Как скопить денег на первый взнос по ипотеке?
Если отвечать кратко: вам помогут специальные и обычные вклады, крепкая психика и немного хитрости.
А теперь разберемся детально. Накопить на первоначальный взнос по ипотеке - не так просто, как может поначалу показаться, это же не обычные сбережения «на чёрный день». Накопления на ипотеку – это достижение конкретной цели по сумме и сроку - не всегда точному, но в целом вполне ясному. Допустим, накопление суммы в 1 млн рублей за 2 года (на покупку квартиры в провинциальном городке) или 3 млн рублей за 3 года (для жителей столицы). В действительности взнос может быть и немного большим или меньшим, а срок более длинным или коротким, но эти условия имеют принципиальные отличия от ситуации «откладываем, а там будет видно».
В то же время, при накоплениях на ипотеку важно хорошо оценить степень возможных рисков. Выделим некоторые из них и посмотрим, что делать для снижения их влияния на итоговый результат.
1. Риск потерять концентрацию на цели. Систематическое вырывание из устоявшегося бюджета семьи существенных сумм (в противном случае вы не накопите быстро деньги для взноса) является довольно болезненной для психики процедурой. Как только спадет волна первого энтузиазма, а отложенная сумма приблизится к размеру нескольких ежемесячных доходов семьи, вы столкнетесь с массой соблазнов истратить её не по прямому назначению или временно отказаться от накапливания, чтобы потратиться на текущие нужды - как требующие решения, так и совершенно ненужные.
Решение. Первое - ещё до того, как начать копить деньги на ипотеку, можно создать резерв на неотложные траты непредвиденного характера в объёме, равном 3-6 месячным семейным расходам. В итоге вы не «залезете» в ипотечные деньги, если в самом деле случится что-то, что будет требовать неотложных трат, не вписывающихся в обычный бюджет. Второе, если за вами водится привычка импульсивно расходовать деньги или вам приносит дискомфорт подсчитывание каждой копейки, по возможности постарайтесь не перекрывать по максимуму текущее потребление. Можно создать небольшой денежный «запас», чтобы при плохом настроении порадовать себя и т.п. Но лучше «вскрывать» его только, если действительно уже не в состоянии терпеть экономию. После того, как вы израсходуете «буфер», его нужно пополнить – на следующий раз.
2. Риск неудачной инвестиции. Деньги, которые станут вашей инвестицией во что-либо – это другой финансовый поток, и ими на протяжении какого-то времени можно более или менее свободно «играть» и даже лишиться их части (в надежде на перспективу восстановления потерянного или новый заработок). А вот деньги, которые вы отложили на взнос по ипотеке, важно хранить максимально надёжно, так как их нужно будет использовать в конкретный срок, иначе мечта о собственном жилье отодвинется ещё на несколько лет.
Решение. Воздержитесь на расходования денег на спекуляции акциями, паями ПИФов или тем более производным инструментариев, от вкладывания в свой бизнес (или дело друга), особенно, если он надёжен. Не одалживайте друзьям или родным – важно, чтобы даже теоретически вероятности снижения уже накопленной суммы не существовало.
3. Риск при неудачном тайминге. По большому счету, его можно отнести к предыдущему риску, но о возможности неудачного тайминга вложений стоит поговорить отдельно, и в первую очередь - о том, как хранить будущие ипотечные деньги в зарубежной валюте. Этим вариантом можно воспользоваться: в текущей ситуации, когда больше вероятности, что курс рубля в 2-3-летней перспективе снизится, нежели повысится. Да и цены на объекты недвижимости в определенной степени зависят от валютных колебаний. Но всё же остается риск неудачной покупки валюты – поэтому, когда наступит срок внесения первоначального вклада, курс будет меньше того, который был на момент покупки. Это же можно сказать и и про достаточно надёжные в целом виды инвестиций, которыми являются покупка паёв облигационных ПИФов или фондов денежного рынка. В целом, решение неплохое, но в ситуации кризисной или при резких действиях властей цена этих активов может сильно упасть.
