Кредитование в автосалоне: переплаты нет

В продолжение темы кредитования в автосалонах, стоит приступить к разговору на не менее актуальную тему – ссуды без переплаты или, как нередко их именуют в рекламных роликах, рассрочка платежа за автомобиль. Стоит рассмотреть более предметно механизм выдачи этих кредитов, главные вопросы и проблемы, с которыми можно столкнуться при их выдаче, а также причины их высокого спроса.

Кредиты, предоставляемые в автосалонах

В настоящее время практически во всех автосалонах, работающих с новыми и с уже бывшими в употреблении автомобилями, предлагается услуга кредитования. Понятное дело, выдача кредита осуществляется не за счет средств, принадлежащих продавцу – организация, занимающаяся продажей автомобилей, официально заключает договор сотрудничества с банком, и на основании этого документа приступает к оформлению кредитов на территории автосалона. Размер салона, объемы продаж и количество оформляемых кредитов влияют на то, кто именно принимает заявки и подписывает документы – это может быть кассир салона или банковский сотрудник, занимающий специально оборудованное рабочее место. Допустим, если в течение недели салон оформил 3-5 кредитов, то в постоянном присутствии банковского служащего нет смысла, но если количество заявок ежедневно достигает 5-ти, то вероятно, банком будет выделен сотрудник для оформления кредитов непосредственно в автосалоне.

Процесс предоставления кредитов в автосалонах довольно прост и удобен для всех сторон. Покупатель, остановив свой выбор на конкретном автомобиле в салоне, «не отходя от кассы» может оформит заявку на кредит, и спустя какое-то время (обычно это несколько часов) получает решение по кредиту. Если банк дает своё согласие, начинается оформление комплекта документов на кредит, заемщиком вносится в кассу первоначальный взнос и ему сразу же дают ключи от новой машины. Банк, в свою очередь, осуществляет безналичный перевод суммы кредита на счет автосалона. В итоге заемщику не нужно ехать в банк, чтобы оформить кредит там и передавать в салон крупную денежную сумму, а потом заботиться о подтверждении целевого использования средств. Сбор, проверка комплекта документов и передача его в банк – все это работа автосалона. Заемщик при использовании этой схемы получает только плюсы; банк тоже упрощает процесс выдачи кредита, передав автосалону большую часть функций.

Трудности встают только перед салоном, так как это требует обучения сотрудников, оборудования рабочих мест и т.д. - но все это окупается увеличением количества продаж за счет автомобилей, предоставленных в кредит. Если автосалон предлагает заемщикам воспользоваться «рассрочкой» или, точнее, кредитом без переплаты – то его продажи возрастают еще больше.

Автокредиты без переплаты: спрос и механизм расчета

Автокредиты без переплаты нередко называются беспроцентными кредитами или рассрочкой платежа. Примечательно, что ни одно из этих определений не соответствуют действительности, хотя даже в автосалонах их часто так и называют.

Фактически у рассрочки платежа нет ничего общего с кредитами, так как при рассрочке вся полученная сумма делится на несколько платежей. В рассрочку обычно берут деньги у родственников или коллег, но, разумеется, ни банки, ни автосалоны не возьмут на себя такой риск, без гарантии, что они получат дополнительную выгоду.

Беспроцентные кредиты, скорее, относятся к чему-то мифическому. Один из ключевых признаков кредита – это выгодный процент и, если его нет – это уже не кредит.

Поэтому для более верного определения автокредита, по которому заемщик не должен возвращать ничего, ха исключением стоимости машины, лучше использовать формулировку «кредит без переплаты».

Основные принципы этого варианта кредитования:

Выше было сказано, что кредитов без процентов не может быть, и по кредиту без переплаты всегда есть процентная ставка (что характерно, она довольно высока), которая попросту заемщиком не ощущается при выплатах. Это объясняется скидкой на автомобиль в размере процентов – автосалоны предоставляют заемщикам такие скидки при оформлении кредита. В итоге заемщики оформляют обычные кредиты под проценты, но сумма кредиты - меньше заявленной на ценнике. Каждая из сторон остается со своей выгодой: заемщик - с кредитом без переплаты, автосалон – с растущими продажами, а банк - с процентной выгодой.

Но важно помнить, что страховка залога, затраты на оформление, дополнительные комиссии формируют у клиента значительную переплату по кредиту.

