Получение кредита в автосалоне – у покупателя отсутствует первоначальный взнос

Если вернуться к теме по кредитам в автосалонах, то можно куснуться часто возникающего у клиентов вопроса, с которыми они приходят в банк – как получить кредит на покупку автомобиля, не выплачивая при этом первоначальный взнос, и насколько больше придется за это заплатить. Здесь лучше начать с теории, а потом попробовать на практике определить, насколько выгодны кредиты без первоначального взноса и не лучше ли не пользоваться ими.

Автокредиты, не предполагающие первоначального взноса

Перед тем, как приступить к разговору о практической стороне автокредитования без первого взноса, нужно разобраться в теории. Как известно, автокредиты представляют собой целевые ссуду, предоставляемые банками на покупку автомобиля. Автокредитование, как и прочие ссуды, имеющие целевое назначение – их выдают на покупку имущества - отличаются от нецелевого кредитования наличными:

• приобретаемый автомобиль становится залогом на весь период действия кредита;
• банк контролирует целевое использование средств (если это кредит в автосалоне, банк безналичное перечисление средств на оплату автомобиля в пользу продавца, если машину заемщик покупает у частного лица – он должен сам предоставить бумаги, которыми подтверждается оплата);
• банк контролирует состояние приобретенного имущества (являющегося и залогом);
• предварительно оценивается стоимость физического состояния приобретаемого имущества;
• объем первоначального взноса по кредиту равен размеру дисконта (сумма уценки имущества за период использования кредита, на которую банк снижает рыночную стоимость залога. Таким образом, объем кредита - это сумму разницы между суммой уценки и стоимостью покупки на рынке.

Вместе с тем, первоначальному взносу отведена и сугубо практическая роль при оценке финансового состояния заемщика – как считает банк, клиент, готовый до предоставления кредита к внесению значительной суммы в качестве первого взноса по кредиту, более надежен в финансовом плане.

Кроме этого, банки (хоть и не столь активно) предлагают воспользоваться и кредитами без первоначального взноса. Эти ссуды обычно можно получить только в автосалоне и чаще всего это дорогостоящие экспресс-кредиты, структура которых довольно проста: заемщик, настроенный на покупку автомобиля в кредит, направляет заявку банковскому представителю в автосалоне. Как только банк принимает положительное решение, заемщик ставит свою подпись под кредитным и залоговым договором, договором страхования и ему сразу дают ключи от новой машины. После чего заемщик обязан только по прошествии месяца приступить к выплатам по кредиту.

Структура проста и привлекательна, но поскольку банк получает высокие риски, такого рода ссуды отличаются ощутимой дороговизной, что делает их крайне непопулярными среди банковских клиентов. Это тоже заслуживает отдельного разговора.

Спрос на кредиты: мнение заемщика

кредит в автосалоне

Согласно статистическим данным, 2 машины из 5, купленных на российской территории, граждане получают в кредит. И, понятно, что все они хотели бы, чтобы кредит был оформлен на максимально выгодных для них условиях – при минимуме забот, с низкими процентами и даже с бонусами. Но большая часть кредитных программ, действующих в российских банках практически не отвечают надеждам клиентов: например, средний размер процентной ставки сегодня составляет 14% годовых, а по экспресс-кредитам ставки еще выше – до 20-25%. С учетом расходов на оформление и страхование залога, а также сравнительно большими суммами кредитов, можно понять, что в итоге все ведет к огромным переплатам по кредитам.

Большинству граждан приходится оформлять автокредиты – ведь иначе среднестатистический россиянин даже на машину, стоимость которой можно назвать бюджетной, копил бы деньги не один год. Причем спрос велик на все категории автокредитов – от классического, с довольно лояльными условиями – чтобы его оформить и получить, потребуется немало времени; до быстрых кредитов (экспресс-кредитование), которые можно получить в течение получаса. Особый спрос у банковских клиентов (по большей части выбирающих машину в автосалоне) на автокредиты с отсутствующим первоначальным взносом. В чем же причины этого интереса?

