В России хотят ограничить число микрозаймов «в одни руки»
По каким причинам из-за таких кредитов нередко люди оказываются в долговой яме?
Депутаты-справедливороссы выступают за ограничение в России до 2-3 количества микрозаймов, выдаваемых одному человеку. Инициатива уже отправлена в ЦБ, меру поддерживает и «Единая Россия». Кроме того, есть предложение по проведению проверки платежеспособности заемщика, его долговой нагрузки и других мер. Как уверены эксперты, реализация данной инициативы обезопасит часть людей от непосильного финансового бремени.
Инициатива будет рассмотрена регулятором в соответствии с установленным порядком.
Ранее депутаты уже выступали с предложениями о вводе полного запрета МФО, но есть риск перехода этих организаций в теневой сектор. Микрофинансирование населения и сегодня - крайне уязвимая тема. И действующих сегодня ограничений, в виде, например, обязательного получения лицензии ЦБ, установления 1% ставки в день (не выше 365% в год), а также лимита максимальной суммы переплаты по займу (с учетом процентов, штрафов, пеней) не выше 150% от начальной суммы, недостаточно.
Сегодня процедура получения микрофинансовыго займа намного упрощена — нередко его выдают, даже не убедившись в том, что гражданин платежеспособен. Причем, по количеству таких займов, которые можно оформить на одного клиента, также нет никаких ограничений. Только о небольшом проценте заемщиков МФО можно сказать, что они юридически и финансово грамотны. Большинство часто оформляют несколько таких кредитов, не зная про финансовые риски и их долговую нагрузку в целом.
По мнению депутата Госдумы от фракции «Единая Россия» Александра Якубовского, предложенные меры стоит дополнить, создав систему микрокредитования, основой которой стали бы учреждения с государственным участием с существенно сниженным процентом, под который и осуществлялась бы выдача таких продуктов. Важно еще и дополнительно сконцентрировать внимание и на том, чтобы повысить финансовую грамотность граждан.
По мнению экономиста, руководителя венчурной компании Itleaders Егора Клопенко, микрофинансовая сфера является самой проблемной частью потребительского кредитования, в которой граждане, как правило, оказываются в итоге в неприятном положении. Поэтому установка ограничений в этой сфере - вполне оправданная мера.
По словам заместителя руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяны Решетниковой, новая инициатива правильна, она поможет защитить многих людей, которые бы наверняка получили бы в итоге чрезмерную долговую нагрузку. Часто граждане оформляют такие займы под влиянием эмоций и не задумываясь над своими реальными силами, над тем, смогут ли они погасить этот кредит. Часто новым микрозаймом, точнее, его средствами, погашается старый, что ведет к увеличению долга и заемщику грозит патовая финансовая ситуация. Причем зачастую из-за таких микрозаймов гражданам не выдают другие кредиты, особенно ипотечные, так как к их обладателям банки относятся как к банкротам.
По словам генерального директора финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрея Пономарева, микрофинансовый рынок регулируют аналогично банковскому, и многие пункты из предложенного на самом деле уже запущены в действие. Компании внимательно подходят к оценке платежеспособности заемщиков, потому что если тот не сможет погасить долг, компания столкнется с прямыми потерями. К тому же, они отслеживают, чтобы процент займов, выданных клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, не превышал отметку в 35 в портфеле МФО, что соответствует требованиям регулятора.
По словам генерального директора МФК «МигКредит» (группа Denum) Артема Быкова, значимыми игроками рынка всегда проводилась оценка ПДН и платежеспособности каждого клиента. С 2019 года Центробанком было принято решение о вводе дополнительных ограничений для финансирования займов с долговой нагрузкой, которая выше установленной. И депутаты наверняка знают об этом, и они переживают за ту часть рынка, которая предпочитают не соблюдать этих требований. Работа таких компаний – нелегитимна, и их нужно и исключить из реестра, ведь недобросовестные игроки только мешают нормальной работе сектора. Вместе с тем чрезмерными ограничениями можно исключить большую долю населения, которым финансирование станет недоступно. Если участники рынка начнут в обязательном порядке требовать справки о доходах, миллионы граждан не впишутся в легальную систему кредитования и отправятся в поиске денег к черным заемщикам.
По словам председателя совета СРО «МиР» Эльмана Мехтиева, в течение нескольких последних лет в микрофинансовом секторе были введены ограничения – это и требования по макропруденциальным лимитам, и снижение с 1 июля максимальной ежедневной ставки до 0,8%, и снижение размера переплаты — до 130% от суммы займа.
По мнению заместителя директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурена Асатурова, по большому счету, регулирование микрофинансовых организаций, уже давно учитывает все указанные предложения, вопрос заключается только во времени, требуемом для реализации всех необходимых изменений. Естественное отражение этих процессов можно видеть в снижении рентабельности, но в большей мере это относится к тем микрофинансовым структурам, которые выдают займы до зарплаты. Часть мер, несомненно, может повлиять и на скорость принятия решений этих компаний, что, конечно же, сделает эти займы менее привлекательными для клиентов.
