Выбор страховки при выезде за рубеж

Летнее время – отпускная пора, а при планировании отпуска стоит принять во внимание некоторые нюансы, связанные с тем, чтобы организовать для себя хороший отдых. Один из таким нюансов, о котором человек, запланировавший отдых, обычно задумывается редко или в самый последний момент, – покупка услуг страхования.

Те, кто решил провести свой отпуск в нашей стране, не нуждаются в каких-то особенных услугах. Им стоит только подумать о том, чтобы застраховать свою квартиру или дом и находящееся в них имущество. А если появится необходимость в медицинских услугах, то их можно получить по полису ОМС. Если есть действующий полис ДМС, лучше заранее получить консультацию у страховщика о том, есть ли включенные клиники в регионе, где вы планируете провести отпуск.

Для тех, кто собирается выехать за границу, приобретение страховки является обязательным пунктом. Например, некоторые государства, к которым, в частности, можно отнести все страны, входящие в Шенгенскую зону, в качестве одного из обязательных документов для оформления визы должен быть указан полис медстрахования, который по-другому именуется - полисом ВЗР. Туристы, предпочитающие совершать путешествия на собственной машине, обязательно должны приобрести полис страхования ответственности – «Зеленая карта».

Механизм работы «Зеленой карты» все более-менее понятен, он похож на наш ОСАГО. Есть колебания между лимитами возмещения, на что влияет страна-участница соглашения, в которой случилась авария, причем диапазон колебаний огромен— это может быть и несколько тысяч долларов (Иран, Белоруссия и Украина) и до 100 млн евро (Бельгия). В некоторых странах не установлены ограничения по выплате в тех случаях, когда вред причиняется жизни и здоровью, а в некоторых (Люксембург и Тунис) не лимитированы выплаты и в отношении ущерба имуществу. Участниками соглашения фактически являются все страны Европы, а также некоторые страны Северной Африки.

С актуальным списком стран, охваченных соглашением по «Зеленой карте», а также существующими лимитами выплат можно ознакомиться на сайте РСА. Как правило, полис «Зеленая карта» запрашивают во время пересечения границы. Если полис отсутствует, в некоторых странах можно столкнуться с серьезными штрафными санкциями. Что делать, если наступил страховой случай и как получить возмещение – стоит поговорить отдельно. Но стоит отметить, что, если за границей сталкиваются две машины, зарегистрированные в России, в действие вступают лимиты, которые установлены законом об ОСАГО. В России правила страхования «Зеленой карты» имеют регламентацию на законодательном уровне. Право на заключение договоров «Зеленая карта» есть только у десяти страховщиков, причем СК «Компаньон» временно его лишена. Если вы – обладатель действующего полиса каско на автомобиль, убедитесь заранее, что страна, в которую вы собрались ехать, входит в территорию страхования, в противном случае – внесите соответствующие изменения в договор.

С полисами ВЗР все немного сложнее. Четких требований к этому виду страхований не сформулировано, и один страховщик может включить в полис разный набор рисков, отличный от того, который включает другой страховщик. С течением времени на рынке страхования сложился минимальный комплекс услуг, которые автоматически присутствуют в таких полисах. Главным образом, это диктуется требованиями, предъявляемыми различными посольствами при оформлении виз. Чтобы получить визу в страну Шенгенской зоны, нужно иметь при себе полис медицинского страхования, с датами, которые охватывают весь период пребывания в зоне Шенгена, и с территорией страхования, распространяющейся на Шенген. Полисом должны покрываться все расходы, с которыми можно столкнуться по причине репатриации по медпричинам, срочной медпомощи, экстренной госпитализации или смерти заявителя во время пребывания за рубежом. Объем страховой суммы — от 30 тысяч евро. Аналогичные требования предъявляются и другими странами, а вот чтобы получить визу в США или Великобританию, необязательно иметь полис ВЗР.

Стоит ли покупать полис ВЗР, если вы собираетесь ехать в страну, где его приобретение необязательно при получении визы? Однозначно - да. Многим уже известно, что стоимость услуг медицины в мире - очень высока. Далеко не у каждого путешественника такая сумма есть в принципе, не говоря уже о её наличии за рубежом. Полис ВЗР не очень дорого стоит, и в этом легко убедиться, если воспользоваться калькулятором, но в некоторых случаях наличие полиса способствует экономии значительной суммы. Главное — четко осознавать, какая услуга вам нужна и как поступить, чтобы её получить.

Чтобы приобрести качественный полис ВЗР, подходящий именно вам, важно:

1. Определиться с необходимыми параметрами полиса ВЗР. Сначала нужно дать анализ наличию требований к этому полису в стране, в которую вы намерены провести отпуск. Сумма страховки вкупе с перечнем страховых рисков должны подпадать под эти требования. Оформляя полис ВЗР в страны, где таких требований нет, страховщики дают советы по минимальным суммам страховки, которые основаны на стоимости медуслуг в этой стране. В любом случае не приобретайте полисы, страховая сумма в которых меньше $30.