Рассмотрим их:

• эти автокредиты упрощают и ускоряют процесс выдачи кредита, ведь заемщику не нужно думать о том, что после того, как он оформит заявку, ему придется внести определенную денежную сумму в кассу автосалона;
• отличный вариант при форс-мажорных обстоятельствах: например, у будущего заемщика разбита машина, активно используемая им в бизнесе, и он заинтересован в оперативном оформлении кредита на новое авто;
• у этих кредитов высок спрос среди заемщиков, для которых накопление нужной суммы сопряжено с трудностями. Нередко причина - в семейных проблемах, невысокой зарплате и прочих тратах, которые мешают будущему заемщику отложить нужную сумму в надежде купить автомобиль;
• эти кредиты также устроят и заемщиков, желающих приобрести дорогой автомобиль и получить скидку от автосалона, но не располагающих на данный момент нужной суммой для первоначального взноса. Как правило, у акций и бонусов автосалонов – краткосрочное время действия, то есть решать нужно быстро – и вариант с накоплением средств тут совершенно не уместен. Кредит относится к выгодным – ведь заемщику предоставляется значительная скидка, поскольку машина покупается по специальному предложению. Если заемщик располагает какими-то накоплениями, но их все равно мало для первоначального взноса, их можно направить на взнос по кредиту – в итоге, частично досрочно погашая кредит, заемщик снизит его сумму, а значит, снизится и переплата по нему;
• нельзя не сказать о том, что самая частая причина покупки автомобиля в кредит без первоначального взноса заключена не в трезвом расчете, который наблюдается в приведенных выше примерах. Многие заемщики, оформляющие такие кредиты – это люди, действующий под влиянием момента. То есть человек оказавшись в автосалоне, увидел машину, которую хотел бы приобрести – но денег даже на первоначальный взнос у него нет. Но узнав о рекламе (или услышав рекомендацию продавца-консультанта) он идет к банковскому представителю, который работает на территории автосалона для оформления дорогостоящего кредита, даже не думая, по силам ли будут ему выплаты и в какую сумму выльется итоговая переплата.

Как уже видно, причин оформить кредит без первоначального взноса может быть много, и не все из них можно объяснить с разумной точки зрения. И зная об этом, отношение банков к выдаче кредитов, не требующих первоначального взноса, довольно скептическое, а заемщикам предлагаются высокие ставки по процентам.

Далее пойдет разговор о том, что на самом деле могут предложить банки – и насколько выгодна (или невыгодна) в конце концов такая ссуда.

Кредиты: мнение банка

Как уже было сказано выше, у спроса на автокредиты, не требующие первоначального взноса довольно высокий уровень – заемщики, заинтересованные в уменьшении своих затрат в период подготовки к кредитованию или не имеющие средств для первого взноса, зачастую пользуются именно такими программами кредитования. Но нужно признать, что спрос на такие кредиты удовлетворен не в полной мере – ведь далеко не во всех банках предлагаются ссуды на автомобили, не требующие внесения первого взноса.

Итак, первоначальные взносы по кредиту для банка полезны с практической точки зрения – хоть он и уменьшает сумму кредита, а, следовательно, и доходы банка, но ссуды с первоначальным взносом более предпочтительны. Почему? Попробуем ответить.

Первое – можно вынести более точную оценку финансового состояния заемщика. Сумма дохода (пусть даже и подтвержденного документами) еще не есть свидетельство достаточного уровня платежеспособности клиента. Ведь даже большую зарплату можно без остатка расходовать на нужды семьи, выплаты по другим ссудам, уплату алиментов, аренду квартиры, отдых – и только часть этих расходов банк может установить в период оформления кредита. В итоге может оказаться, что заемщик, получающий 50 тыс. рублей, не может погашать кредит ежемесячными взносами в 5 тыс. Но если заемщик, при оформлении кредита, готов внести первоначальный взнос в большом объеме (даже по сравнительно небольшому автокредиту в среднем он равен 50-10 тыс. рублей), то банк видит в этом подтверждение того, что его финансовое подтверждение устойчиво;

Второе - внесение первоначального взноса нивелирует угрозу мошеннических действий – ведь и в самом деле, если заемщик внес крупную сумму в кассу, то вряд ли в будущем он не станет совершать выплат по кредиту;

Третье - обычно первоначальным взносом покрывается размер дисконта от стоимости кредита на рынке. Выше было сказано, что банк, уценив машину в ходе её эксплуатации, закладывает эту сумму в дисконт. Так, если автомобиль стоит 500 тыс. рублей и планируемое уменьшение стоимости за срок кредита составляет 30%, то банк предоставит кредит в сумме 350 тыс. рублей, а разница должна быть оплачена заемщиком первоначальным взносом.

