Поговорим об эффективной процентной ставке по кредиту
Каждый клиент, пользующийся банковскими услугами и уже оформлявший кредит, знает о понятии эффективной процентной ставки. По-другому так называется полная стоимость кредита. В банках размеры эффективных процентных ставок могут иметь ощутимые отличия. В связи с чем, клиент, прежде чем взять кредит, должен ознакомиться с условиями банков, на которых он остановил свой выбор, рассматривая предложения первично.
Перед оформлением кредита на нужную сумму, заемщик должен очень внимательно ознакомиться с условиями договора и получить исчерпывающие ответы на все волнующие его вопросы – это задача кредитного специалиста. В обязанности кредитного специалиста или финансового консультанта входит также озвучивание клиенту эффективной процентной ставки по его кредиту (ЭПС). Таково требование ко всем банкам со стороны Центробанка. Причем, ставить в известность об ЭПС консультант должен во время консультации, а не после того, как клиент заключит договор. Если он будет знать полную стоимость его кредита, ему станет доступно принятие взвешенного решения, и выбор именно того банка, который предлагает воспользоваться оптимальными условиями для потенциальных заемщиков. Если заемщик ошибется в выборе банка и оформит кредит с высокой ставкой и слишком высокой суммой ежемесячных платежей, он может вообще отказаться от их внесения. А это – прямая дорога в черный список банковских заемщиков.
Что включено в понятие «эффективная процентная ставка»?
Нередко банки в рекламе своих кредитных продуктов, сообщают только о годовой процентной ставке, а о таком понятии, как ЭПС, умалчивают, что не вполне корректно по отношению к пользователям кредитов. Но заемщиков, наряду с годовой ставкой, сопровождают и другие расходы, часто превышающие проценты по займу. Среднестатистический потенциальный заемщик, не обладающий специальными знаниями, столкнется с трудностями при попытке разобраться в нюансах договора. Поэтому заемщики попросту даже не утруждают себя чтением договора, доверяя кредитным специалистам.
С помощью ЭПС возможна оценка реальной итоговой стоимости кредита. Эффективная процентная ставка рассчитывается автоматически, с учетом платежей по погашению основного долга перед банком плюс проценты, а также - комиссии за оформление кредита, его выдачу, открытие, ведение счета и прочие детали обслуживания. Вместе с тем, важно помнить про расходы, связанные со страхованием заемщика. Все эти платежи - обязательны и они обозначены в условиях кредитного договора.
В ЭПС не включаются платежи, которые заемщик может избежать. Допустим, если за просроченный платеж начислен штраф, то такие расходы не присутствуют в эффективной процентной ставке, потому что появление или отсутствие штрафов зависят от кредитного поведения клиента, а не от договора.
При потребительском кредите высчитать переплату по кредиту несложно - все можно предсказать и схема расчета простая, здесь обычно большое подспорье - кредитный калькулятор, воспользовавшись которым можно получить все данные о переплатах.
Приведем пример:
- Заемщику нужен кредит на сумму 90 тыс. рублей, чтобы приобрести тур;
- Срок кредитования – 12 месяцев;
- Размер первого взноса - 0%;
- Ставка по кредиту составляет 23,5% годовых.
Располагая имеющимися данными, что получится? Сумма ежемесячного платежа для заемщика будет равна 9 432 руб., сумма общей переплаты по кредиту- 13 181 рублей. При условии, что плата за обслуживание кредита уже учтена в процентной ставке, полная стоимость кредита будет соответствовать 113 181 рублей, и проценты по кредиту из этой суммы составят - 13 181 рублей.
А вот выяснить переплату по кредитным картам гораздо сложнее. Тут проблема в объективной оценке ситуации, ведь клиент может использовать не весь лимит, предусмотренный на карте, а только его часть. Более того, заемщику можно не платить деньги весь период действия карты, а долг погасить ближе к окончанию срока в виде нескольких платежей. Поэтому применительно к кредитным картам делать прогноз итоговой эффективной процентной ставки сложно. Чем более щепетилен будет заемщик при внесении платежей и своевременном гашении долга, тем меньше будет переплата.
Как рассчитать полную стоимость кредита (ПСК)?
