Правильно выбираем полис каско

На рынке страхования предлагается множество разных продуктов каско, есть предложения, в которых содержатся разнообразные риски и услуги или, наоборот, имеющие очень суженное покрытие. Договор каско - серьезная сумма и на ней сказывается много параметров, для кого-то из страхователей жизненно необходимых, а для других - не имеющих ни малейшего значения. Но как же выбрать действительно нужную именно вам услугу и получить хоть небольшую экономию?

1. Причины покупки каско

Определимся с причиной, побудившей потенциального страхователя выбрать именно этот вид страхования. Если это – следствие того, что банк или другой держатель залога, возложил обязанность по заключению договора каско на владельца машины, то, во-первых, стоит ознакомиться с изучить требованиями, выдвигаемых держателем залога к этому договору. Требования могут исключать использование инструментов, способствующих снижению стоимости полиса (к примеру, при использовании франшизы). Если необходимость заключать договор каско не обусловлена внешними требованиями или требования предполагают варианты, то нужно оценить возможные риски, угрожающие вашей машине. Желательно дать свою оценку этим рискам перед покупкой машины, что иногда позволяет получить существенную экономию на стоимости полиса.

2. Оцениваем уже имеющиеся риски

Существующие риски, если их оценивать, могут быть разными, так как тут сказывается марка/модель автомобиля, условия его хранения и эксплуатации, наличие опыта вождения у лиц, намеревающихся управлять машиной, а также размер возможного ущерба, при котором страхователь должен быть готов к определенным временным тратам на взаимодействие со страховой компанией при урегулировании убытков.

2.1. Оцениваем риск, связанный с угоном машины

Самого «чувствительного» риска, при наступлении которого вероятности возврата денег, истраченных на покупку автомобиля, практически нет, а процент вероятности того, что сам автомобиль будет возвращен, минимален. Чтобы дать адекватную оценку этому риску, нужно ознакомиться со статистикой угонов автомобилей разных марок, постоянно публикуемой в СМИ. Чем выше машина в рейтинге, тем более вероятен её угон и тем дороже придется заплатить за то, чтобы этот риск был включен в полис каско. Всякие системы, препятствующие угону, несомненно, снижают риски, но это не абсолютная панацея. Вероятность того, что риск будет все-таким реализован, зависит от условий хранения машины. Если хозяин постоянно оставляет автомобиль на «открытых» территориях, риск будет всегда высоким. Если конкретную машину практически всегда можно найти в списке наиболее часто угоняемых и при этом она стоит на общественных стоянках, желательно обзавестись страховым покрытием от такого риска. На практике продажей полисов исключительно от риска хищения занимаются очень немногие компании, но можно воспользоваться программой для опытных водителей (к примеру, выплата по риску «ущерб» только если есть виновная сторона, отличная от страхователя), предлагаемой многими страховщиками. Если вы страхуете новый автомобиль, обратите внимание на риск GAP, так как больше всего процентов стоимости авто теряет в течение первого года его эксплуатации.

2.2. Оцениваем риск повреждений

Страхователю необходимо давать адекватную оценку не только вероятности того, что он или другой водитель попадет в ДТП по собственной вине, но и того, что автомобилю нанесут повреждения другие водители или третьи лица. Допустим, если машина постоянно хранится на парковке у дома вероятность всегда более высокая, чем если бы её хранили в гараже или пользовались закрытой стоянкой. Нельзя не учесть, что, как бы опытен не был водитель, чем больше пробег автомобиля в год, тем выше вероятность наступления риска ДТП. У некоторых марок авто велики риски, связанные с хищением отдельных деталей, так как при высокой стоимости их легко демонтировать. Про эти факты проще всего узнать на сайтах клубов, посвященных соответствующим маркам. Оценивая риск повреждений рекомендуется представлять заранее стоимость работы по устранению повреждений и стоимость запчастей, которые в большей степени подвержены риску повреждения (фары, лобовое стекло, бамперы). Некоторые марки машин при их невысокой цене отличаются тем, что стоимость запчастей к ним и работа по их установке, весьма велика, что, несомненно, влияет и на стоимость страховки. В данном случае можно в пример привести японские автомобили, стоимость каско для которых – и это уже исторически сложилось - превышает рыночную.

При оценке страхователем рисков повреждения автомобиля по своей вине в ДТП как незначительных (не больше 1-го случая в течение нескольких лет), то он может присмотреться к специальным программам каско для водителей с большим опытом, но предварительно лучше попытаться уловить суть каждой из них.

