Россияне берут займы на первый взнос по ипотеке
Граждане России сегодня чаще берут потребительские займы для покрытия первого взноса на ипотеку - об этом говорится в материалах Центробанка. В документах отмечено, что такое поведение массово не практикуется. Но, тем не менее, по словам экспертов, ведет к существенному увеличению долговой нагрузки, предел которой на законодательном уровне пока не определен и эта практика сопряжена с колоссальными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов.
Как указано в презентации, подготовленной директором департамента финансовой стабильности ЦБ Елизаветой Даниловой, на долю заемщиков, взявших потребкредит за 3 мес. до получения ипотеки, в период с января по июнь 2018 года пришлось 2,9%. И сейчас этот показатель уже приближается к данным за весь прошлый год, когда на таких заемщиков приходилось 3,3%.
За первое полугодие 2018 года в России граждане получили 1,29 млн ипотечных кредитов, тогда как за весь 2015 год — 904 тыс. С января по июнь рост ипотечного кредитного портфеля банков составил 10,6%, за такой период 2017 года - 4,7%. По состоянию на июль сумма общего долга россиян по ипотеке составила 5,9 трлн рублей.
Как следует из расчетов БКИ «Эквифакс», в этом году количество случаев формирования первоначального взноса на покупку жилья в кредит за счет потребкредита продемонстрировало двукратный рост по сравнению с прошлогодним показателем. Но эта практика, по словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, сопряжена с колоссальными рисками, причем, рискует и кредитор, выдавший потребительский заем, и банк, одобривший ипотеку, и сам должник.
С одной стороны, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, такую предприимчивость россиян легко объяснить – они должны успеть «вложить» деньги в недвижимость, пока не произошло ухудшения условий по ипотеке. Но с другой, обслуживание кредита на «первоначальный взнос» более дорогое, чем кредита на саму ипотеку.
Как уже писали в СМИ, ожидания российских банков связаны с ростом ипотечных ставок на 0,5–1 п.п., так как в прошлую пятницу, 14 сентября, решением регулятора ключевая ставка выросла на 0,25 п.п., составив 7,5%.
Нелишне вспомнить о катастрофических последствиях пузыря на рынке ипотечного кредитования в Америке в 2007 году. Тогда. по словам Лагуткина, один из драйверов развития кризиса заключался в избыточном строительстве и неосмотрительной кредитной политике банков, при выдаче займов на покупку недвижимости вообще не требовавших первоначальный взнос. Количество дефолтов по ним тогда было критическим.
В ситуации с Россией получение потребкредита на полное или частичное формирование первоначального взноса по ипотеке стоит отнести к еще более серьезному риск-фактору, нежели ситуацию с получением кредита без первоначального взноса в США, так как наряду с фактическим отсутствием первоначального взноса, происходит существенный рост долговой нагрузки на заемщика: когда у него возникает необходимость оплаты не только ипотеки, но и потребительского кредита.
По мнению Алексея Волкова (НБКИ), главный вопрос связан с тем, как определить предельную величину этого показателя. В комитете Госдумы по финансовому рынку сейчас идет подготовка законопроекта, которым долговая нагрузка будет ограничиваться 50% от общего дохода семьи. Как считает Волков, чтобы обслуживать долгосрочные жилищные займы, этот показатель не должен превышать 30%. А если превышение растягивается на несколько лет, это станет причиной длительных финансовых перегрузок, а в худшем случае дефолта заемщика.
По данным НБКИ, за последнюю 4-летку доля заемщиков, тратящих на обслуживание кредитов более 50% доходов, сократилась: в 2015 году их было 15,14%, а в этом - 12,5%.
В управлении рисками, по мнению Олега Лагуткина, важно придерживаться ключевого правила — чем больше сумма первоначального взноса по кредиту, тем меньше вероятность того, что заемщик выйдет в дефолт. Доход такого клиента - стабилен, он грамотно распоряжается своими средствами. Желание взять кредит по более низкой ставке вполне понятно, но это не оправдывает риска неплатежа по кредиту и возможного дефолта. По сведениям ЦБ, в 1-м полугодии на долю ипотечных кредитов, предусматривающих очень маленький первый взнос (до 20%) пришлось 40% от общего числа, в связи с чем регулятором уже рассматривается возможность повышения риск-коэффициентов для банков до 200%.
