Управление доходами в нестабильный период
Нестабильность является лучшим моментом, чтобы проанализировать и пересмотреть свои финансовые привычки.
1. Воздержаться от излишних трат, оптимизировать бюджет
Если вы не уверены в том, что завтра ваше положение будет столь же стабильно, как сегодня, то в первую очередь ограничьте траты на удовлетворение сиюминутных удовольствий (особенно, если они не приносят практическую пользу). Это не значит, что нужно полностью отказаться от развлечений – но разумно ограничить их вполне можно. У каждого человека своё понимание о разумных ограничениях, это каждый решает для себя сам, с учетом своих доходов. Кто-то сократит до минимума количество поездок за рубеж (допустим, не ежемесячно, а раз в 3-4 месяца). Кто-то – перенесет срок крупной покупки (к примеру, позже приобретет новый автомобиль или дорогую технику). Третий перейдет к более дешевым продуктам питания.
2. Максимально осторожно относиться к кредитам и формированию финансов
Люди, привыкшие жить за счет кредитов относятся к периоду нестабильности как к лучшему времени, когда можно пересмотреть свои финансовые привычки. Избавляться от долгов следует избирательно: допустим, практически нет смысла в досрочном закрытии кредита, срок которого скоро закончится, а большая часть регулярного платежа состоит не из процентов, а из тела долга. Но будет целесообразным сокращение до минимума количества кредитных карт, оставив карты, по которым действуют максимально выгодные условия (длительный льготный период, действие кобрендовых программ). Брать или не брать новый кредит следует только при крайней необходимости: допустим, человек решил купить новое жильё.
Если человек уже оптимизировал свой бюджет, а обязательства привел в порядок, как правило, находятся свободные деньги, которые можно регулярно скапливать. Большая часть рекомендаций сводится к тому, что откладывать лучше минимально 10% от суммарного дохода. Но в период кризиса лучше, если эта доля будет увеличена до 15-25%, для более быстрого формирования «личного резервного фонда» на случай форс-мажорных обстоятельств и потрясений в финансовой сфере. Финансовыми резервами должны покрываться расходы обязательного характера хотя бы на первые три месяца, а еще лучше – на полгода.
3. Не отказываться от поисков новых возможностей для инвестирования
Многие относятся к кризису как к времени, которое несет с собой новые возможности. В кризис грамотные инвесторы могут заработать больше – за счет того, что купят сильно подешевевшие активы. Многие еще помнят 2009 год, когда после долгого периода спада в конце 2008 года фондовый рынок продемонстрировал почти двойное увеличение, а некоторые из ценных бумаг и ПИФов смогли показать доходность, которая превысила 100% годовых. Многие также помнят события начала текущего года, когда опытные инвесторы могли получить хороший доход от быстрого роста отечественного рынка ценных бумаг после длительного падения в конце прошлого года.
Конечно же, заниматься инвестированием самостоятельно рекомендуется только если у человека есть соответствующие знания и опыт. В противном случае, предпочтительно приобретать готовые финансовые продукты или размещать средства под управление. Ввиду множества финансовых решений (можно воспользоваться доверительным управлением, банковскими продуктами, ПИФами, структурными продуктами, алгоритмическими стратегиями торговли и т.п.) и они вполне подойдут, чтобы реализовать разные жизненные цели. Кроме того, можно прибегнуть к помощи квалифицированных специалистов – финансовых советников – в их виде вы получите необходимую поддержку при выборе решения, он же поможет составить финансовый план.
Чтобы стимулировать россиян к сбережениям, с 1 января 2015 г. был осуществлен запуск нового инструмента, позволяющего инвестировать в финансовые продукты с получением налоговых льгот – речь об индивидуальном инвестиционном счете (ИИС). Это брокерский счет или счет доверительного управления особого типа, его владельцу предоставляется льгота по налогообложению (по сути, это гарантированный доход от вложений в размере 13% годовых). На ИИС доступно размещение суммы до 400 000 рублей ежегодно в течение 3-х лет.
4. Защищать капитал от курсовых колебаний – инвестировать в разные валюты
Во время кризиса часто происходят резкие колебания валютных курсов. Для ограничения валютных рисков и защиты сбережений предпочтительно какую-то часть средств инвестировать в рублях, какую-то – в иностранной валюте. Клиентам многих финансовых компаний предоставлена возможность выйти на международные рынки. При этом не рекомендовано заниматься переводом всех средств в валюту: лучше и разумнее, если они будут распределены в портфель из финансовых инструментов в нескольких видах валют при соотношении 50:50 или 60:40 (рубли / валюта). В нынешних условиях, когда никто не даст абсолютно точный прогноз на ближайшую перспективу в развитии ситуации на рынке валют, такая диверсификация будет своего рода защитой человека не только с финансовой точки зрения, но психологической.
Стоит отметить, что, если у вас отсутствует постоянный доход в долларах и евро, не берите кредит в валюте. Комментировать эту тему - пустое, многие помнят зимние пикеты валютных заемщиков перед Центробанком.
5. Составить финансовый план: продумать стратегию действий
Из всего вышесказанного можно прийти к логичному выводу: в нестабильный период грамотно управлять финансами можно исключительно при условии, что у вас есть определенный план действий. Важно помнить об обязательном наличии резервов на случай форс-мажорных ситуаций, четко понимать свои финансовые цели и задачи (мы говорим и о текущих, и о долгосрочных), уметь правильно расставлять приоритеты в целях: в кризис должны быть значимы только самые важные из них. И, разумеется, нужно уметь выбирать и пользоваться оптимально подходящими финансовыми инструментами, чтобы достичь цели.
Сегодня такой стратегией действий владеют совсем немногие соотечественники: к примеру, о финансовом плане на горизонте более 3- лет задумались не более 1% россиян. Но именно в нестабильное время появляется больше людей, которые начинают задумываться о финансовом планировании, действовать и составлять соответствующие планы и пользоваться услугами грамотных советников.