Важно учесть, как часто вы планируете выезжать за рубеж в течение года, так как стоимость полиса на 1 год с неограниченным количеством поездок может в итоге быть меньше, чем если бы вы покупали полис под каждую поездку. При этом обратите внимание, что в долгосрочных полисах, как правило, есть ограничение на максимальную длительность одной поездки.

Определитесь, будете ли вы во время поездки заниматься каким-либо экстремальным видом спорта или ездить на транспортном средстве, которое отличается от обычной машины. При положительном ответе, стоит в обязательном порядке сделать так, чтобы покрытие по договору было расширено. Большая часть «стандартных» полисов ВЗР не выплачивают возмещение по случаям, произошедшим даже при разовом занятии горными лыжами, сноубордом, водными лыжами, а также если вы управляли или ездили как пассажир на водном скутере, яхте, мопеде или мотороллере.

«Стандартные» полисы ВЗР исключают также и расходы, которые связаны, например, с тем, что осложнилась беременность или воспалилось хроническое заболевание. Если вы запланировали отдых во время беременности или у вас есть какое-то хроническое заболевание, могущее в любой момент обостриться, это нужно включить в виде соответствующего условия в договор.

2. Внимательно ознакомиться с покрываемыми полисом ВЗР случаями, внеся дополнения согласно вашим потребностям.

Обычно в полисах ВЗР предполагается возмещение расходов, связанных с:

• медицинскими услугами (амбулаторное и стационарное лечение), возникшие после несчастного случая или при внезапном заболевании, а также прописанными врачом лекарствами;
• транспортировкой застрахованного до медицинской клиники, способной оказать помощь, а при смерти – расходы по репатриации;
• транспортировкой обратно детей, оставшихся без опеки, если застрахованный заболел, а также и расходы по проезду туда-обратно родственника, если застрахованный нуждается в длительном лечении и уходе;
• стоматологической помощью при травме или остром воспалении. Некоторые страховщики расходы на стоматологическую помощь лимитируют отдельно небольшими суммами.

Если у выезжающего есть конкретные потребности и опасения, полис ВЗР могут дополнить дополнительные покрытия:

• застраховаться от несчастного случая. В зависимости от травмы, можно получить часто от установленной суммы страховки;
• застраховать багаж. При потере или повреждении багажа во время перелета можно возместить его стоимость в пределах, согласно установленным правилам страхования;
• застраховать отмену поездки. В этом случае можно получить компенсацию расходов, связанных с приобретением билетов, стоимостью брони номера в гостинице и т. п. на тот случай, если поездка отменена из-за форс-мажорных обстоятельств;
• застраховать гражданскую ответственность. В этом случае 3-и лица получают возмещение, как пострадавшие от действий застрахованного. Носящих непредумышленный характер;
• застраховаться от задержки авиарейса. Компания возместит расходы на питание и временное размещение в гостиничном номере в связи с тем, что был задержан регулярный авиарейс.

3. Внимательное изучение исключений

Стоит понимать, что полис ВЗР покрывает события внезапного характера, а не запланированное лечение. И услугой могут пользоваться граждане, временно оказавшиеся в другой стране, а не предполагающие жить там постоянно. Полисы ВЗР предполагают множество исключений, и объективных, и не совсем. Перед тем, как заключить договор, стоит внимательно прочесть правила страхования, особенно по изложенным исключениям. В качестве яркого примера исключения можно привести случаи, имевшие место в состоянии алкогольного опьянения. Нередко по формулировкам в правилах страхования вовсе не стоит приходить к выводу, что состояние опьянения - это причина случая. Только единичными страховщиками предлагается это ограничение, требующее, естественно, дополнительной оплаты. К стандартным исключениям также можно отнести поездки по работе, которые связаны с повышенным уровнем опасности (строительные, электромонтажные работы и т. п.).

4. Выбор страховщика

В принципе, выбор страховщика для покупки полиса ВЗР не имеет каких-то особенных отличий от выбора страховщика каско. Основное отличие состоит в необходимости внимательного ознакомления с отзывами о работе сервисной организации, обслуживающей застрахованных лиц, поскольку страховщики ВЗР при оказании услуг, связанных с урегулированием убытков, обычно прибегают к услугам специальной сервисной компании, с которой и нужно будет работать, если вдруг все же наступит страховой случай. Название сервисной компании и ее контакты обычно указаны на сайте страховщика или приложены к полису.

P. S. Если вы приобретаете комплексную туристическую услугу у туроператора, полис ВЗР обычно уже включен в стоимость путевки. Выбор параметров страхового полиса или отказа от него со снижением стоимости путевки может быть сопряжен с трудностями. В таком положении, в зависимости от того, какие параметры у «включенной» страховки, можно приобрести отдельный полис.

Некоторые банки предоставляют полис ВЗР от страховщиков-партнеров как дополнительную услугу по банковской карте. Если такая услуга есть, можно получить экономию средств на покупке полиса ВЗР.