Россияне вернулись к кредитным картам
В России за период января-февраля т. г. в некоторых регионах банки выдали гражданам кредитных карт свыше 50% - таковы подсчеты Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По опасениям банкиров и аналитиков, столь форсированный характер развития отдельных рыночных сегментов в розничном кредитовании может привести к рискам его перегрева, поэтому его можно принять как сигнал к ужесточению регулирования ЦБ.
Рост кредитования граждан с помощью карт связан с тем, что ситуация в отечественной экономике более менее стабилизировалась, к тому же улучшилось платежное поведение заемщиков. По данным НБКИ, за январско-февральский период количество выданных по всей стране пластиковых карт увеличилось на 10,4% - если сравнить с аналогичным периодом 2016 года. Но в динамике «карточных» кредитов есть сильные различия в зависимости от региона.
По итогам января и февраля выяснилось, что в ряде субъектов граждане активно кредитные карты. К примеру, Республика Саха показала 35%-й рост объема новых выдач карт, Иркутская область — около 40%, а Бурятия — в 1,5 раза. При том, что, по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, доля лимитов, которые использовали заемщики по кредиткам, иными словами, на долю утилизации, по итогам февраля 2017 года пришлось 65,2%, а это на 6,6 п. п. выше, чем в прошлом году.
По мнению банкиров и аналитиков, такая динамика выдачи кредитных карт может сигнализировать к тому, что ЦБ еще более жестко регулировал данный сегмент кредитования. По словам заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Люшина, кризис 2014 года по-разному повлиял на качество заемщиков в регионах; там, где доходы населения упали слишком сильно, люди взяли очень много кредитов. В регионах, где отмечается стремительное улучшение ситуации, потенциальные заемщики оказываются под «прицелом» банков, активизирующих выдачу кредитных карт, по которым установлены минимальные лимиты с увеличением их по мере того, как будет улучшаться ситуация. Нельзя исключать и того, что ЦБ, чтобы избежать повторного бума потребительского кредитования, всё-таки решит ужесточить условия для банков.
По словам генерального директора компании «Мани Фанни» Александра Шустова, банки, в особенности, если это небольшие игроки в регионах, сейчас преимущественно исходят в своей работе из соображений мгновенной выгоды. А в крупных федеральных банках заняты восстановлением интереса к карточным продуктам, чтобы нарастить долю на рынке и переманиванием клиентов друг у друга. Если ЦБ в такой ситуации ужесточит надзор, это будет необходимая мера.
По мнению руководителя группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Кирилла Лукашука, продолжается консервативная политика ЦБ в направлении оценки банковских рисков при необеспеченном кредитовании, с учетом опыта кризиса и перегретости этого рынка. Поэтому не исключено, что уже в текущем году в отдельно взятых сегментах розничного кредитования ЦБ решит провести ряд каких-нибудь регулятивных ужесточений. ЦБ располагает целым арсеналом инструментов, чтобы регулировать этот рынок, но основных — всего два. Он может повысить требования к резервам на возможные потери с увеличением коэффициента риска при расчете достаточности банковского капитала.
По мнению экспертов, если хоть одну из мер будет примут, это будет означать, что неценовые условия получения гражданами кредитов ухудшились.
В 2017 году Центробанком уже обновлялась шкала коэффициентов риска по потребкредитам без обеспечения, популярность которых практически равна популярности кредитных карт. В конце прошлого месяца регулятором были повышены коэффициенты для потребзаймов, которых были выданы после 1 марта 2017 года, объяснив это тем, что вместе с улучшением экономической ситуации ключевую ставку снижали, что удешевило фондирование для банков. Как рассудил ЦБ, такая ситуация является отражением более высокого уровня кредитных рисков заемщиков.
Также в ЦБ отметили, что регулятор проводит постоянный мониторинг ситуации на рынке розничного кредитования.
