Кредитование и лизинг при покупке машины

Сегодня рынок богат предложениями по лизингу, которыми может воспользоваться любое физическое лицо, т.е. человек может арендовать авто на длительный срок. Что интересно, и государственной программой субсидирования, запуск которой был осуществлен в марте текущего года, для этого предусмотрены льготы.

Попробуем подсчитать, какова будет стоимость ставшего уже практически народным авто марки «Дастер» стандартной комплектации (в рознице рекомендована цена от 584 тыс. рублей), если машина покупается в кредит и в лизинг с правом на её последующий выкуп.

В странах Запада не понимают, зачем люди покупают машины, если спустя какое-то время захочется пересесть на другое, новое и усовершенствованное авто – горазда проще взять машину в аренду. А в России, в свою очередь, не понимают смысл выплат за машину на протяжении нескольких лет, если в конце она все равно не становится личной собственностью.

Классические кредиты

К самым дорогим способам приобретения машины относится взятие её в кредит. Но когда денежных средств не хватает даже на покупку машины отечественного производства, выбор невелик. В итоге «Гетс» можно купить по цене «Соляриса», но сейчас и сразу.

Предположим, что мы взяли кредит на «Дастер» в одном крупном банке с государственным участием по стандартной программе со ставкой в 19,9%. Стоит сказать, что сегодня довольно усложнен поиск банка, который бы согласился предоставить кредит. Линейки автокредитов, преимущественно, еще действуют в крупных банках, доверяющим только зарплатным клиентам или заёмщикам, имеющим идеальную кредитную историю. Поэтому, если у кого-то уже взяты другие кредиты или в течение 2014 года допускались просрочки по займам, то им стоит не обращать внимания на эту часть и сразу приступить к изучению программ лизинга – кредит эти люди не получат. Программы госсубсидирования не будут рассматриваться из-за ограничений стоимости авто и модельному ряду.

Чтобы выплаты по кредиту не заставили всю семью жить впроголодь, сумма ежемесячного платежа не должна быть выше 40% дохода. В столице средняя заработная плата сегодня составляет порядка 60 тыс. рублей. Можно предположить, что в семье работает только один супруг, значит, сумма платежа по кредиту не должна быть выше 24 тысяч рублей.

Оформим кредит на два года, при котором сумма ежемесячного платежа составит 23 369 рублей. Объем первоначального взноса в банк - 25%, т.е. 146 тыс. рублей. Сумма общей переплаты по процентам за 2 года составит 100 999 рублей. В итоге: за авто покупатель должен будет выложить 684 999 рублей.

Цена машины 584 тыс.рублей

Размер процентной ставки по кредиту 19,9 %

Сумма ежемесячного платежа 23 369 рублей

Сумма первоначального взноса 146 000 рублей

Итоговая стоимость авто 684 999 рублей

Лизинг

Наверное, главным минусом лизинга можно назвать то, что он пока не получил широкого распространения в России. Например, в США по лизингу люди приобретают порядка 30% машин, в нашей стране – всего примерно 3%. Как уже было сказано в начале, представители стран Запада не понимают, зачем покупать авто, если спустя пару лет понравится другое – проще взять машину в аренду. Россияне в большинстве не понимают смысла выплат за машину, если в итоге она все равно не твоя.

А смысл прост – платить нужно гораздо меньше. При лизинге сумма ежемесячных платежей меньше, чем при кредитовании. Причём чем выше цена машины, тем более ощутима разница.

Это ведет к тому, что снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет, но менее выгоден становится окончательный выкуп машины.

В качестве примера сделаем расчет лизинга с правом выкупа на «Дастер». При том же первоначальном взносе по кредиту в среднем платежи на протяжении 2-х лет составят 15 917 рублей. По окончании срока действия договора, у клиента есть возможность выбора: или продолжать платить те же суммы, но получить новое авто (допустим, на следующие два года), или вернуть машину компании, при участии которой был оформлен лизинг, с возвратом первоначального взноса (авансового платежа), или выкупить машину. Стоимость выкупа сразу фиксируется в договоре и не может быть изменена на протяжении всего срока его действия. Т.е. ежемесячными платежами не погашаются проценты и стоимость машины, как при кредитовании, а фактически выплачиваются только проценты. Как правило, объем выкупного платежа составляет 70% (учитывается и авансовый платеж) от стоимости машины, т.е. с учетом степени её износа.

Стоимость машины 584 тыс. рублей

Платежи:

• ежемесячный 15 917 рублей
• авансовый 146 тыс. рублей
• выкупной 262 800 рублей.

Итоговая стоимость авто 790 008 рублей.

Как видно по расчётам, со стандартными условиями переплата по лизингу более высокая. Но есть некоторые нюансы.

Нередко в автосалонах скидки предоставляют компании, оформляющие машины в лизинг, бонус может доходить до 10%.

Если по прошествии 2-х лет машина надоедает, её можно не выкупать, а просто вернуть в компанию и вам вернут авансовый платёж. В этом случае за эксплуатацию автомобиля вы заплатите чуть больше 236 тыс. рублей. К слову сказать, если вам надоест автомобиль, взятый по кредиту, то с учётом износа и реализации за 70% от изначальной стоимости (408 800 руб.), стоимость его использования за два года составит 276 199 рублей. При этом, воспользовавшись лизингом, вы не тратите время и силы на поиск лиц, желающих купить ваш автомобиль.

По истечении 2-х лет без лишних хлопот можно получить новое авто, с сохранением размера ежемесячного платежа.

В результате, если собираетесь эксплуатировать свою машину гораздо дольше – вам стоит воспользоваться классическим автокредитом. Ежемесячно придется платить больше, но машина при этом станет только вашей. Если вы привыкли жить под девизом: «новое всегда лучше», ознакомьтесь с лизинговыми программами. В этом случае спустя два года вы пересядете на новое авто, не думая, что же будет со старой и как её реализовать.