Причины, по которым можно получить отказ в кредите
С началом этого года в России началось действие нового механизма ЦБ — макропруденциальных лимитов (МПЛ). Отныне банками будет выдаваться меньше необеспеченных кредитов людям, имеющим высокую долговую нагрузку.
Эта мера запущена ради снижения рисков закредитованности граждан. Но новые правила влекут за собой ужесточение банками требований и, в свою очередь, учащение случаев отказа в кредитах. А чем еще может быть вызван такой отказ? Влияет ли внешний вид клиента на это решение? Попробуем разобраться.
Понятие банковского скоринга
Перед тем, как вынести одобрение по кредиту, банк проверяет клиента, используя собственную скоринговую модель - систему оценки, которая поможет предсказать, сможет ли клиент, не нарушая условий, выплатить долг.
По словам доцента департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светланы Зубковой, в скоринговую модель закладывается множество параметров. Например, состав семьи клиента, его кредитная история, доход, показатель долговой нагрузки и т. д. И любой критерий может дать отрицательный результат.
Коротко об основных причинах отказов
Если банк, проведя скоринг, отказал клиенту в кредите, он не обязан озвучивать причину. Но причин этих всего три:
- наличие плохой или нулевой кредитной истории;
- наличие высокой кредитной нагрузки (если соотношение всех кредитных платежей к ежемесячному доходу клиента превышает 50%);
- банк следует собственной кредитной политике — например, в банке действует ограничение по возрасту и форме трудоустройства, по которые клиент не подходит.
По словам адвоката МКА "Центрюрсервис" Екатерины Тютюнниковой, например, клиент срарше/младше установленных в банке возрастных ограничений, у клиента нет постоянной регистрации на территории России или в регионе присутствия банка. Причина может заключаться в отсутствии трудового стажа и доходов или низком нестабильном доходе, плохой кредитной истории, высокой долговой нагрузке, наличии судимости, долгов по исполнительным производствам или привлечении к административной ответственности.
Также клиент может получить отказ в кредите в случае предоставления недостоверной информации о цели займа, доходе, работодателе, подготовке неполного пакета документов для рассмотрения заявки.
Одна из причин — частота обращений за кредитами и отказов по ним, наличие у клиента микрозаймов, выданных микрофинансовыми организациями, кредитов на небольшие суммы, разных кредитных карт с открытыми лимитами. На решении банка может отразиться закредитованность человека или, например, сведения о процедуре банкротства.
Влияние внешнего вида клиента на выдачу кредита
Как пояснила Екатерина Тютюнникова, внутренними регламентами, инструкциями банков предусмотрен порядок оценки, в банке обязательно учтут внешний вид потенциального заемщика.
Если человек одет неопрятно, находится в состоянии алкогольного опьянения, невнятно отвечает на вопросы, нервничает, пришел с людьми, которые отвечают за него, не может дать внятные пояснения, для чего ему нужен кредит - все это повлияет на решение, которое примет в итоге банк.
Некоторые эксперты считают, что репутация важнее внешнего вида. Самые частые случаи отказа в кредите связаны с высокими показателями долговой нагрузки, но не меньше влияют на решение банка негативная информация в открытых соцсетях, долги по квартплате и др. Конечно, важно, какой внешний вид у заемщика, но куда важнее репутация, основанная на выполнении человеком своих обязательств.
Что увеличит шансы на одобрение?
- Погашение микрозаймов, закрытие кредитных карт, объединение нескольких кредитов с небольшими суммами в один либо их погашение.
- Перевод зарплаты в банк, в котором человек хочет получить кредит.
- Оформление страховки.
- Предоставление документов, подтверждающих дополнительный доход.
- Предоставление всего пакета документов, необходимых банку.
- Приятный внешний вид во время визита в банк.
- Спокойные и вежливые ответы на вопросы сотрудника банка.
На положительное решение может повлиять открытие вклада или накопительного счета в банке или предоставление созаемщиков и поручителей во время подачи заявки на кредит.
Сейчас банки имеют право отказаться от пояснений причин отказа в кредите. Как говорят эксперты, уже были попытки внести ряд изменений в законодательство, чтобы финансовые организации все же предоставляли клиентам мотивированные ответы. Тем не менее банковское сообщество не поддерживает подобные изменения. Многие банки работают по собственным методикам, у них свои подходы к критериям, по которым они оценивают заемщиков, и не все готовы к их раскрытию.
И все же с 1 марта 2015 года банки обязаны делать запись о причинах отказа в кредитные истории заемщиков (ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ).
По словам Тютюнниковой, если направить запрос на кредитный отчет, можно узнать, на основании чего банк отказал в кредите. Но совпадут ли официальные причины отказа с реальными, остается только догадываться, потому что иногда формулировки носят довольно размытый характер либо указывается ссылка на общую политику кредитования банка.