Водителям, не имеющих опыта вождения, не стоит ориентироваться на специальные программы и для начала все же покупать широкое покрытие, расширив его, добавив риск ДСАГО, так как лимита, установленного по ОСАГО может оказаться недостаточно даже если дорогостоящая машина получила незначительные повреждения.

Нужно оценивать и другие риски, которые страховщики предпочитают объединять в риске «ущерб»: бедствия стихийного характера, повреждения от пожара, животных и т. д. В любом случае риски должны покрыть все, что допускает страхователь. Чем шире список рисков, включенных по умолчанию в покрытие, тем лучше.

Включать или нет риск страхование водителя и пассажира от несчастного случая – зависит только от того, хочет ли этого страхователь. Тут важно принять во внимание, что страховщики, предлагая включить эти риски в договор каско, обычно связывают страховые случаи и случаи повреждения авто.

Отдельно стоит сказать о водителях, эксплуатирующих автомобиль в нестандартных ситуациях, к примеру, грибники, охотники, рыболовы, словом, те, кто часто выезжает на территории, не являющиеся «дорогой» с точки зрения ПДД. Множество страховщиков случаи, имевшие место на таких территориях, не покрывают договорами, и если человек хочет иметь покрытие именно на такие случаи, то при выборе страховщика стоит помнить этот нюанс.

3. Определяем готовность к удержанию на себе части риска

Оценивая риск финансовой потери от повреждения машины, важно учитывать и объем ущерба, который страхователь может оставить на своем удержании. Эта оценка не есть исключительно финансовая составляющая в виде установки: «я готов заплатить за ремонт не больше 7 тыс. рублей», это в большей степени выражение толерантного отношения страхователя к небольшим повреждениям. Некоторые автолюбители не могут допустить даже мельчайших сколов и царапин, а другие на принимают во внимание более зримые повреждения, ссылаясь на нехватку времени или нежелание заменить/перекрасить заводские детали. Для каких-то деталей даже при небольшом повреждении нужна замена, ведущая, соответственно, к довольно существенным расходам. Качественная оценка того, что хозяин машины готов оставить определенную часть риска на своем удержании позволяет воспользоваться франшизой - доступным инструментом, способным оптимизировать стоимость каско.

4. Определяем оптимальную форму возмещения и параметров, чтобы рассчитать размер убытка

У любого способа выплаты страхового возмещения есть свои плюсы и минусы. Возмещать в натуральной форме предпочитают страхователи, не разбирающиеся в технологиях ремонта. На выбор в пользу дилерской или недилерской СТОА влияет наличие гарантии на машину и личное восприятие страхователя разных СТОА. Как правило, страховщики предпочитают заключать договора с успевшими положительно зарекомендовать себя недилерскими СТОА, и страхователь не увидит разницу в качестве ремонта. Нередко страховщики предлагают, чтобы клиенты заявляли о страховом случае на СТОА (урегулирование убытков в удаленном режиме), что ведет к экономии дополнительного времени. Если клиент намерен выбрать выплату деньгами, то это будет правильно при условии, что у страховщика нет договоров со СТОА нужной страхователю марки или наличия у него «своей» СТОА, работникам которой он доверяет. Если выбор остановлен на агрегатной страховой сумме и расчете возмещения с износом, можно получить небольшую экономию на стоимости каско, но использоваться эту возможность лучше страхователям, которые уверены, что за период страхования наступит не более 2-х случаев.

5. Оцениваем возможность заявлять в отсутствие справок

Многие страховщики пользуются возможностью заявлять об ущербе без справок. Часто такая возможность предполагает множество ограничений, несоблюдение которых влечет полный отказ в выплате возмещения или как минимум в превышении уже согласованного объема повреждений. Иной раз эта возможность бывает весьма удобна, но, если её предоставляют за дополнительную плату, имеет смысл пристрастно ознакомиться с условиями для вынесения оценки необходимости в совокупности с другими пунктами договора.

6. Оцениваем необходимость включения в сервис дополнительных опций

Многие страховщики на бесплатной основе включают услугу по эвакуации автомобиля в стоимость каско. Но тут есть интересный момент: если услугами аварийного комиссара и сбора документации из компетентных источников можно пользоваться за дополнительную оплату, решение о том, насколько целесообразны эти затраты, принимает страхователь. Нередко реализация таких услуг ведет к увеличению времени на урегулирование убытков, и какая-либо дополнительная помощь не предполагается. Если страхователь не ждет множества страховых случаев в период пока договор будет действителен, то услугу покупать не имеет смысла, поскольку при необходимости услуга приобретается самостоятельно. Такой же совет можно применить к услугам предоставления такси, аренды машины и помощи юристов.

