Расстаемся с кредитами правильно. Без переплат
Чтобы максимально понять, как правильно и грамотно расплатиться по кредитам, каждый может примерить ситуацию на себя. Итак, допустим, что вас зовут Вера (Иван, Мария и т.д.) и полтора года назад за вами числилось аж пять кредитов, на которые вы тратили 1/3 своих доходов.
Вы обслуживали пару потребительских кредитов на открытие бизнеса, гасили истраченную до рубля кредитную карту, отдавали рассрочку за технику. Последнее, что вы оформили - это ипотека. И вы так уже привыкли к платежам, что не стремитесь ни к каким изменениям: смиренно платите проценты и даже забыли о сроках окончания выплат по своим кредитам.
Но после переезда в собственную квартиру и сопутствующих расходов вы в какой-то момент осознали свое прямое отношение к группе риска. А вдруг вы лишитесь работы или заболеете? Вы не застрахованы от ситуации, когда не будет средств на выплаты по кредитам: вы ничего не накопили, часто совершаете незапланированные покупки, и каждый месяц вам приходится отдавать банку порядка 40 тыс. руб. И вы, наконец, приняли решение, направленное на снижение обязательной кредитной нагрузки до уровня 1/3 месячного заработка и параллельное формирование финансовой подушки безопасности.
После пересмотра своей кредитной нагрузки вы провели оптимизацию платежей со снижением переплаты. Итак, что для этого необходимо?
Переходим в режим экономии
Выплачивать по кредитам еще лет пять, а по ипотеке — все 25 лет вы не хотели. К тому же за это время банки получат от вас 4 млн рублей процентами — это, по сути, возврат почти в три раза больше, чем было взято. Единственная возможность хоть как-то сдвинуться с мертвой точки — это досрочное погашение кредитов. Что ж, придется на многом экономить и параллельно искать подработку.
После анализа расходных статей, вы пришли к выводу, что много денег было истрачено на развлечения — вы пропадали в кино, барах и ресторанах. Хорошо, чтобы сэкономить, стоит отказаться от всего этого. Первое время вы ежемесячно выделяли в пользу досрочного погашения по 3—5 тысяч, позже стали стабильно платить выплачивать по 13—15 тысяч, а порой и больше.
В итоге экономия заняла первое место среди всех пунктов, помогавших в досрочном погашении кредитов. И главное тут:
- рациональное ведение бюджета;
- запись трат;
- экономия на продуктах.
Расставляем приоритеты в кредитах
Допустим, у вас взято два кредита. Чтобы было удобно, давайте посчитаем, что вы взяли кредиты в один день и с одинаковым — 36-месячным сроком.
Представим, что перед вами стоит выбор - какому кредиту вы отдадите приоритет по оплате: на телефон или на машину?
На Айфон На авто
Сумма 55 000 Р 543 000 Р
Ставка 22,9% 12,9%
Платеж/мес. 2100 Р 18 300 Р
Переплата по % 21 500 Р 114 500 Р
За Айфон вам придется ежемесячно расставаться с 2100 рублей. Но
вы настроили автоплатеж, и даже не замечете этих списаний. При покупке машины сумма ежемесячных выплат увеличится до 18,3 тыс. — она сильно ударит по карману, да и расставаться с такими деньгами не хочется. К тому же сумма переплата в пять раз выше переплаты за Айфон. От этого кредита любой захочет, как можно скорее избавиться.
Вы стали экономить, за счет чего у вас появились свободные 3 тыс. рублей. Нужно решить, какой кредит вы будете выплачивать досрочно в первую очередь. Рассмотрим возможные варианты.
Сперва - машина. Если вы будете досрочно погашать кредит, то за 2,5 года закроете кредит на машину. За Айфон за вами останется сумма основного долга - 12 тыс. рублей под 22,9% годовых.
Сперва - Айфон. Кредит на Айфон можно закрыть через год — и за вами останутся ежемесячные платежи за машину - по 23,4 тыс. рублей. По прошествии тех же 2,5 года за вами будет числиться основной долг 4900 руб. под 12,9% годовых.
Таким образом, через 2,5 года, совершая все это время досрочные погашения, вы сэкономите:
приоритет - машина приоритет - Айфон
Основной долг 12 000 4900
Экономия 19 550 27 170
Как выяснилось, погашение первым «большого» кредита на машину невыгодно. Лучше быстро закрыть маленький кредит с высокой ставкой, а потом сконцентрироваться на обслуживании неприятного большого кредита.
Уменьшение платежа или сокращение срока?
Досрочное погашение кредитов осуществляется двумя способами: уменьшением срока кредита или снижением суммы ежемесячных платежей. Часто мы не знает, на каком варианте остановиться.
Опять обратимся к примеру: у вас есть кредит: 500 тыс. рублей (15% годовых, на 3 года) и 50 тыс., которыми вы досрочно погасите его, сделав первый ежемесячный платеж. Вам предстоит выбрать, что нужно уменьшить: срок или ежемесячный платеж.
