Важна ли досрочность при погашении ипотечного кредита?

Любому человеку, имеющему долг, свойственно желание, как можно скорее его закрыть. Если это банковский займ, то заемщик может даже получить некоторую экономию на еще на начисленных процентах. Но далеко не все банки приветствуют такое поведение клиентов, хотя банки вроде бы получают деньги досрочно, а, следовательно, это снижает его риски.

Погашаем ипотеку досрочно

В действительности банки заинтересованы в получении стабильного притока денежных средств в течении длительного времени, при этом - что характерно - с дополнительными процентами. Стоит внимательно рассмотреть отношение банков к ситуации, когда ипотека погашается досрочно.

В первую очередь, нужно понять, что конкретно включает в себя понятие досрочного погашения. Не стоит быть уверенным в том, что досрочное погашение – это всего лишь единовременный платеж, равный сумме остатка долга. Досрочное погашение - это еще и внесение большей, нежели требуется, ежемесячной суммы. Если происходит именно так, осуществляется перерасчет, после чего сумма ежемесячного платежа должна уменьшиться, но все зависит от того, как именно обслуживается кредит и начисляются проценты.

Как уже говорилось выше, банки не видят своей выгоды при досрочном погашении, поэтому многие из них пытаются усложнить эту процедуру. К примеру, банк может согласиться с досрочным погашением только после того, как заемщик заполнит множество бумаг. Более того, банк может принять решение о введении штрафа при досрочном погашении, которое нередко рассматривается в виде действия, нарушающего условия договора. но по счастью, сегодня практика досрочных погашений все более приобретает черты обыденности. Банки концентрируют свои усилия на привлечении клиентов с помощью более гибких условий кредитования. Многие люди подстраховываются, останавливая выбор на кредитном договоре, в котором отсутствуют какие-либо ограничения в отношении досрочного погашения. Банки разрабатывают придумывают новые услуги, которыми могли бы воспользоваться клиенты после того, как они погасят кредит. Этими услугами сохраняется лояльность клиентов.

Досрочно или точно в срок?

Разумеется, при потребительском кредите, досрочность его погашения выгодна для заемщика, поскольку он получает экономию на процентах и избавляется от бремени долговых обязательств. С другой позиции, разница между ипотечным кредитом и потребительским довольно большая в этом плане. У ипотеки - большой срок погашения, как правило, до 30-ти лет. Вдобавок, её максимальная сумма может быть в 2-3 раза выше суммы по потребительскому кредиту. Эти условия заставляют несколько иначе взглянуть на кредит.

Попробуем рассмотреть ситуацию при среднестатистическом человеке, получающем обычную заработную плату, но получившего вдруг возможность внесения ежемесячных платежей в большей сумме. Насколько грамотно это решение, зависит от того, на сколько именно увеличится сумма ежемесячного платежа. Можно предположить, что заемщик неплохо живет, каждый месяц погашает кредит полными платежами. Но возможна и другая ситуация: тот же заемщик резко увеличивает сумму платежа, от многого отказываясь.

Итак, на первом примере видно, что заемщику удалось выплатить всю ипотеку, допустим, за 20 лет. При этом он накопил достаточно денег. Судя по второму варианту, кредит был погашен раньше срока на 5 лет, но заемщик на протяжении всех 15-ти лет, во всем отказывая себе. Что же получается в итоге: человек, имеющий квартиру в собственности и крупную денежную сумму, редко в чем себе отказывал и человек, тоже имеющий квартиру в собственности, который 15 лет жил в режиме жесткой экономии. Сравнение кому-то покажется нереальным, но это не так - в жизни есть много примеров, подтверждающих такие варианты развития ситуации.

Если заемщик заинтересован в скорейшем погашении своего кредита, и он намерен сделать это как можно быстрее, то стоит понемногу увеличивать объем ежемесячного платежа. Тогда произойдет равномерный рости долговой нагрузки, в результате чего клиент сможет спокойно жить, не отказываясь ни от чего. Микродобавки к ежемесячному платежу сократят срок погашения не на один месяц, а то и на года на два.

Итог

Так или иначе, перед тем, как решаться на досрочное погашение, нужно произвести несложные расчёты с использованием Excel или другого программного пакета. Также можно обратиться с просьбой к банковскому сотруднику, чтобы он занялся соответствующими расчетами. Кстати, во многих банках разработаны специальные калькуляторы, которые учитывают условия кредитования и их изменения, и произведут расчеты. После этого можно думать о том, какое решение принять.

В некоторых банках возможен выбор изменений в кредитном договоре, если клиент внесет большую сумму ежемесячного платежа. Предусмотрена возможность сокращения срока кредитования и оставление без изменений ежемесячного платежа. Но можно и уменьшить ежемесячный платеж. На выбор влияет психологический настрой заемщика. И чтобы принять правильное решение, опять же, помогут расчеты.

В целом при досрочном погашении заемщик может столкнуться и с негативными последствиями. Важно очень скрупулезно ознакомиться с условиями кредитного договора, и при возникновении возможности не соблюдать его лучше сначала обратиться в банк и получить разъяснения. При грамотном решении по досрочному погашению можно получить неплохую экономию времени и денег.