Накопление физлицами лимитов по кредиткам
Бюро кредитных историй (БКИ) говорят о том, что снизилась доля используемых клиентами по кредитным картам лимитов. Причем снижается и доля кредиток, полученных клиентами, но так и не использованных в течение всего срока действия. Как считают эксперты, это объясняется тем, что банки активно продвигают самый удобный для них, в плане регулирования рисков, продукт — кредитные карты. Что, в свою очередь, становится для держателей карт соблазном воспользоваться лимитами хотя бы частично, но в этом случае повышаются риски, связанные с перекредитованностью граждан.
В крупнейших БКИ (входящих в топ-3) проанализировали, как граждане используют лимиты по кредитным картам. Как оценили в БКИ «Эквифакс», снижается доля утилизированного лимита (средств, которые были потрачены на покупки или получены в банкомате в первый месяц после того, как клиент получил кредитку). По картам, выданным в сентябре т.г., это 35,5% от максимального лимита, который установил банк. А вот в январе прошлого года этот показатель соответствовал уровню 45,3%. Причем в первом полугодии 2017 года доля используемых средств примерно была равна 45%, но с июля началось ее планомерное снижение.
В то же время, по данным НБКИ, наблюдается снижение и доли карт, держатели которых вообще не используют кредитные средства. Так, в сентябре т.г. на такие кредитки приходилось 28,7%, т.е. с начала года сокращение составило 4,1 п.п., а в январе прошлого года этот показатель соответствовал уровню 33,5%.
Нельзя не отметить, что сегмент кредитных карт является в текущем году одним из самых быстрорастущих сегментов в сфере потребительского кредитования. По данным БКИ «Эквифакс», в 3-м квартале этого года в стране была осуществлена выдача 2,7 млн кредитных карт, их общий лимит составил 125,6 млрд руб. Это количественно на 70% превышает аналогичный период 2017 года и на 34% — денежно. Аналогичными данными располагает и БКИ ОКБ, как там оценили, с июля по сентябрь 2018-го клиенты получили 3,3 млн кредитных карт (общая сумма - 238,3 млрд руб.), тогда как в 3-м квартале 2017-го - 2,5 млн шт. (общая сумма 152,5 млрд руб.). Причем в сентябре зафиксировано увеличение среднего лимита по кредитной карте до 73,6 тыс. руб., и это тоже рекорд.
По словам генерального директора «Эквифакса» Олега Лагуткина, судя по относительно низкому проценту используемого лимита, а также по существенной доле неактивных кредиток наряду с растущими объемами этого сегмента, кредитные карты оформляются заемщиками или для покупки конкретного товара/услуги, или вовсе «на черный день.
Но в крупнейших банках (топ-5 по объему задолженности по кредиткам) не удовлетворены выводами БКИ. По словам представителя ВТБ, использование кредитного лимита нашими клиентами растет, так как им доступно бескомиссионное снятие в банкоматах до 100 тыс. руб. кредитных средств в 7-дневный срок. Как сказал исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса банка «Русский стандарт» Ростислав Яныкин, в банке растет тренд оборот по кредитным картам. Это естественное явление, ведь выгода от покупок по кредитным картам становится все более очевидной и для самих владельцев карт. Держатели кредиток используют их, получая максимальную выгоду и не открывая карту просто так, чтобы держать ее в кошельке. По словам представителя Тинькофф-банка, на долю кредитных карт, используемых клиентами, во многом влияет канал привлечения. Когда клиент сам приходит в банк, доля повышается, если карта активно предлагалась банком, а на самом деле клиент в ней не очень-то и нуждался, снижается. Сбербанк на стал комментировать тему.
Вместе с тем, по мнению экспертов, в последнее время банки сконцентрировались на агрессивном наращивании выдачи кредиток. Как сказал главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, нередко кредитки предлагаются банками как дополнение к другим продуктам. Банки нацелены на предоставление как можно больших средств клиентам, которых они считают надежными, при этом нельзя не отметить существенное увеличение предлагаемых кредитных лимитов. Поэтому, если снижается доля используемых средств, их объем в абсолютном выражении растет, но увеличение кредитного лимита - фактор опережающий. Причем, это ведет к значительному увеличению и рисков выхода граждан на просрочку. Вероятность, что клиент окажется неплатежеспособным, не изменилась, а обслуживать ежемесячные платежи при увеличении суммы кредитных средств, по карману далеко не каждому.