В результате, для банков первоначальный взнос – это возможность существенно уменьшить свои риски при выдаче кредитных средств, и не нужно удивляться, что наиболее низкие ставки и выгодные условия выдачи применяются в тех случаях, когда заемщик готов к внесению платежа, который бы был ощутимо выше минимального.

Если говорить о кредитах без первоначального взноса, то ситуация совершенно полярная – банки критически подходят к заемщикам, проявляющим интерес к крупной покупке, но не имеющим накоплений, равных хотя бы 10-15% от стоимости товара. Эта ситуация наблюдается по всем целевым кредитам – от товарных до ипотечных; разумеется, действует она и при автокредитовании.

При этом, с учетом высокого спроса на такие кредиты и отсутствием желания лишаться большого сегмента заемщиков, ряд банков все же запускают программы автокредитования с отсутствием требования по первоначальному взносу. Но нужно понимать, что банк всегда стремится уменьшить свои риски и увеличить прибыль, поэтому практически всем автокредитам без первоначального взноса присущи следующие требования:

• у заемщика должна быть положительная кредитная история. Если при классическом кредитовании, особенно, когда заемщик готов к оплате 30-50% стоимости покупки, банки могут предоставить кредит даже если у такого клиента есть погашенные просрочки по старым кредитам, то применительно к нашему случаю такая ситуация невозможна. Кредиты без первоначального взноса могут получить только заемщики, чья кредитная история безупречна;
• такой кредит обычно можно получить в автосалоне, и они являются разновидностью экспресс-кредитов. По ним установлены высокие процентные ставки – от 20% годовых, из которых формируется огромная переплата по кредиту;
• банк может обратиться к заемщику с требованием дополнительного залога или поручительства для снижения рисков по кредиту;
• поскольку цель выдачи кредита без первого взноса состоит в желании уменьшить сумму платежей заемщика, то страховка, как правило, будет включена в сумму кредита – что очень удобно для клиента, но дополнительно увеличивает стоимость кредита за счет процентов, которые начисляются на сумму страховки.
•  

Стоит ли приступать к оформлению кредита без первого взноса?

Универсальный ответ на этот вопрос дать нельзя, его нет. Каждому заемщику предстоит самому определиться, а любые рекомендации призваны сделать его более осведомленных в возможных нюансах автокредитования. Не стоит торопиться с оформлением кредита под влиянием порыва, лучше не торопясь ознакомиться с его условиями с учетом своих возможностей. Автокредиты без первоначального взноса имеют и существенные преимущества, и серьезные недостатки – но нередко они становятся единственно возможным вариантом приобрести автомобиль. Если вы не передумали оформить автокредит, можно рассмотреть альтернативные варианты:

• первоначальный взнос можно уменьшить, внеся дополнительный залог (вдобавок к приобретаемому автомобилю) – во многих банках рассматривается такая возможность при выдаче кредитов на крупные суммы, когда банк применяет индивидуальные условия;
• нередко дополнительно оформленный кредит наличными на сумму, равную первоначальному взносу - это лучшее решение, нежели получение кредита без первоначального взноса. Ведь если машина стоит 500 тыс. рублей, а первоначальный взнос равен 100 тыс., то более выгодно оформить 400 тысяч в автокредит при 13%-й ставке и 100 тыс. – в виде нецелевого кредита при 20%-й ставке, чем оформить автокредит без первоначального взноса под 20-25%, начисляемые банком на все 500 тыс;
• если вы обладаете какими-то накоплениями, может быть, лучше остановить свой выбор на машине чуть меньшей стоимости, тогда вам хватит средств на уплату первоначального взноса, или рассмотреть кредитные программы в других банках – в них объем минимального взноса может быть от 10 до 25% от стоимости автомобиля.

В результате можно прийти к выводу, что решить проблему нехватки средств на первоначальный взнос можно несколькими способами, и все они избавят вас дорогостоящих и невыгодных кредитов. Поэтому никогда не нужно спешить, только тщательно взвесив все «за и «против» до того, как вы подадите заявку на кредит в банк –вы защитите себя и свою семью от излишних, нередко непосильных трат.