Чем отличается автокредит от потребительского кредита?
Каким кредитом лучше воспользоваться для покупки авто
Автокредит является целевым видом займа, иными словами, по нему банк выдает деньги только для того, чтобы заемщик купил новый или подержанный автомобиль. Это главное его отличие от потребительского кредита, который может быть выдан заемщику в том числе может и на покупку машины.
Чем принципиально отличаются автокредит и потребительский кредит, так это залогом кредитного авто в банке. Заемщик - это собственник машины, его указывают в ПТС и в Свидетельстве о регистрации ТС (транспортное средство), но на саму машину накладываются ограничения банком-кредитором. Такая машина не может быть продана до полного погашения автокредита.
Вместе с тем, если автомобиль был приобретен на потребительский кредит, его владелец может реализовать авто в любое время и до закрытия долга.
Залог помогает банкам снижать ставки по кредитам. Средний процент по автокредиту всегда меньше, нежели ставки по потребительскому кредиту. В результате автокредиты более выгодны для потребителей, ведь их ежемесячный платеж уменьшается.
Время от времени финансовые организации и автодилеры выступают с предложениями партнерских кредитных продуктов – так они стимулируют продажи авто. И обычно условия таких программ более выгодны, нежели среднерыночные. В первую очередь, это относится к кредитной ставке и залогу. Например, автодилер может взять старое авто по программе трейд-ин и снизить стоимость нового. А банк-партнер уменьшает ставку по партнерскому кредиту, взяв в залог кредитный автомобиль.
По мнению ряда экспертов, целевой автокредит является наиболее выгодным решением, предлагаемым кредиторами. Обращает на себя внимание и то, что сегодня ставки по автокредитам стартуют от рекордного за последнее десятилетие минимума - 0,01%.
И хоть банки рекламируют минимальные ставки по потребительским кредитам, в действительности ставки в кредитных договорах заемщиков всегда выше.
Банки рассчитывают проценты каждому клиенту в индивидуальном порядке, учитывая его платежеспособность и кредитную историю. Но в любом случае разница в 3–5% между автокредитом и потребительским кредитом остается в пользу целевого займа.
Наряду с выгодными ставками, стоит сказать и о другом преимуществе автокредита.
В сделке автокредитования вместе с продавцом и покупателем участвует банк. Поскольку банкиры берут в залог кредитное авто, они проводят тщательную проверку прозрачности продавца и «чистоты» машины, таким образом снижая свои риски, но в результате уменьшаются риски и у заемщика, покупающего авто. Приобретая кредитное авто с пробегом, вряд ли возможна ситуация, что машина числится в угоне.
Вместе с тем, в целевом кредите на покупку машины есть и обратная сторона. Так, некоторые заемщики могут столкнуться с ограничением в виде обязательного первого взноса. Во многих банках его диапазон составляет 10-50%. Но есть банки, предлагающие клиентам воспользоваться специальными программами, предусматривающими нулевой первый взнос. Кроме этого, до конца текущего года в РФ актуально действие государственной программы автокредитования. Экономия по ней может составить до 20% скидки на покупку ряда отечественных марок, стоимость которых не превышает 2 млн рублей.
Еще один недостаток автокредита состоит в обязательном страховании. Условия многих банков содержат требование покупки заемщиком не только полиса каско, но и страхования его жизни и здоровья. Как правило, за отказ от этой услуги автолюбителю грозят последствия и в результате заявка могут остаться не одобренной.
Потребительский кредит также предусматривает страхование. Страховой полис уменьшает ставку займа, но у потребителя остается возможность отказа от него.
Автокредит на 5-7-летний срок не позволит владельцу машины продать ее, не заручившись согласием кредитора. Об этом следует помнить. Хотя банкиры нашли решения и на такой случай. Добросовестный заемщик, обслуживавший «старый» долг, получит от банка кредит на новое авто и поддержку в кредитной сделке, связанной с продажей имеющейся машины.
По словам председателя комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса Алексея Калицева, запуск беспрецедентной программы господдержки положительно отразился на автомобильной отрасли. По некоторым брендам доля автокредитования составила 60–70%.