7. Сравниваем стоимость. Оцениваем необходимость рассрочки

Если страхователь уже выбрал составляющие полиса каско, учитывающие все его потребности, остается только рассчитать, сколько стоить эта услуга и определиться со страховщиком. Многие из них предлагают сделать расчет стоимости каско на официальных сайтах. Заниматься одновременно расчетами на сайтах нескольких страховщиков, указывая о себе одну и ту же информацию, процесс достаточно трудоемкий. Но эту задачу можно решить, если воспользоваться калькулятором каско, в котором на основе уже имеющихся параметров можно рассчитать и сравнить стоимость полиса в нескольких страховых компаниях. Если страхователь еще не совсем определился с какими-то параметрами, при расчете лучше включить их и сделать примерный вывод в разнице в цене. Возможно также включение возможности оплаты страховой премии в рассрочку. С рассрочкой стоимость полиса увеличится, что может привести к тому, что страховщик может прекратить договор если уплата очередного страхового взноса окажется просроченной.

Сегодня рынок представлен продуктами, называемыми «каско», основу которых составляет принцип «плати, как ездишь» (pay-as-you-drive), предполагающий, что на авто будет установлено телематическое устройство. На протяжении конкретного времени устройство занимается отслеживанием стиля вождения граждан, управляющих застрахованной машиной. Присоединившись к этой программе, аккуратный водитель потенциально может получить экономию в размере до 50% от страховой премии по договору.

8. Выбираем страховщика. Анализируем возможные дополнительные требования страховщика к договору

После того, как все параметры договора и наиболее подходящие ценовые предложения определены, потенциальный страхователь должен выбрать страховщика, что особенно важно при добровольных видах страхования, в которых действующее законодательство, в отличие от обязательных видов страхования, не предусматривает никаких видов компенсаций страхователю при отзыве лицензии или банкротстве страховщика.

Перечислим параметры, которые нужно учесть, выбирая страховщика каско.

• Степень надежности. Анализируя страховую компанию по этому параметру, проще ознакомиться с рейтингами разных рейтинговых агентств (высокий рейтинг снижает риск банкротства), проверить степень открытости страховщика – есть ли на официальном сайте компании «свежие» формы бухгалтерской и финансовой отчетности (хорошо, когда финансовый результат - положительный), серьезны ли его акционеры.
• Степень лояльности. Анализируя страховую компанию по этому параметру, важно дать свою оценку правилам страхования на широту покрываемых рисков с изучением отзывов действующих страхователей о качестве регулируемых страховщиком убытков. Анализируя отзывы. желательно применить их к действующим условиям страхования страховщика, чтобы понять, точно ли страховщик следует им.
• Наличие договорных отношений с той СТОА, которая вам нужна, и определение общего количества СТОА. Если договорных отношений со СТОА немного, это значит, что страховщик или только начинает развивать каско, или СТОА расторгли с ним договоры потому что страховщик часто не выполнял обязательства по договорам.

Сегодня, как правило, происходит так, что требование к надежности страховщика стоит на первом месте, так как с учетом последней судебной практики проще взыскать со страховщика невыплаченное или недоплаченное страховое возмещение, чем что-то получить со страховщика, лишившегося лицензии или признанного банкротом.

Выбрав оптимальные условия договора каско и страховщика, стоит убедиться, что страховщик в процессе заключения договора не предъявит дополнительных требований, среди которых могут быть наличие у автомобиля противоугонных систем или определенных условий хранения или эксплуатации машины. Все требования должны быть отражены в страховом полисе. Если неожиданности отсутствуют, заключайте договор и оплачивайте страховку.

9. Где лучше обзавестись договором каско?

Договор при добросовестном действии всех сторон можно заключить в офисе страховой компании, при участии страхового агента и страхового брокера. Страховые агенты или брокеры помогут выбрать оптимальное предложение из нескольких, а также предоставят скидку за счет своего вознаграждения. Покупая полис через посредника, важно выяснить у страховщика, есть ли у него договорные отношения с этим контрагентом и не относится ли полис, предполагаемый вам к оформлению, к похищенным или утерянным.