Формула расчета полной стоимости кредита указана в положении ЦБ №252-П. Ручной расчет результата очень сложен, здесь нужны специальные знания. В основе формулы - метод расчета сложных процентов. Центробанком в деталях описано, как правильно рассчитать эффективную процентную ставку. Самостоятельный расчет ПСК возможен при использовании программы Microsoft Excel с функцией - «ЧИСТВНДОХ». Но на то, чтобы правильно и самостоятельно все рассчитать потребуется немало времени, к тому же, при самостоятельном расчете нет никаких гарантий, что результат окажется верным на 100% - все же разумно доверить такой сложный расчет кредитному специалисту, который воспользуется специальными программами. К слову сказать, к основным требованиям Центробанка как раз и относится необходимость огласить клиенту его полную переплату по кредиту. Но стоит ли безоглядно доверять консультанту и он, наоборот, все расскажет правдиво – это вопрос.
Факторы, отражающиеся на полной стоимости кредита
На эффективной процентной ставке сказывается множество факторов. Это и вид платежа, и срок кредита, и периодичность совершаемых выплат, и объем первоначального взноса. В связи с чем, если клиент хотел бы сравнить условия в разных банках, правильнее сравнивать их только, если условия предлагаемых продуктов схожи. А если, допустим, в одном банке клиент рассчитает на один срок и не будет учитывать первоначальный взнос, а во втором - первоначальный взнос учтет наряду с другим сроком, то информация будет искажена, как и итоговый вывод.
Потенциальный заемщик должен понимать, что чем дольше срок кредита, тем больше переплата, и наоборот. Но, если говорить про полную стоимость кредита, то при
меньшем сроке она больше, нежели при продолжительном. А все потому, что расчет ставки осуществляется в процентах между расходами и сроком кредитования. Взятие всех комиссий за оформления займа на нужную сумму, ведение счета, его открытие/закрытие будет единоразовым, и срок тут не при чем.
Тип платежа тоже влияет на эффективную процентную ставку. В банковском деле существуют платежи трёх типов платежей – буллитный, аннуитетный и дифференцированный. При буллитных выплатах в начале срока заемщик выплачивает все проценты по кредиту, и только после этого он может приступить к погашению основного долга. Аннуитетные платежи предусматривают, что долг по кредиту выплачивается в равных платежах. А вот при дифференцированных платежах в графике производится постоянное уменьшение сумм. Если не подробничать, дифференцированные платежи - это наименьшая переплата по кредиту. В то же время, самая маленькая ЭПС будет при буллитных платежах. Если сравнить среднее значение ЭПС, то она при аннуитетных и дифференцированных платежах - наибольшая. Правильно, когда клиента сравнивает условия кредитных предложений банков, используя несколько проекций. Одной ЭПС недостаточно, чтобы принять оптимальное решение. Будущие заемщики банка могут заинтересоваться «сенсационным» кредитным продуктом, который банк выдает практически «безвозмездно». Но перед оформлением такого кредита, ознакомьтесь очень тщательно с его условиями.
Итоги
В конце этого материала уже можно прийти к важным для любого заемщика выводам. В эффективной процентной ставке показаны все возможные траты заемщика при использовании заемных денег. При этом ЦБ обязал все банки к тому, чтобы они оглашали клиентам ЭПС еще до того, как они заключат договор. Об ЭПС клиент должен узнать при консультировании – это должен запомнить каждый потенциальный заемщик, выбирающий кредит. К сожалению, на практике это случается очень редко и лучше, когда щепетильный потенциальный заемщик не будет стесняться задавать сотруднику банка интересующие его вопросы. Эффективная процентная ставка должна быть прописана в кредитном договоре, причем, крупным шрифтом, это важно, чтобы клиент без труда ее увидел. Для заемщиков пожилого возраста нередко это единственная возможность не пропустить важный момент.
Если клиент решил изучить условия в разных банках, чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, то эффективную процентную ставку нужно сравнивать в продуктах, имеющих схожие условия: срок и сумма кредита, вид платежа. Иначе клиент не получит объективную картину. Чтобы принять объективное решение, заемщик должен учесть наряду со значением эффективной процентной ставки, ряд других моментов, например, предоставление привилегий при обслуживании в каком-нибудь банке.
Пользуясь вышеизложенной информацией, клиент, даже не имеющий специальных знаний, может самостоятельно рассчитать размер своей переплаты по кредиту, подобрать оптимальный для него кредитный продукт.
