ЦБ пытается охладить рынок потребкредитования
Весной ужесточаются требования к резервам банков, занимающихся потребительским кредитованием, пишет «Коммерсант».
В прошлом году главной причиной недовольства ЦБ стала опасность массового дефолта заемщиков, который может повлечь за собой системный кризис. На январь 2013 года был анонсирован ряд жестких мер в отношении банков, бесконтрольно кредитующих население. Во-первых, банки должны будут увеличить резервы под необеспеченные розничные ссуды. Повышение коэффициентов риска, применяемых при расчете достаточности капитала, в случае если банк выдает потребительские кредиты больше чем под 25%, намечено на 1 июля 2013 года.
По итогам 2012 года совокупный розничный кредитный портфель банков вырос почти на 50%. Наиболее рисковый сегмент необеспеченного кредитования увеличился за тот же срок на 60%. Число заемщиков с пятью кредитами в базе Национального бюро кредитных историй (НБКИ) возросло с 4,8% до 8,5%и превысило 5 млн.
При оценке закредитованности населения обычно учитывают два параметра: соотношение общего долга и годового дохода и текущую долговую нагрузку как отношение ежемесячного платежа по кредитам к ежемесячному доходу за вычетом обязательных платежей. Первый параметр у нас в стране примерно равен 23-24%, тогда как в Европе, например, он близок к 100%, как следует из заявления генерального директора НБКИ Александра Викулина. Причина в том, что в России в структуре задолженности населения ипотека занимает малую долю. Однако доля краткосрочных займов велика, а также более высок уровень процентных ставок по кредитам, поэтому показатель текущей долговой нагрузки составляет 20%.
Несмотря на все усилия регулятора, банки не намерены отказываться от частных клиентов и предлагают им все новые продукты, например, сберегательные сертификатов на предъявителя. В случае со Сбербанком гораздо важнее не нынешнее повышение, а то, как резко были снижены банком ставки в декабре. Ставка 13,9%, предложенная банком зарплатным клиентам, была минимальной на рынке. ВТБ 24 тоже снижал ставку для зарплатных клиентов перед Новым годом, однако затем снова вернул их на 19%.
Массового повышения ставок на рынке не наблюдается. Более того, целый ряд банков либо оставил ставки на месте, либо снизил их. К примеру, Райффайзенбанк как предлагал зарплатным клиентам в прошлом году кредиты под 14,9-16,9% годовых, так и предлагает. В Альфа-банке, который снижал ставки для ряда заемщиков в конце прошлого года, поднимать их в ближайшее время не планируют. Начиная с 10 февраля Россельхозбанк стал давать заемщикам короткие кредиты (на шесть месяцев) под 12,5% годовых при условии страхования жизни (без страховки ставка составит 14,5%). ДжиИ Мани Банк на минувшей неделе объявил о спецпредложении по кредиту наличными с гендерным уклоном: мужчинам кредит обойдется в 13,9% годовых, а женщинам – в 13,5% годовых.
Если то, что декларируют банкиры, соответствует реальной эффективной ставке, тогда не только у потенциальных заемщиков, но и у тех, кто брал кредит в прошлом году, есть возможность перекредитоваться по более низким ставкам.
