,20% в руб/0,5% в $ 0,01% в евро
30 тыс./эквивалент в долларах/евро (по курсу ЦБ на день открытия)
УБРиР, "Мультивалютный"
5,25% в руб/, 0,25% в $, 0,1% в евро
50 тыс. руб/$300/евро
Восточный экспресс Банк, "Мультивалютный-Vip"
6,20% в руб, 0,65% в $, 0,25% в евро
1,5 млн руб/ или эквивалент в $/евро
Райффайзенбанк, "Тройная выгода"
3,5% в руб, 0,5% в $, 0,1% в евро
1 млн руб, $1/1евро
Тинькофф Банк, "СмартВклад —Мультивалютный"
5% в руб, 0,1% в $, 0,1% в евро, 0,1% в фунтах стерлингов
50 тыс. руб, $1 тыс./1 тыс. евро/1 тыс. фунтов стерлингов
Запсибкомбанк, "Мультивалютный"
5% в руб, 0,1% в $, 0,05% в евро
1 тыс. руб, $50, 50 евро
МТС-Банк, "МТС Мультивалютный"
5,95% в руб, 0,05% в $, 0,01% в евро
50 тыс. руб, $1/1 евро
Советский, "Мультивалютный 3 в 1"
6,20% в руб, 0,30% в $, 0,1% в евро
1 руб, $1, 1евро
Приморье, «Мультивалютный+»
6,5% в руб, 1,5% в $, 0,15% в евро, 1% в китайских юанях
Совокупно - 100 тыс.руб.
Ланта-Банк, "Мультивалютный"
4,2% в руб, 0,1% в $, 0,01% в евро
30 тыс. или эквивалент в $/евро
Тимер Банк, "Ваш мультивалютный"
6,3% в руб, 0,5% в $, 0,5% в евро
30 тыс. или эквивалент в $/евро
При суммах в 1 евро объем средств в рублях не может быть меньше 50% от общей суммы вклада.
Если говорить о самом низком пороге входа, то его предлагают в банке Советский — от 1 руб/евро/доллара, а также в Запсибкомбанке — от 1 тыс. руб, $50, 50 евро.
С самыми высокими ставками выступают банки Приморье (6,5% в руб, 1,5% в $, 0,15% в евро и 1% в китайских юанях) и Тимер Банк — 6,3% в руб, 0,5% в $/евро.
Из банков, входящих в первую двадцатку, самую высокую ставку по мультивалютному вкладу предлагает банк Восточный экспресс. Открытие вклада «Мультивалютный-Vip» возможно при ставке 6,20% в рублях, 0,65% в $, 0,25% в евро. Но тут высок порог входа — 1,5 млн рублей или эквивалент в $ или евро.
По словам вице-президента, директора департамента продуктов и портфельного менеджмента Тинькофф Банка Данилы Анисимова, мультивалютным вкладом будут довольны те, кто хочет в числе первых моментально реагировать на изменяющиеся курсы валют и осуществлять ещё более эффективное управление своими финансами.
Владельцы таких вкладов должны отслеживать курсы валют и совершать оперативные переводы между счетами - тогда они получат наибольшую выгоду. И если их подход будет грамотным, то наряду с процентным доходом доход им принесет и курсовая разница. Но если клиент не профессиональный трейдер, то во время скачков валют он, скорее всего, останется в проигрыше. Большая суета приносит много потерь.
По мнению Ольги Аксеновой, мультивалютный вклад устроит тех, кто заинтересован в одновременном накоплении в 3-х валютах. К тому же нет необходимость помнить о трех три разных датах капитализации, сроках, условиях по снятию, здесь оформляется один договор на три счета — рублевый, в евро и долларах.
Выбор мультивалютного вклада
По мнению экспертов, выбирая мультивалютный вклад, нужно обращать внимание на предложения, обещающие наиболее высокие ставки во всех валютах, в которых отсутствуют ограничения по переводу средств между счетами, а также есть возможность закрыть/изъять вклад, не теряя накопленные проценты. Разумеется, стоит присмотреться к банку в плане его надёжности.
По мнению Данилы Анисимова (Тинькофф Банк), важно присмотреться и к курсу конвертации. Это в большей степени актуально, когда на рынке наблюдается сильная волатильность, когда изменения валютных курсов за день достигают нескольких процентов. Стоит учесть и функционал вкладов — наличие опций пополнения и частичного снятия средств.
О подводных камнях
Как считает Юрий Грибанов, универсальность мультивалютного вклада скрывает более низкую доходность, ведь банк должен как-то покрыть собственные риски. Наличие дополнительных возможностей вклада всегда связано с какими-то деньгами. Это относится и к пополнению вклада, и к снятию наличных. Если условия вклада отличаются гибкостью, универсальностью и удобством для клиента вклад, то по нему вы наверняка получите меньшую доходность.
Условиями по таким вкладам нередко предусматривается неснижаемый остаток в какой-то одной валюте. Зачастую банк четко регламентирует, что допускается сделать, чего нельзя делать ни в коем случае, и это требует пристального разбора. В итоге, по словам Грибанова, клиенту проще "раскидать" деньги на три отдельных вклада в разных валютах, выбрав подходящую пропорцию. — Там условия максимально просты, и он получит более высокую ставку по каждой валюте.
