Отношения между государством и банками в условиях непогашенности кредитов

Регулирование отношений между банками и заемщиками осуществляется не само по себе – государство выступает важным агентом, незримо демонстрирующим свое присутствие. Именно оно - главный регулировщик отдельных направлений работы финансовых организаций, строго следящий за процессом возврата задолженностей: наиболее ярко эти моменты можно наблюдать в случаях, когда плательщик отказывается от выплаты задолженности по кредиту, накопившейся перед банком.

Кредиты признанные невозвращенными стали головной болью и для тех, кто потребляет кредитные продукты, и для самих банков. Должник, отказывающийся от выплат по кредиту, прикрывающийся теми или иными причинами, рано или поздно столкнется как минимум с конфискацией имущества и возможными неприятными последствиями суда, а банк в итоге только получит убыточные активы. Этими моментами обеспокоено государство, поскольку наличие тревожности у банковских клиентов и убытки банков это неприятные факторы, нарушающие нормальное развитие экономики в стране в целом.

Так на чем же основан принцип сосуществования всех участников этого процесса?

Как правило, банки получают активы, изымая имущество, принадлежащее нерадивым клиентам, не сумевшим вовремя вернуть долг. Эти активы недешевы, но банки в них не особо заинтересованы, ведь их содержание требуют немалых средств, а получение прибыли практически не представляется возможным, если иметь ввиду среднестатистический изъятый актив, например, бюджетное авто, побывавшее в дорожно-транспортном происшествии. Все, что может банк в таких случаях – попытаться реализовать конфискованный актив при наименьших потерях. Это в какой-то степени компенсирует убытки, которые банк получил от сделки.

Ряд банков, «обросших» конфискатом, предпринимают отчаянные попытки продать его в кредит другим клиентам для минимизации ущерба от сотрудничества с прежними неплатежеспособными владельцами этого имущества. Такие предложения актуальны в крупных банках России. Но проблема состоит в том, что потенциальные покупатели не заинтересованы в приобретении конфискованного имущества по цене, ощутимо превышающей аналогичные предложения на рынке – бывшие в употреблении машины, давно уже не новая техника. Банк, вынужденно предоставляя кредит на покупку имущества, ставшего залогом, не зарабатывает, но просто пытается компенсировать потери до минимально возможного уровня.

Торги, которые устраивают банки, нередко сопровождаются двумя типами лотов – недвижимостью и автомобилями. Недвижимость может быть и жилой, и коммерческой, автомобили - и грузовыми, и легковыми. И если кто-то решается принять участие в торгах и воспользоваться предложением банка, то у него будет из чего выбрать. Нельзя не сказать и о более оригинальных предложениях от крупных банков в виде недостроенного аквапарка где-нибудь в провинции, пилорамы в Подмосковье, шубы, изготовленных несколько лет назад кофеварках или эпиляторах. Залогом по кредиту может стать и земельный участок в глубинке, малое предприятие – кредит можно оформить под разные объекты и нередко эти кредиты остаются невозвращенными, как следствие плохо продуманного бизнес-плана, неправильного выбора сегмента рынка.

Заемщики, взявшие кредит на крупную сумму и не имеющие возможности или желания его возвращать, поступают как инфантильные подростки – они играют с коллекторами в прятки, не контактируют с банком, сменяют номера телефонов... На сайтах, в печатных средствах массовой информации можно найти множество забавных историй. Один из ярчайших примером - история про семью заводчиков мелкопородных собак, которая смогла выплатить банку весь кредит после того, как у неё конфисковали домашних собак, разведением которых и занималась семья, это и было её основным занятием. Довольно часты случаи с пользователями автокредитов, которые также не спешат выплачивать банкам занятые суммы – их находят буквально за рулем приобретенного на кредитные средства автотранспорта, который сразу изымается, а заемщик остается без комфортной машины.

Проблема невыплаты кредитов относится не только к отечественному менталитету – это явление широко распространено во всех странах, но в нашей реальности инфантильность заемщиков к имеющимся у них обязательствам приобретает угрожающую массовость. И к настоящему времени культура так называемого кредитного поведения - совестливого подхода к выплате займов, так и не привита.

Какие-то клиенты прячут голову в песок, игнорируют звонки сотрудников банковской службы безопасности, которые впоследствии пользуются другими методами воздействия на таких заемщиков.

Главная проблема любого неблагонадежного заемщика, укрывающегося от выплат, заключается в нежелании рассчитать свои силы еще во время выбора кредита – ипотеки на дорогое столичное жильё, дорогого автомобиля. Что, в свою очередь, и становится причиной невозможности выплатить займ, не нарушая графика.

Сегодня уже широко известна готовность Федеральной службы судебных приставов придать открытость реестру должников физлиц, с размещением его в Интернете. Вместе с тем, на стадии обсуждения находится вопрос, связанной с тем, чтобы процессом выявления недобросовестных заемщиков занимались детективные агентства. Тесное сотрудничество с коллекторскими службами тоже способствует налаживанию отношений с недобросовестными заемщиками и все же вернуть долг, который в течение продолжительного времени заемщик не желат выплачивать.

Такое поведение со стороны государства позволяет допустить мысль о том, что силовые меры малоэффективны, если банк столкнулся со злостными неплательщиками. Есть необходимость в разработке новых подходов к решению этой проблемы, и это станет главной задачей новых служб.

Существует и еще один не менее важный момент, с которым у заемщиков возникают проблемы в обслуживании ранее оформленных кредитов. По опросу, который провели специалисты фонда «Общественное мнение», плохим охарактеризовали свое материальное положение 30% респондентов, средним его назвали 60%. По мнению свыше 40%, такая тенденция будет сохранена и в ближайшей перспективе.

Заемщики лишены веры в завтра – это связано или с нежеланием вступать в борьбу за свое место в жизни и начинать поиск новых источников дохода, или пассивный взгляд на жизнь и неспособность поверить в лучшее будущее.

Государство отстранилось от ситуации, не желая оказывать помощь заемщикам и банкам и урегулировать эту проблему. Самая большая сложность связана с психологией заемщика, не поставившего перед собой цель эффективно развиваться – пока эта тенденция не будет избыта, банки продолжат заниматься реализацией залогового имущества на торгах для сведения к минимуму своих убытков.

Но если каждый заемщик начнет с большей ответственностью подходить к своей жизни, работе и перспективам, то такая тема как злостное укрывание от выплаты задолженности медленно, но неизбежно исчезнет с повестки дня. Возможно, со временем заемщики будут более совестливы и чаще станут думать о том, чем может обернуться невыплата задолженностей по кредитам.