Не всем "грозит" удешевление кредитов
Судя по всему, в ближайшее время потребительское кредитование вряд ли оживится. ЦБ пошел на снижение для банков минимального уровня полной стоимости кредита (ПСК), при котором осуществляется применение повышенных коэффициентов риска. В итоге выдача кредитов с полной стоимостью свыше 35% годовых становится теперь для банков нерентабельной. Но и потенциальные заемщики пусть не спешат радоваться: с относительно низкими ставками кредиты могут быть выданы только супернадежным клиентам. И количество отказов тем, кто рассчитывал получить кредит по более высокой ставке, возрастет.
Во вторник Банк России известил о том, что изменена шкала коэффициентов риска по потребкредитам, которые будут выдаваться с 1 марта т. г. Публикация проекта изменений пришлась на февраль. С того времени банкиры надеялись, что они убедят регулятора, что вводить ужесточения не нужно. Последнюю попытку они предприняли на прошлой неделе. От имени примерно 20 крупнейших участников рынка потребительского кредитования в ЦБ было направлено письмо, с изложением их несогласия с коррекцией взвешивания рисков. Представители банковского сообщества попытались убедить ЦБ, что этот подход не снизит риски, а будет давить на капитал, параллельно ограничивая кредитование.
Во вторник, 28 февраля, ЦБ ответил. Как указано в сообщении ЦБ, сейчас документ передан на регистрацию в Минюстиции РФ. Если была бы сохранена предыдущая шкала коэффициентов риска, это могло бы означать, что регулятивные требования ослабли. Как считает партнер "Ионцев, Ляховский и партнеры" Игорь Дубов, документ направлен в Минюст документ, когда его уже принял ЦБ и после прохождения всех этапов согласования. Так регулятором была поставлена точка в дискуссии с финансистами.
ПСК состоит из всех обязательных платежей по кредиту. В зависимости от того, какой уровень ПСК, кредиты учитывают, рассчитывая достаточность банковского капитала с определенным коэффициентом риска. В настоящее время кредиты в рублях с ПСК 25-35% взвешивают при коэффициенте 1,1, с ПСК 35-45% — 1,4, с ПСК 45-60% — 3, от 60% вступает действие запретительного коэффициента 6. Если свериться с новым диапазоном, то при ПСК 20-25% - коэффициент равен 1,1, 25-30% - 1,4, 30-35% - 3 и для кредитов, ПСК которых превышает 35% - 6
Банкиры борются за то, чтобы действующие условия были сохранены, с 2016 года. Про планы сдвижения вниз диапазона ПСК для потребкредитов, при котором осуществляется применение повышенных коэффициентов риска, ЦБ рассказал в ноябре прошлого года. И хоть тогда разговор шел про менее жесткие изменения, банкиры были против. Прошла серия их встреч с ЦБ, но понимания достичь не удалось, более того, ситуация усугубилась с появлением еще более жесткого варианта, про утверждение которого и сообщил ЦБ в минувший вторник. Банкиры связывали свои надежды с тем, что ЦБ хотя бы услышит мнение рынка, банки просто не располагают излишками капитала для кредитования заемщиков, чей уровень риска при новом подходе - средний. Достойных клиентов на самом деле немного, и не всем им нужны кредиты, а те, кто хотел бы взять, в основном, уже давно это сделали. Есть клиенты не столь надежные — те, кого можно было бы кредитовать под высокий процент, но с такими коэффициентами риска это чересчур большая нагрузка на капитал. Поневоле банкиру начинают думать, что ЦБ против того, чтобы потребительское кредитование оживилось.
Но в том то и дело, что банки готовы приступить к кредитованию. По данным ЦБ, рынку потребкредитования была свойственна отрицательная динамика на протяжении последних двух лет (в 2016 году сокращение объема розничных ссуд без обеспечения составило 3,1%, в 2015-м — 12,4%). По прогнозам рейтингового агентства АКРА, риск-аппетиты банков повысятся и требования к заемщикам ослабнут, что могло бы стимулировать рост потребительского кредитования на 5-7% уже в текущем году. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа Альфа-банка Сергея Турищева, сегодня в целом на рынке сложилось ощущение некоторой стабилизации ситуации и возможности постепенного возвращения к требованиям к заемщикам, действовавшим до кризиса, то есть повышения риск-аппетита и выхода на аудиторию, готовую кредитоваться по повышенным ставкам. Но ЦБ сигнализирует рынку, что стремление к кредитованию с высоким уровнем риска и компенсации рисков ценой необходимо обеспечить собственным капиталом, что не может устроить банкиров с позиции бизнес-модели, которая предполагает использование ощутимого финансового рычага.
Очевидно, что время оттепели на рынке потребительских кредитов еще не наступило, кредитами будут пользоваться все те же заемщики, но по сниженным ставкам, а остальным придется рассчитывать на свои силы.