Без погашения до срока:
Платите ежемесячно 17 330 Р
Срок кредита 36 мес.
Переплатили в итоге 124 220 Р
При уменьшении срока:
Ежемесячный платеж 17 330 Р
Срок кредита 32 мес.
Переплатили в итоге 98 600 Р
При уменьшении платежа:
Ежемесячный платеж 15 560 Р
Срок кредита 36 мес.
Переплатили в итоге: 112 140 Р
И тут кажется, что если срок будет уменьшен, то это выгодно: сумма разницы в переплате по процентам - порядка 15 тыс. Так же аргументируют все, кто заинтересован в уменьшении срока кредита.
Но в действительности не всё столь однозначно: не стоит пытаться сравнивать эти варианты, ведь если вы уменьшаете ежемесячный платеж, вы ежемесячно начинаете экономить по 1,7 тыс. рублей — такова разница между старым и новым платежом. За эти 1,7 тысячи в месяц как раз вы и переплачиваете порядка 15 тысяч в процентах.
А при уменьшении ежемесячного платежа с одновременным продолжением выплат так, будто сумма платежа не изменилась, вы сэкономите так же немало, как если бы срок уменьшился. Но тут есть и приятная "добавка" в виде ежемесячного снижения обязательного платежа банку. Если у вас вдруг не окажется денег на оплату запланированного ежемесячного взноса, вы можете отдать банку уже не сумму, меньше прежней, причем без уплаты штрафов и пеней за просрочку.
Чем меньше обязательств, тем проще формируется финансовая подушка безопасности: перевод части денег не в пользу досрочного погашения, а на отдельный счет. Понятно, переплаты процентов банку не избежать, зато, если вам будут нужны деньги на что-нибудь важное, вам поможет финансовая подушка, а не дополнительный кредит.
Для большей самомотивации, можно составить четкий план, в котором нужно посчитать, сумму экономии при досрочном погашении и как скоро вы закроете все имеющиеся кредиты.
Рефинансирование
Рефинансирование предусматривает предоставление заемщику другим банком нового кредита, по которому установлена меньшая ставка для погашения старого кредита. Другой банк на этом заработает, а для заемщика снизится процентная ставка, а, следовательно, и переплата.
Воспользоваться рефинансированием можно и правильно, если у вас
хороший доход и вы попросту заинтересованы в снижении переплаты. Но этот вариант плох, если вы не имеете средств на возврат кредита и решили взять новый для покрытия первого и отсрочки общения с коллекторами.
Перед тем как воспользоваться рефинансированием, внимательно изучите условия по новому кредиту: проверьте, сможете ли вы погасить его досрочно и нет ли это штрафных санкций. Может случиться так, что по новой, сниженной на пару процентов ставке вам придется платить пять лет вместо двух, и за эту пятилетку вы отдадите новому банку еще больше денег, несмотря на снижение процентной ставки.
Для снижения переплаты берите кредит на рефинансирование на небольшой срок: в этом случае сумма ежемесячного платежа будет соразмерна сумме ежемесячного платежа по прежнему кредиту.
Какими могут быть результаты (рассмотрим в свете примера выше)
За 1,5 года кредитная нагрузка снижена до безопасного для вас уровня, кредиты рефинансированы, финансовая подушка безопасности сформирована. Дело - за оплатой ипотеки.
Сейчас вам нужно платить сумму, которую вы платили и раньше: ежемесячно порядка 40 тыс. рублей. Но раньше эта была сумма тысяч обязательного платежа, а сейчас вы обязаны платить каждый месяц всего по 15 тыс. — остальная сумма уходит на досрочное погашение. Досрочные погашения уже сэкономили вам почти миллион, а при продолжении такого же варианта выплат, экономия составит порядка трех миллионов. И вы закроете ипотеку на несколько лет раньше.
Что еще можно понять в борьбе с кредитами?
Не копите на досрочное погашение. В том, чтобы копить на него полгода и потом разом погасить как можно больше, нет никакой выгоды. Куда выгоднее ежемесячно выплачивать по 5 тысяч, чем через год сразу заплатить 60. Пока вы не вносите досрочные платежи, на эту сумму начисляются проценты.
Выгодно платить так, будто вам никто и не снижал кредитную нагрузку. Так вы привыкаете отдавать солидную сумму в пользу обязательств. Ее нужно просто заложить в бюджет, и не уменьшать, если в этом нет необходимости. И когда закроется один кредит, важно продолжить платить столько же.
Запомните:
- Выгодно гасить кредит, по которому действует высокая процентная ставка.
- Если можно снизить ежемесячный платеж, снижайте, а образовавшаяся разница может пойти в пользу досрочного погашения.
- Если досрочное погашение не требует многочасового простаивания в очереди, чаще вносите платежи.
- Если можно воспользоваться рефинансированием кредитов, сохраните прежний уровень кредитной нагрузки.
- Свободными от кредитной нагрузки деньгами погашайте оставшиеся кредиты досрочно.
