Появление негативной кредитной истории и черный список заемщиков. Как быть?

В этот раз разговор пойдет о негативной кредитной истории и черном списке банковских заемщиков.

Для обычного гражданина, проживающего в России, кредиты относятся к наиболее востребованным банковским продуктам, поэтому не теряет своей актуальности вопрос, касающийся выбора банка, занимающегося предоставлением кредитов на суммы, нужные заемщику, по который установлен наименьший процент. Однако тут следует знать, что меньший процент – это гарантия высоких требования, предъявляемых к заемщику. И состояние кредитной истории, когда дело доходит до одобрения кредита на нужную сумму, играет едва ли не самую важную роль.

В скоринговой системе, отсеивающей заведомо ненадежных потенциальных заёмщиков, есть один интересный нюанс. Речь как раз о кредитных историях заемщиков. Система не даст одобрения заемщику и вынесет отрицательный вердикт, если гражданин, подавший заявку на оформление кредита, прежде не совершал своевременных выплат по ранее взятым кредитам, на основании чего он занесен в черный список. Тогда негативная кредитная история может разрушить планы по получению кредитных средств.

О существовании черного списка банковских заемщиков знают практически все, кто хоть раз пробовал взять или пользовался кредитом. Это своего рода база данных по неблагонадежным заемщикам, в которую занесены все сведения, способствующие идентификации человека и определению не только степени его платежеспособности, на основе имеющейся информации, но и оценке таких качеств как порядочность и пунктуальность. Если заемщик хоть раз попал в черный список, он получает риск того, что в будущем он не сможет получить крупный кредит.

Заемщик оказывается в черном списке по нескольким причинам, но часто хватает нескольких ошибок:

• Наличие просроченной задолженности по кредитам. В каждом банке своя политика, но в среднем это 30-дневная просрочка, по достижению которого заемщика заносят в черный список. После этого репутация заемщика изрядно портится.
• Наличие непогашенного кредита в прошлом. Если кто-то надеялся, что старый кредит ему спишут, то это серьезное заблуждение. В банках строго учитывают все непогашенные займы, и просто так взять и «забыть» о том, что нужно погасить потребительский кредит, взятый на покупку, например, плазменного телевизора три года назад, без последствий нереально. Ваше имя в черном списке и испорченная кредитная история – тому прямое подтверждение.
• Заявитель неряшливо одет, нервозен, не может дать внятные ответы на простые вопросы о месте работы, о работодателе. При всем том, что процесс заполнения анкеты в банковском отделении несколько предвзят, нельзя не брать во внимание личное впечатление сотрудника, которые принимает анкету-заявление. В отдельной графе он обязательно укажет то, что считает важным для вынесения окончательного решения.
• Заявитель нетрезв или находится в под действием наркотиков. Прийти в банк для заполнения заявки на выдачу кредита, будучи нетрезвым – как минимум, грозит такому заемщику не только отказом в содействии банка, но и занесением в черный список.
• Попытки мошеннических действий. Если потенциального заемщика заметили в числе участников мошенничества, связанного с ценными бумагами или с документами, то получение кредита после того. Как эти случаи уже выявили, представляется крайне проблематичным. Любое, даже самое малейшее подозрение в мошенничестве, может вызвать отказ в кредите, хотя сотрудники банка вправе не ставить заявителя в известность о реальной причине этого отказа.
• Наличие решения суда. Если дело по взысканию просроченной задолженности направлено в суд, то суд и будет взыскивать долг. И до тех пор, пока нерадивый заемщик не погасит все свои долги, платежи и штрафы, его имя будет находится в черном списке, более того, для таких людей официально устанавливается запрет на пересечение границ государства. Перспектива – не радостная, и по счетам рано или поздно придется заплатить.

Как правильно поступить, если кредитную историю испортило попадание в черный список заемщиков?

Если вы уже в курсе об этой проблеме и вспомнили про все непогашенные задолженности, стоит принять меры, способствующие облагораживанию собственной репутации и кредитной истории. И для нивелирования негативных последствий, стоит предпринять самые главные шаги:

• Обратиться в Национальное бюро кредитных историй для выяснения пробелов в вашей кредитной истории. Вполне возможно, что о старых долгах вы позабыли, и ввиду своей невнимательности вы оказались в черном списке.
• Оплатить все непогашенные кредиты, по которым образовалась просрочка. Если банк насчитал пени, оплатите их.
• Сохранить все документы, способные подтвердить факт оплаты. Чтобы не запутаться в платежах, лучше подшить платежки, чтобы их не потерять.

Разумеется, если дело уже оказалось в суде, то пока не будет вынесено судебное решение, получение нового кредита в этом банке вряд ли возможно. Но как один из вариантов - оформите кредит на небольшую сумму в другом банке, чтобы зарекомендовать себя в качестве ответственного плательщика. Потенциальный заемщик не должен забывать, что между банками налажен обмен черными списками должников, поэтому стоит стремиться к максимальному обелению собственной репутации и с повышенным вниманием выплачивать полученные кредиты.

Брокерская помощь заемщику

Брокер не творят чудес, и выправить негативную кредитную историю ему не под силу. Но брокер может помочь в решении других задач, важных для человека, которому нужно получить одобрение кредита с плохой кредитной историей на крупную сумму или нескольких кредитов в небольших суммах.

Брокер занимается:

• подбором списка банков, готовых выдать кредит, основываясь на ситуации клиента;
• выбором продуктов банка, отвечающих требованиям клиента;
• направлением клиентской анкеты в банк;
• помощью в подборе оптимального продукта среди всех банков, одобривших запрос;
• составлением отчета клиенту о том, что он (брокер) смог сделать.

Брокер, выступая посредником для клиента, нужен и для того, чтобы сэкономить время. Без брокера сложно подобрать банк, который примет положительное решение, а посредник, зная об особенностях кредитной истории клиента, подаст анкеты только в те банки, которые известны лояльным отношением к пробелам в кредитной истории и в которых список требований к заемщику сравнительно мал. Огромное преимущество при работе с брокером состоит в том, что вы не испортите окончательно свою кредитную историю нескончаемыми обращениями в разные банки. Брокер дает свой анализ ситуации и, прекрасно ориентируясь в требованиях банков, осуществляет выборочную подачу заявок, что повышает шансы на одобрение кредита. Существует еще один плюс – брокер оказывает помощь в сборе списка нужных документов для оформления кредита под залог недвижимости и прочего имущества, стоимость которого высока. Брокер - незаменимый специалист для очень занятых людей, которым нужны деньги, и они готовы оплатить его работу после того, как получат одобрение на выдачу кредита.

Перед тем как приступить к оформлению займа, необходимо рассчитать свои силы и правильно спланировать семейный бюджет, тогда вы избежите проблем, связанных с занесением в черные списки банков. Если проблемы уже существуют, не стоит пренебрегать возможностью – реабилитируйте себя и свою репутацию.