Процесс кредитования без переплаты выглядит так:

• заемщик выбирает в автосалоне автомобиль;
• потом находит сотрудника салона, чтобы сообщить ему о своем намерении оформить кредит без переплаты, после чего он получает документы, в которых указана скидка от цены на автомобиль;
• заемщик подает пакет документов на кредит без переплаты и ждет одобрения на выдачу;
• заемщик ставит свою подпись под кредитным договором и дополнительными документами, оплачивает комиссию и страховку;
• оформляется договор залога, по которому до тех пор, пока будет действовать кредитный договор, автомобиль становится залогом по ссуде (оригинал ПТС остается в банке, автомобиль - у заемщика);
• в кассе заемщик оплачивает первоначальный взнос (если он есть);
• заемщику выдаются ключи от машины;
• автосалон направляет в банк все документы по кредиту;
• как только банк проверит документы, салок получает сумму кредита безналичным способом;
• заемщик каждый месяц совершает выплаты долга по кредиту.

Как видно, между стандартной схемой кредитования и кредитованием без переплаты практически нет никаких отличий – кроме скидки, которую предоставляет автосалон. При этом оформление кредита такое же легкое и быстрое, как и у обычного. Естественно, спрос на такие кредиты у заемщиков огромен.

Мы уже достаточно сказали о предпосылках, которые привели к появлению автокредитов без переплаты и перечислили их основные особенности. Теперь самое время перейти к достоинствам и недостаткам этих кредитов, а также о проблемах, с которыми можно столкнуться при их оформлении.

Автокредиты без переплаты: мнение заемщиков

В России уровень спроса на автокредиты давно уже стал традиционно высоким. Средняя заработная плата (особенно в провинции) такова, что человек не может самостоятельно скопить нужную сумму, но наличие стабильного дохода способствует тому, что заемщик в состоянии свободно оформить автокредит с последующей ежемесячной выплатой небольших взносов, но уже будучи владельцем своей машины. При этом, ясное дело, покупатели заинтересованы в уменьшении своих затрат и оформлении максимально выгодного кредита. Автокредиту без переплаты, предлагаемый во многих банках и салонах, как ни смотри, присущи только плюсы для заемщика. У покупателя появляется возможность купить машину в кредит, причем, без лишних трат. Коснемся положительных сторон этого кредита:

• не нужно в течение долгих лет копить деньги на покупку машины – чтобы получить кредит, хватит первоначального взноса из средств. принадлежащих заемщику, равного 10-15% от стоимости авто;
• к заемщику предъявляются более лояльные требования, чем если бы он получал кредит наличными в той же сумме – так как по автокредитам есть обеспечение - сама машина, а, значит, снижается риск невыплаты. Судя по практике, автокредит может быть выдан любому заемщику, чья кредитная история чиста, а доход – стабилен и его хватит для выплат по кредиту. В ряде банков даже сдвинуты возрастные рамки, чтобы и граждане пенсионного возраста могли оформить автокредит;
• благодаря кредиту без переплаты заемщик может приобрести автомобиль в рассрочку, избавив себя от излишних трат – стоимость авто разделяется на количество месяцев кредита, а сумма, полученная в ходе деления -это размер ежемесячного взноса;
• нельзя не сказать и о еще одном плюсе, ведь о нем многие заемщики не знают: заемщик при автокредите без переплаты по факту покупает машину по меньшей стоимости, чем если бы она покупалась за наличные. И если с самого начала выплат кредита он сможет погасить ссуду раньше времени, то он получает дополнительную выгоду – ведь стоимость приобретенного авто будет на 10-15% ниже аналогичных машин на рынке. Но нельзя забывать о том, что эта схема сопровождается довольно большими затратами времени и сил, что не всегда целесообразно.

