Выжить в кризис с ипотекой
Ипотека – дело непростое, особенно во время кризиса: проблемы с выплатами ипотеки есть и у валютных заемщиков, и у заемщиков с ипотекой в рублях. Раньше было легче – в 2008-2009 гг. во время кризиса агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) оказало помощь тем заемщикам, имевшим проблемы с выплатами по ипотеке, у которых:
- ипотечное жильё не являлось элитным
- ипотечное жильё являлось единственным для заемщика
- площадь ипотечного жилья не превышала норму
- были серьезные финансовые трудности (снижение доходов до 3 прожиточных минимумов, рост расходов по ипотеке, отсутствие средств на ежемесячные выплаты по ипотеке)
Однако с 2013 г. АРИЖК носит новое название «Агентство финансирования жилищного строительства», поэтому заемщикам с трудностями теперь нужно идти с обращениями в банк, выдавший кредит.
Что же делать?
В случае существующих или потенциальных финансовых трудностей:
- проконсультируйтесь с кредитным менеджером
- составьте с ним план действий
Не доводите дело до крайности, когда ваш доход полностью уходит оплату кредита или от одного взгляда на сумму просрочки вам становится плохо. Чаще всего в таких случаях обращаться в банк уже поздно. Учитесь на чужих ошибках, особенно на горьком примере заемщиков с валютной ипотекой, откладывавших на потом решение проблем по погашению кредита.
Как понять, что назревают финансовые трудности:
- сокращения на работе
- понижение зарплаты
- нестабильность валюты негативно скажется, если у вас валютная ипотека
- прибавление в семье
- вы или ваши близкие тяжело больны
Если вы уверенны в том, что у вас могут возникнуть финансовые трудности, то при обращении в банк вам, скорее всего, посоветуют вернуться с реальными, а не потенциальными проблемами. В этом случае:
- не обращайте внимания на низкоквалифицированных работников банка
- напишите заявление на имя начальника отделения
- не затягивайте с решением проблемы
Страховка
При оформлении ипотечного кредита к стандартной страховке вам предложат дополнительную страховку при потере работы. Здесь будьте внимательны: эти страховки недешевые, да и к
тому же малоэффективны при ипотечном кредитовании. Дело в том, что по страховке при потере работы критерии выплат чаще всего не подходят под ипотечное страхование из-за строгих ограничений:
- увольнение должно быть только по Трудовому Кодексу
- есть ограничения по размеру выплаты
- ограниченный срок выплат
- -уществует период, в который страхователю ничего не полагается
Поэтому страховая компания АРИЖК не работает по этому направлению.
Реструктуризация ипотечного кредита
Даже ипотечные кредиты, оформленные по ставке 12-14%, могут повлечь за собой серьезные проблемы. О нынешней ситуации, когда ставки по социальной ипотеке
составляют как минимум 15%, можно и не говорить. В условиях повышенной ключевой ставки рефинансирование ипотечного кредита чаще всего бесполезно. Так, банки нашли решение для своих клиентов – реструктуризация. По данному вопросу в АРИЖК прокомментировали:
«Следует обратить внимание, что реструктуризация не предполагает освобождение заёмщика от выплаты ипотечного кредита и надлежащего исполнения иных обязательств по кредитному договору. Решение о возможности проведения реструктуризации принимается кредитной организацией на основании предоставленных заёмщиками документов и дополнительной информации, а также путём анализа текущей ситуации
по ипотечному кредиту, в том числе срока и размера просроченной задолженности».
Есть выбор, но…
Банк может предложить вам 2 способа решить проблему:
- кредитные каникулы (годовая/двухгодовая отсрочка по платежу, при этом идет оплата процентов по вашему кредиту и только, а сам долг заморожен)
- новый график выплат (если заемщик испытывает финансовые трудности, то размер ежемесячного платежа возможно будет уменьшен, а после стабилизации ситуации заемщик пишет заявление и выплачивает так же, как и прежде)
Однако для начала необходимо все обдумать, т.к. и здесь есть подводные камни. По этому поводу в АИЖК объясняют:
«Реструктуризация задолженности в кредитной организации зачастую предполагает индивидуальный подход к заёмщику, исходя из его текущей и прогнозируемой платежеспособности. Так, необходимо учитывать, что снижение размера ежемесячного платежа при сохранении текущей ставки приводит к увеличению срока кредита, а предоставление кредитных каникул может увеличить как срок кредита, так и суммарный объём задолженности».
NOTA BENE
Несмотря на все финансовые и жизненные трудности, заемщик должен выполнять все обязательства, предусмотренные договором. При плохом раскладе банк тоже оказывается в невыгодном положении: заниматься залоговым имуществом сложно и дорого.
Заемщику нужно уяснить следующее:
- в случае непогашения долга банк заберет у заемщика ипотечную квартиру, хоть она и единственная крыша над головой. Если ситуация безвыходная и придется продать квартиру, то заемщику нужно обратиться к властям с просьбой предоставить соцжилье или оказать другую помощь
- долг невозможно перевести в российские рубли по тому курсу, который был до кризиса, если у заемщика ипотека в валюте. Лучше всего воспользоваться кредитными каникулами или новым графиком выплат
- вовремя обратитесь в банк, дабы избежать образования весомой задолженности. Не бегите от проблемы, не прячьтесь и не доводите дело до разборок с коллекторами.