Решение. Чем более близок будет срок окончания накоплений, тем меньше должен быть в них процент «практически безопасных» инвестиций (валюта или надёжные облигации). А за последние полгода-год лучше, если вы от них вообще откажетесь. Здесь стоит сказать о необходимости выбрать надёжный, а не самый доходный банк, особенно в последние месяцы формирования «капитала» на ипотеку. Банк в любое время может лишиться лицензии, а ваши деньги, даже при том, что государство предоставляет гарантии, могут не на одну неделю зависнуть - как раз в тот момент, когда вы в них будете остро нуждаться.
4. Риск утратить доход. При стремлении к чуть более высокому доходу даже при гарантии
того, что основное «тело» сбережений будет сохранено, можно потерять проценты.
Допустим, многими инвестиционными компаниями предлагаются сложные продукты, гарантирующие возврат вложений и возможность получения более высокого дохода, нежели в банке. В действительности, риск, который связан с теоретической возможностью получить пару лишних процентов годовых, является неоправданным, если у вас ограничен срок хранения сбережений. Слишком высок процент того, что вы получите обратно только свой вклад, или, при лучшем раскладе, вклад с 3-5%-ным годовым доходом.
Решение. Будущий взнос на ипотеку нужно хранить в надёжном банке, в котором для открытия доступен пополняемый долгосрочный вклад с хорошими, необязательно по максимуму высокими процентами. Разумеется, в одном банке следует хранить деньги в сумме, не превышающей планку в 1,4 млн рублей, гарантированную государством (с учетом всех процентов). Важно спланировать срок вклада так, чтобы вы не забирали деньги раньше, теряя при этом проценты.
5. Риск воздействия криминального характера. Пара сотен тысяч или тем более пара миллионов рублей – слишком явная мишень для воздействий криминального характера, в связи с чем важно заранее продумать и на протяжении всего срока накопления нужной суммы следовать «антикриминальному» плану.
Решение. Чем меньше людей знают о вашем решении копить деньги на ипотеку, тем лучше. Даже родственники, не способные причинить вам зло, могут проговориться об этом в не самой подходящей компании или похвалиться перед своими знакомыми вашими планами. Это важно в большей степени, если те, кого вы относите к обычному кругу общения, не привыкли к большим суммам накоплений. Ваше стремление способно вызвать не только радость или удивление, но и зависть, наряду с повышенным вниманием к вам и тому, чем вы занимаетесь. Вторая сторона плана связана с тем, как защитить деньги непосредственно в банке. Не стоит привязывать их к карточному счёту, номеру телефона, к мобильному банку и т.п. В идеале не должно быть даже доступа к счёту через интернет - ежедневно любоваться цифрами вам ни к чему, а если будет нужно, вы получите выписку и в отделении. Еще одна сторона плана - максимально точно и в деталях продумать свои действия после того, как накопится достаточная сумма и что нужно будет сделать для обеспечения её безопасности. Не носите наличными накопленную сумму из банка в банк и вообще лучше меньше прикасаться к ней.
6. Риск упущенной выгоды. Рядом банков предлагаются особые условия для клиентов, собирающих деньги на ипотеку, в виде специальных ипотечных депозитов, предполагающих бонусы. Эти непроцентные бонусы могут быть более выгодными, нежели высокие проценты в других финансовых организациях.
Решение. Стоит внимательно изучить банковские предложения, касающиеся специальных ипотечных вкладов. Имеет смысл обратить внимание, что именно предлагает банк дополнительно к годовым процентам. Например, это может быть скидка на ставку будущего кредита на ипотеку, бесплатная аренда сейфовой ячейки после того, как закончится срок действия вклада, услуги по рассмотрению заявки на ипотеку или оценка объекта недвижимости, предоставляемые на бесплатной основе, возможность досрочного снятия вклада без утраты процентов при условии одобрения ипотечного кредита в том же банке и т.д. Впрочем, такие вклады предлагаются в буквальном смысле единицами банков. Но вполне подходящих для накопительной цели вкладов немало.
