Причины непредоставления банком кредита
Вам срочно понадобилась та или иная денежная сумма? Что ж, попробуем разобрать причины, руководствуясь которыми, банки не дают заемщикам одобрение на выдачу кредита. Узнаем подробно эти ключевые моменты и попробуем свести к нулю их влияние на получение кредита.
Вы задумались над покупкой новой квартиры или автомобиля? Если вся сумма или её большая часть требуют оформления кредита, придется учесть определенные критерии для повышения шансов на одобрение кредита. Любой банк имеет не очень точные представления об уровне платежеспособности клиенте, поведение которые можно спрогнозировать. Чтобы узнать о предварительном решении о выдаче кредита, нужно написать и подать в банк заявку на кредит.
Если вы имеете стабильную и хорошо оплачиваемую работу, обладаете зарегистрированным на вас имуществом, то шансы получить кредит достаточно высокие. Но тогда почему банки отказывают потенциальным заемщикам?
Причина №1 – наличие негативной кредитной истории
Это можно назвать бичом именно этого времени – если человек хоть раз не погасил крупный кредит, если он когда-то регулярно не вносил ежемесячные платежи по кредиту, то он сильно рискует, так как его кредитная история будет испорчена. В любом банке существует так называемый черный список злостных неплательщиков и, если человек попадает в него – практически это гарантия отказа. Человек может воспользоваться мелкими займами – они остаются для него доступны в большинстве случаев, но рассчитывать на предоставление ипотечного кредита, автокредита такому заемщику уже не стоит.
Причина №2 – у претендента на кредит остались непогашенные кредиты
Если сегодня вы продолжаете совершать выплаты по кредиту, взятому на потребительские нужды, и сумма ежемесячных платежей съедает до 25% бюджета вашей семьи, то банк имеет право не выдать вам новый кредит. Это объяснить легко – банк не готов взять на себя риски, связанные с невыплатой заемщиком задолженности. И сотрудники банка очень просто и быстро разберутся с уровнем платёжеспособности клиента, когда ознакомятся с подтвержденной информацией с места его работы и располагая данными о не погашенных кредитах. Если кредит берется на собственные цели и по части платежей заемщик совершает просрочку, несвоевременно платит комиссию, то шансы на отказ стремительно возрастают. Если у заемщика взят автокредит, платежи по которому он вносит вовремя, но ему нудно получить одобрение на потребительский кредит, чтобы купить, например, плазменный телевизор, то банк одобрит выдачу кредита такому заемщику практически со 100%-й гарантией.
Причина №3 – наличие судимости
Если заемщик или кто-то из членов его семьи, выступающий в качестве созаемщика, в прошлом имел проблемы с законом, то шансы получить одобрение на выдачу кредита значительно уменьшаются. Банки не одобряют заем заемщикам, в прошлом привлекавшимся к ответственности в связи с мошенничеством, подделкой документов, махинациями с ценными бумагами. Если у человека были проблемы с законом, не относящиеся к финансовой сфере, то, как правило, получить кредит реально.
Причина №4 – клиент не прошел скоринг
Анкету, которую заемщик заполняет в банке, обрабатывает специальная компьютерная
программа. Это так называемая скоринговая система, призванная сэкономить время сотрудников банка и выносящая предварительное решение отдельно по каждому заявителю. Система анализирует доходы и расходы заемщика, скоринг определяет степень риска при выдаче конкретной суммы для каждого клиента. Для скоринга важна не только информация об официальном доходе, но и подтвержденные контакты заемщика: мобильного и/или стационарного телефона, рабочего телефона, контактов ближайших родственников
Причин №5 – возраст заемщика
Что бы там не говорили. Как бы не возмущались, но заемщик должен относиться к той возрастной группе, которая может без проблем получить от банка кредит. В странах Европы и в США заемщикам может быть и совсем молодой человек, едва поступивший, например, в колледж. Успешное погашение кредита важно для того, чтобы постепенно формировалась положительная история и в дальнейшем человек мог бы взять кредит на серьезную покупку и при меньшем проценте. В России же большинство банков предпочитают выдавать кредиты потребителям, которым уже исполнился 21 год. Существует одно исключение –можно оформить кредит, едва отметив свой 20-й день рождения.
Еще одна крайность – достижение пенсионного возраста. При получении кредита, важно, чтобы человек успел его полностью выплатить до тех пор, пока ему не исполнилось 65 лет. В связи с чем для пенсионеров получение кредита на крупную сумму на длительный срок сопряжено с трудностями. Работающий пенсионер, имеющий официальный заработок и могущий предоставить справку с места работы вместе с пенсионным удостоверением, может получить кредит, а вот неработающий пенсионер – вряд ли. Это просто нужно принять. Если вы уже вышли на пенсию и задумались об оформлении автокредита, то вам нужно найти более молодого поручителя, имеющего официально подтвержденный заработок – это повысит вероятность одобрения кредита и банк может снизить процентную ставку.
Причина №6 – доходы клиента не постоянны
Если потенциальный заемщик не получает свой заработок регулярно, если на доходе сказывается фактор сезонности, то шансы получить крупный кредит будут меньше. Например, заемщик на протяжении 3-х месяцев лета имеет крупный доход, который ему обеспечивается арендой собственного жилья, находящегося где-нибудь рядом с морем, а остальное время он живет на полученные доходы. Тогда банк предпочтет не выдавать ему крупный кредит, но по потребительскому кредиту - на покупку бытовой техники можно получить одобрение. Если у человека нет постоянного дохода, подтвердить свою платежеспособность можно и иначе – посредством предоставления информации о недвижимости или автотранспортном средстве, имеющемся в личной собственности.
Причина №7 – предоставление ложных сведений
Потенциальные заемщики, пытающиеся обманным путем завоевать доверие и дающие заведомо ложные сведения, имеют все шансы получить отказ. Здесь значима малейшая деталь – и день, когда человек был официально трудоустроен, и сумма кредита, который еще не погашен, и число находящихся на иждивении лиц. Вся информация проверяется в процессе рассмотрения заявления, кредитные специалисты непременно отметят степень того, насколько полно соответствуют предоставленные данные реальному положению дел. Проверка информации отличается крайней щепетильностью – решение о выдаче кредита напрямую может сказаться на уровне доходов самого банка, заинтересованного в добросовестных заемщиках, которые способны каждый месяц погашать платежи и не допускать просрочки.
В итоге, можно сказать следующее: если в вашей биографии нет темных пятен, если вы принесли в банк максимально точные сведения, если вы очень скрупулезно относитесь к своей платежеспособности, то у вас практически нет шансов на то, что банк откажет вам в выдаче кредита. В процессе подбора банка, можно протестироваться на максимальную сумму кредита для оценки перспективы одобрения кредита в нужной вам сумме, исходя из своих возможностей.