Порой представляется, что у кредитов без переплаты вообще нет минусов, но на самом деле это заблуждение. Это напрямую связано с тем, сколь сильна заинтересованность у автосалона и банка в получении дополнительной выгоды, нередко клиента обманывают зазывные рекламные вывески. К тому же:

• сумма дополнительных расходов по кредиту может быть весьма значительной – эти комиссии начисляются по выдаче кредита, ведению счета, страховке залога и жизни заемщика, расходам на оценку и т.п.;
• заемщик, поверив рекламе о рассрочке платежа, зачастую и не подозревает, что по факту эта рассрочка не что иное как банковский кредит, который становится большим минусом для тех, кто не в состоянии оформить кредит в банке (нет регистрации, выявлена просрочка по кредитам, неподтвержденный доход и т.п.);
• кредиты без переплаты не устраняют прочие минусы автокредитов, например, необходим залог приобретенной машины и ее страхование по КАСКО;
• может образоваться и такая ситуация: не чистые на руку автосалоны не применяют необходимую скидку, а, наоборот, машина стоит дороже, а потом делается скидка с итоговой стоимости. В результате заемщику оформляется стандартный кредит с ощутимой переплатой, в данном случае надежды заемщика связаны с рассрочкой платежей;
• даже вышеописанная ситуация к вам не относится, то стоит ждать того, что салон-продавец предложит приобрести в кредит без переплаты ограниченное число машин (как правило, спрос на них ничтожно мал). В итоге, машина, заинтересовавшая заемщика, может и не появиться в продаже в кредит без переплаты.

Теперь поговорим о том, как подходят банки и автосалоны к оформлению кредитов без переплаты.

Нужно понимать, что банк воспринимает автокредиты без переплаты как такую же процентную ссуду, как и остальные, и не видит каких-либо дополнительных рисков или выгод при выдаче этих кредитов. Как правило, предоставление кредитов без переплаты, является инициативой автосалона, а для банка это всего лишь очередная кредитная программа.

Главный плюс для банка, выдающего так называемые «автокредиты без переплаты» - увеличение числа заемщиков (что характерно – добросовестных, поскольку мошенники нацелены преимущественно на экспресс-кредитование без первоначального взноса, их выбор - простота выдачи, величина процентов по кредиту их не волнует). По этой причине большинство банков, работающих в партнерстве с автосалонами, легко соглашаются на запуск программ «без переплаты».

Автосалоны относятся к таким кредитам двояко: кредиты без переплаты ведут к значительному увеличению объемов продаж, но в то же время – снижают прибыль от каждого реализованного авто посредством предоставления дополнительной скидки в размере процентов. Но большинство салонов, после подсчета своей финансовой выгоды, решают предложить своим покупателям такие кредиты.

Основные принципы и подходы автосалонов:

1. при выдаче кредита скидка не может быть выше наценки на ту же машину – иначе автосалон станет убыточным;
2. выдача кредита без переплаты распространяется не на все модели, а только на машины, спрос на которые невелик, или новинки (но их обычно продают с огромными наценками);
3. банк тоже заинтересован в дополнительной выгоде - и пытается «навязать» заемщику ряд дополнительных услуг. Об этом нужно помнить, подавая заявку на кредит;
4. банки нередко делают все, чтобы заемщик заранее не смог просчитать собственную выгоду на стоимости машины и погасить кредит в течение первых месяцев пользования, т.е. досрочно, в банках устанавливается запрет на досрочное погашение;
5. главная цель автосалона заключается в том, чтобы увеличить продажи, поэтому он делает все, чтобы привлечь новых покупателей, а будущие заемщики будут подвергаться массированной рекламе – и поскольку её проводит не банк, в ней может быть множество несоответствий с реально действующими условиями кредитования.

Теперь видно, что перспективы при оформлении автокредитов без переплаты далеко не всегда столь радужны, как это кажется поначалу.

В заключении приведем список: на чем должен сконцентрироваться заемщик, оформляющий автокредит без переплаты:

• не нужно поддаваться обещаниям, которые вы услышали или увидели в рекламе автосалона: ознакомьтесь с условиями кредитования и официальными тарифами непосредственно в банке;
• стоит сверить стоимость машины в автосалоне и её среднерыночную стоимость – может получиться так, что первая окажется чрезмерно завышенной, и вам не грозит никакая выгода от кредита без переплаты;
• нужно заранее узнать, на какие модели банк предоставляет кредит без переплаты;
• узнать дополнительные обязательные платежи по кредиту и сделать хотя бы приблизительный подсчет итоговой переплаты;
• оценить, соответствуют ли нефинансовые параметры кредита (его срок, требования к заемщику, сумма взноса и т.д.) возможностям, которыми вы располагаете.

Только оценив все параметры, вы можете Вам окончательно решить – стоит ли вам оформлять кредит без переплаты.